¿Qué es el depósito en garantía de una hipoteca?

Existen dos tipos diferentes de cuentas que se utilizan en diferentes etapas del proceso hipotecario. 

• Una cuenta que se utiliza para mantener dinero en garantía. Esto sucede cuando se compra una vivienda y, por lo general, es administrado por una compañía de títulos de propiedad. 
• Una cuenta utilizada para pagar el seguro de vivienda, los impuestos sobre la propiedad y el seguro hipotecario. Esto sucede después de tomar la propiedad de una vivienda y generalmente es administrado por un administrador o prestamista hipotecario. 

Una vez que un vendedor acepta una oferta de vivienda, generalmente se establece una cuenta de depósito en garantía. El comprador de la vivienda deposita una cierta cantidad de dinero en garantía para demostrarle al vendedor que se toma en serio la compra de la propiedad. Esto generalmente vence dentro de las 72 horas de la aceptación de la oferta. 

La cantidad de dinero en garantía, también conocido como depósito de buena fe, puede variar. Por lo general, un comprador reducirá del 1 % al 2 % del precio de compra de la vivienda. Si el mercado es competitivo, un agente de bienes raíces puede guiar al comprador a reducir un porcentaje mayor. Esto es común en un caso en el que se realizan múltiples ofertas en la misma propiedad o en un vecindario popular. 

Por lo general, el depósito de garantía se mantiene en una cuenta de depósito en garantía administrada por una compañía de títulos, una compañía de depósito en garantía, un abogado o un banco. Lo que sucede con el pago del depósito en garantía puede variar según el escenario.  

A veces, un comprador tiene que salir de una transacción antes de que se realice la compra de la vivienda. El vendedor puede recibir el dinero en garantía para ayudar a cubrir el gasto de tener que volver a cotizar la vivienda. 

Otras veces, el trato puede caer debido a algo que viene durante una inspección de la vivienda. En ese caso, es posible que el comprador reciba el dinero en garantía.  

Si la vivienda que se está comprando es de construcción nueva, se retendrá dinero de depósito en garantía hasta la aprobación final del trabajo de construcción.  

Una vez que la transacción se realice con éxito, el dinero de depósito de garantía se utilizará para el pago inicial del comprador. 

Una vez que se ha comprado una vivienda, se crea un nuevo tipo de cuenta de depósito en garantía. Esta cuenta está configurada para retener fondos para ciertos pagos de impuestos y seguros relacionados con la propiedad. 

Dependiendo del monto del pago inicial, el prestamista hipotecario puede requerir que el prestatario configure una cuenta de depósito en garantía como parte del acuerdo hipotecario. Los fondos de la cuenta de depósito en garantía de la hipoteca se utilizan para garantizar que ciertos gastos se paguen a tiempo. Estos pueden incluir seguro de vivienda, impuestos sobre la propiedad y seguro hipotecario. 

Para configurar la cuenta, el prestamista calculará los gastos totales que deben pagarse para el año. El prestamista dividirá este monto por 12 y lo agregará al pago mensual existente de la hipoteca. Esto se conoce como pago de depósito en garantía y es mantenido por la compañía hipotecaria. Además, su prestamista normalmente requerirá dinero por adelantado para ayudar a iniciar la cuenta de depósito en garantía junto con un monto de amortiguación. 

Cada mes, cuando se realiza el pago de la hipoteca, una parte del pago total realizado se deposita en la cuenta de depósito en garantía. El prestamista hipotecario utiliza los fondos de esta cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos sobre la propiedad y las primas del seguro a su vencimiento. Esto ayuda a garantizar que estos gastos se paguen de inmediato y que la propiedad permanezca protegida.