¿Cómo funcionan los ajustes de precios a nivel de préstamo?
Los ajustes de precios a nivel de préstamo se refieren a ajustes en el costo de un préstamo. Fannie Mae y Freddie Mac presentaron las LLPA para mitigar el riesgo de préstamos y prestatarios en el espacio de
Como empresas patrocinadas por el gobierno que compran hipotecas de prestamistas, Fannie Mae y Freddie Mac, se introdujeron LLPA para reducir los honorarios de los prestamistas al transmitirlos al prestatario en circunstancias específicas, lo que les permitió ofrecer más hipotecas sin sobreexposición al riesgo.
Sin embargo, ofrecer más hipotecas también significa que debe haber medidas implementadas para gestionar el riesgo de manera efectiva para los prestatarios. Los LLPA generalmente se reflejan en la forma de tasas de interés más altas para hipotecas.
Los LLPA se utilizan para ajustar los precios de los prestatarios de alto riesgo, ya que pagan una tasa hipotecaria más alta si desencadenan características de riesgo específicas durante el proceso de evaluación hipotecaria. Protege a los prestatarios que presentan un perfil de riesgo “más seguro” mientras ajusta los precios más altos para aquellos considerados compradores “riesgosos” según los criterios de evaluación del prestamista. Sin embargo, la forma en que los prestamistas determinan el riesgo y, por lo tanto, los LLPA dependen de una variedad de medidas.
préstamos convencionales.¿Cómo se calcula un LLPA?
Básicamente, los ajustes de precios a nivel de préstamo son determinados por los prestamistas, y los prestatarios son evaluados en algunas áreas durante el proceso de solicitud de hipoteca. Cada prestamista puede tener una ponderación diferente aplicada a los criterios, pero los LLPA se determinan observando la puntuación crediticia del prestatario, la relaciónpréstamo-valor y la relación deuda-ingresos.
Otros rasgos del préstamo que pueden conducir a ajustes de precios a nivel del préstamo son si se trata de una propiedad de inversión, una vivienda de varias unidades, un refinanciamiento de retiro de efectivo basado en la relación préstamo-valor o una hipoteca con un pequeño porcentaje de capital. Si los cuatro están presentes, se implementan los LLPA.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que existen más de una docena de características de riesgo, y los prestatarios probablemente tengan al menos una característica de riesgo. Los LLPA entran en juego cuando hay múltiples características de riesgo presentadas en un prestatario, pero nuevamente, dependerán de qué características de riesgo sean más importantes que otras para los prestamistas.
Hay muy pocos escenarios en los que no se haya implementado el LLPA, p. ej., alguien con una calificación crediticia de 800+ que compra una vivienda unifamiliar con un 10% de descuento. De lo contrario, generalmente se aplica alguna forma de LLPA al préstamo, pero se ajusta en función de lo que el prestamista considera “riesgoso” en función de los diversos factores mencionados.
¿Se aplican los LLPA a todos los préstamos?
Los LLPA no se aplican a todos los préstamos. Son cargos cobrados por Fannie Mae y Freddie Mac solo para préstamos convencionales. No se aplican a otros tipos de préstamos, como préstamos de la FHA, préstamos del VAo préstamos del USDA.
Si está comprando viviendas de varias unidades, tiene un
monto de pago inicial bajo y/o tiene un puntaje de crédito más bajo, es probable que se apliquen LLPA si opta por un préstamo convencional. Por lo tanto, vale la pena explorar opciones como préstamos no convencionales o alternativas como préstamos de la FHA en lugar de préstamos convencionales para evitar pagar un LLPA grande.Pensamientos finales
Los prestatarios deben conocer el LLPA y su impacto del LLPA en su préstamo y presupuesto, ya que este cargo puede agregar un costo adicional al préstamo y dificultar que el prestatario pueda pagar el monto del pago. El LLPA no solo es necesario cuando se presupuesta el préstamo, sino que también debe ser un factor al buscar los mejores términos del préstamo.
Diferentes prestamistas pueden ofrecer diferentes plazos y tasas de préstamo, lo que puede afectar significativamente el costo total del préstamo. Además, los prestamistas pueden ofrecer tasas competitivas y ofertas para prestatarios con buenas calificaciones crediticias y/o donde no hay factores de riesgo importantes presentes.
Al evaluar las opciones para obtener un préstamo, es esencial tener en cuenta el LLPA en sus costos totales para comprender su impacto en lo que tendrá que pagar. Además, las evaluaciones de riesgos varían entre los prestamistas, por lo que comparar todas sus opciones es crucial para ver cómo los LLPA podrían afectar su presupuesto y pagos totales.
Por eso es vital trabajar con oficiales expertos en préstamos hipotecarios para ayudarle a encontrar las mejores opciones. Trabajar con un oficial de préstamos hipotecarios puede ser inmensamente beneficioso, ya que puede ayudarlo a explorar las opciones de préstamo y los criterios de elegibilidad para ayudarlo a encontrar el préstamo para vivienda adecuado para sus necesidades.
