¿Cuándo se requiere PMI?
Los prestatarios que contratan un nuevo préstamo hipotecario convencional requieren un seguro hipotecario privado si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra. También es necesario si alguien busca refinanciar su vivienda con una relación préstamo-valor (LTV) superior al 80% del valor de mercado de la propiedad.
Los prestatarios tienen poco control sobre su proveedor de seguro hipotecario privado. En la mayoría de los casos, el prestamista coordina PMI directamente con el proveedor que elija.
Seguro hipotecario privado frente a primas de seguro hipotecario
Los préstamos de la FHA no requieren seguro hipotecario privado (PMI). En cambio, requieren Primas de Seguro Hipotecario (MIP), que se pagan directamente al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
El seguro hipotecario de los préstamos de la FHA se paga en dos partes:
- Prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP), que generalmente se financia con el monto del préstamo.
- Prima anual del seguro hipotecario (MIP), que se paga mensualmente como parte del pago hipotecario del prestatario.
Tipos de seguro hipotecario privado
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Seguro hipotecario pagado por el prestatario
En la mayoría de los casos, las primas de su seguro hipotecario formarán parte de su factura mensual, que también incluye sus pagos de capital e intereses y otros costos, como impuestos sobre la propiedad y seguro contra riesgos.
Si desea reducir los pagos mensuales de su hipotecay tener suficiente dinero disponible, también puede elegir pagar la prima de su seguro hipotecario en una sola suma global al momento del cierre.
Esto reducirá su factura mensual en comparación con lo que tendría que pagar con una prima mensual, y no tendrá que refinanciar su hipoteca para eliminar el PMI una vez que tenga suficiente capital. Sin embargo, tenga en cuenta que ninguna parte de la prima única es reembolsable si decide refinanciar o vender la propiedad antes de tener suficiente capital en la propiedad para eliminar PMI.
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Seguro hipotecario pagado por el prestamista
En raras ocasiones, su prestamista hipotecario pagará su PMI. Sin embargo, el prestatario no está descuidado y deberá pagar su prima de seguro hipotecario en forma de tasas de interés hipotecarias más altas o un cargo inicial hipotecario más alto.
Aunque representa un costo más bajo por adelantado, usted le pagará a su prestamista durante la vigencia del préstamo, y el PMI pagado por el prestamista no es reembolsable. Al igual que el seguro hipotecario pagado por el prestatario, el seguro hipotecario pagado por el prestamista solo puede eliminarse del préstamo refinanciando el préstamo o vendiendo la propiedad.
Sin embargo, una de las principales ventajas de este tipo de seguro hipotecario es que, en algunos casos, el pago mensual aún podría ser menor que realizar pagos mensuales de PMI a pesar del aumento de las tasas de interés.
¿Cuánto cuesta PMI?
El costo del seguro hipotecario varía según el monto de su préstamo, la relación préstamo-valor y el puntaje de crédito. Por lo general, el costo promedio del seguro hipotecario oscila entre el 0.22% y el 2.25% de su hipoteca.
Según Freddie Mac, la mayoría de los prestatarios pagan entre $30 y $70 por mes por MIP por cada $100,000 prestados. Los prestamistas hipotecarios generalmente eligen el proveedor de seguro hipotecario privado de menor costo para sus prestatarios.
3 factores que afectan el seguro hipotecario privado
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Tamaño del préstamo para vivienda
Cuanto más pida prestado, mayores serán sus primas de seguro hipotecario privado. Este monto varía según el precio de compra de la propiedad y el tamaño de su pago inicial; si paga más en el pago inicial, pagará menos en PMI.
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Puntuación crediticia
Su puntaje de crédito le indica al prestamista hipotecario si es más o menos probable que cumpla con sus obligaciones hipotecarias. Los prestatarios con puntajes de crédito más altos (760 y superiores) generalmente tienen tasas de PMI más bajas.
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Tipo de préstamo hipotecario
Lashipotecas de tasa fijapor lo general tienen primas de seguro hipotecario privado más bajas que las hipotecas de tasa ajustable<5.4.3 hipotecas de tasa ajustable> , ya que estas últimas se perciben como más riesgosas para el proveedor de la hipoteca.
Cómo evitar pagar un seguro hipotecario privado
Hay varias opciones para dejar de pagar PMI una vez que el saldo del capital de su hipoteca sea inferior al 80% del valor de tasación original o el valor de mercado actual de su vivienda, lo que sea menor, según su prestamista y el tipo de préstamo hipotecario que haya contratado.
Algunos prestamistas hipotecarios abandonan automáticamente el MIP una vez que usted tiene programado alcanzar el punto LTV del 78%. En otros casos, es posible que deba comunicarse con su proveedor hipotecario una vez que tenga al menos el 20% del capital en la propiedad.
Otra forma de evitar pagar un seguro hipotecario privado es refinanciar su hipoteca. En la mayoría de los casos, el prestamista hipotecario solicitará una estimación del valor de la vivienda<6.2 home value estimator> , ya sea una tasación o una BPO (“Opinión del precio del corredor” es una opinión profesional del valor) antes de aceptar cancelar los requisitos de su seguro hipotecario.
Bye-Bye PMI
CrossCountry Mortgage ofrece un programa de préstamos llamado Bye-Bye PMI que elimina el cargo mensual para el seguro hipotecario privado. Los prestatarios pueden usar una hipoteca convencional y pedir prestado hasta un 85% sin PMI.
