La regla 28/36
Una regla general común es mantener el pago de su hipoteca (incluido el capital, los intereses, los impuestos y el seguro) en o por debajo del 28% de sus ingresos brutos mensuales. Esto es parte de la regla 28/36 , que también sugiere que sus pagos de deuda totales, incluida su hipoteca, no deben exceder el 36% de sus ingresos brutos.
Sin embargo, esto puede variar según su situación financiera personal, estilo de vida y metas. Si tiene poca o ninguna otra deuda, es posible que se sienta cómodo asignando más, mientras que si tiene otros compromisos financieros significativos, podría apuntar a un porcentaje más bajo.
Para considerar qué porcentaje se adapta a sus necesidades, demos un paso atrás para comprender los diferentes componentes de una hipoteca.
¿Qué es un pago hipotecario?
Una hipoteca es un tipo de préstamo hipotecarioy, cuando compre una vivienda con una hipoteca, se espera que realice pagos mensuales para pagar el préstamo, que incluye el capital y los intereses, y en algunos casos, los impuestos y el seguro.
Antes de comprometerse con un pago hipotecario, es esencial considerar todos sus gastos actuales y la deuda mensual total actual, incluidos los pagos con tarjeta de crédito y los gastos de préstamos estudiantiles. ¿Cuánto de sus ingresos netos se dedica actualmente a estos gastos y cuánto le queda una vez que se contabilizan estos gastos?
Eso le ayudará a determinar una cantidad potencial de dinero que podría gastar cómodamente para el pago mensual de su hipoteca. Identificar ese número también hace que sea más fácil evaluar los precios de las viviendas, ya que aproximadamente sabrá lo que puede pagar por mes.
Cómo calcular los pagos hipotecarios
Aprenda a calcular el pago de su hipoteca examinando los diferentes elementos involucrados.
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Capital hipotecario
El capital de la hipoteca se refiere a la cantidad de dinero prestado al solicitar un préstamo hipotecario. El capital es el monto del préstamo en sí, sin agregar intereses ni otros costos. El capital de la hipoteca es la cifra clave que se debe tener en cuenta al decidir qué porcentaje asignar a su hipoteca, ya que el capital representará la mayor parte del pago mensual.
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Interés hipotecario
El interés hipotecario es el monto que los prestatarios pagan al prestamista hipotecario a cambio del préstamo para vivienda (el capital). Los intereses hipotecarios se pagan mensualmente y se calculan como un porcentaje del monto total prestado. También puede variar según la cantidad de dinero prestado y la duración de la hipoteca.
Después del capital de la hipoteca, el interés hipotecario será la siguiente gran parte del pago mensual, por lo que es tan importante tener en cuenta las tasas de interés para el total que pagará cada mes.
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Impuestos inmobiliarios
Los propietarios pagan impuestos inmobiliarios sobre la propiedad que poseen. Los impuestos inmobiliarios se calculan en función del valor de la propiedad, pero también puede haber otras implicaciones fiscales estatales o federales que se deben considerar. Los impuestos sobre la propiedad a menudo se incluyen en el pago de la hipoteca, y parte del pago mensual se destinará al pago de impuestos sobre la vivienda propia.
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Seguro hipotecario privado (PMI)
El componente final de un pago hipotecario es el seguro. Los prestamistas hipotecarios pueden requerir un seguro hipotecario privado (PMI), por ejemplo, cuando se realiza un pago inicial más bajo y el monto del préstamo en sí es bastante alto.
¿Cuánto debo gastar en una casa?
Ahora que hemos visto las diferentes partes del pago de una hipoteca, la siguiente gran pregunta es cuánto gastar en una vivienda.
El monto que gasta en una vivienda depende en gran medida de sus circunstancias financieras, sus metas financieras a largo plazo y su relación deuda-ingresos actual. Al analizar los precios de las viviendas, piense en su relación hipoteca-ingresos y cómo podría verse.
¿Cuánto puede gastar cómodamente en una hipoteca una vez que tenga en cuenta sus gastos y ahorros actuales? ¿Cómo es su proyección de ingresos a largo plazo? ¿Confía en que puede realizar los pagos a largo plazo? Estas son solo algunas preguntas a tener en cuenta, especialmente a medida que avanza en la vida y surgen otras responsabilidades y gastos.
¿Cuál es su relación de deuda a ingresos (Deb-to-Income Ratio, DTI)?
Una de las principales métricas con las que los prestamistas hipotecarios evaluarán las solicitudes hipotecarias es la relación deuda-ingresos. La relación deuda-ingresos se calcula calculando cuánto dinero debe a través de la deuda, como tarjetas de crédito y estudiantes, en comparación con cuánto dinero gana.
La métrica DTI es una parte crucial del proceso de evaluación de hipotecas, ya que así es como los prestamistas hipotecarios decidirán si usted podrá pagar sus pagos y realizarlos con el tiempo.
Un DTI alto indica a los prestamistas que usted tiene demasiada deuda en relación con sus ingresos, y eso representa un riesgo cuando se trata de poder realizar sus pagos mensuales.
Los diferentes prestamistas tendrán criterios variables sobre lo que se considera un DTI alto o bajo, así que asegúrese de buscar una hipoteca.
4 formas de reducir los pagos hipotecarios
Hay otras opciones disponibles si tiene un puntaje alto de DTI o si su situación financiera actual no se ajusta a los diferentes desgloses porcentuales descritos anteriormente. Puede tomar algunas medidas para reducir el pago mensual de su hipoteca y hacerlo más asequible para usted.
