¿Qué son los costos de cierre?

Muchos prestamistas le exigirán que realice un depósito para los impuestos sobre la propiedad de la vivienda. Es posible que los compradores deban proporcionar hasta un año de impuestos, pero los prestamistas hipotecarios tienen requisitos diferentes. Cuando un comprador compra su casa también es un factor en la cantidad de impuesto a la propiedad que se debe pagar según el programa de impuestos a la propiedad.  

Los depósitos de impuestos sobre la propiedad se transferirán a una cuenta de depósito en garantía al momento del cierre. El prestamista mantendrá la cuenta de depósito en garantía. Parte del pago de su hipoteca incluirá fondos para esta cuenta. Cada año, su prestamista retirará de la cuenta para pagar sus impuestos anuales sobre la propiedad. 

Las solicitudes de hipoteca son conjuntos complejos de documentos. Naturalmente, procesar estos documentos, verificar los ingresos y tomar otras medidas para determinar la elegibilidad para un préstamo es un ejercicio que requiere mucho trabajo. Es por eso que los prestamistas cobran una tarifa de solicitud para procesar su solicitud de hipoteca. 

Cuando hable con posibles prestamistas, pregunte cuál es su cargo de solicitud. Si bien este puede ser un gasto relativamente menor, las tasas varían de un prestamista a otro. Algunos prestamistas podrían incluso eximir su tarifa de solicitud si cumple con ciertos requisitos. 

Las compañías de títulos revisarán los registros públicos de la propiedad que está comprando para asegurarse de que no haya gravámenes o disputas de propiedad. La compañía de títulos cobra por este servicio. Este gasto se denomina “cargo por búsqueda de título” en su lista detallada de costos de cierre. 

Los cargos de originación de préstamos cubren los costos de procesamiento de una hipoteca de una institución financiera. Tradicionalmente, los cargos iniciales son el 1 % del monto total del préstamo. Por ejemplo, si el monto de su préstamo es de $450,000, es probable que su cargo inicial sea de $4,500. 

Tenga en cuenta que este cargo puede variar de un prestamista a otro. Algunos prestamistas eximirán este cargo, pero le cobrarán una tasa de interés más alta. 

Los fondos para sus impuestos sobre la propiedad no son el único dinero que se mantiene en depósito en garantía. Su prestamista también le exigirá que deposite fondos al momento del cierre para cubrir su seguro hipotecario privado (PMI) su seguro de vivienda. 

Se requiere un seguro hipotecario privado si el monto de su préstamo supera el 80% del valor de tasación de la vivienda. Si tiene un préstamo convencional, ya no necesitará PMI después de que el saldo de su hipoteca caiga por debajo del umbral del 80%. Todas las hipotecas requieren que usted tenga una póliza de seguro de vivienda. 

Una parte del pago mensual de su hipoteca se depositará en la cuenta de depósito en garantía para cubrir el seguro de vivienda, el PMI y los impuestos sobre la propiedad. Estos tres cargos se pagan anualmente. 

Los prestamistas quieren asegurarse de que puedan recuperar sus pérdidas en caso de que usted no cumpla con un préstamo. Es por eso que requieren una tasación antes de finalizar un acuerdo de bienes raíces. Un tasador externo determinará un valor aproximado para la vivienda en función de propiedades comparables locales y otros datos. 

Por lo general, los compradores pueden cubrir las tarifas de tasación de su bolsillo. Sin embargo, hay casos en los que los compradores pagan estos cargos como parte de sus costos de cierre. 

Al igual que la tasación, el comprador generalmente paga la inspección de la vivienda antes del cierre. En la mayoría de los acuerdos de bienes raíces, los compradores solicitan un período de inspección como contingencia para la compra de la vivienda. Si la inspección revela inquietudes sobre la vivienda, el comprador puede salir del trato sin repercusiones. 

Aunque es probable que pague la inspección de la vivienda antes del cierre, es importante que conozca este gasto adicional. Por lo general, debe presupuestar $400–$800 para una inspección de la vivienda. 

Ciertos estados y algunos tipos de hipotecas requieren una inspección de plagas como parte de acuerdos inmobiliarios. El inspector buscará evidencia de organismos destructores de madera (WDO) como termitas. Verificarán si hay signos de putrefacción de la madera y otros daños. Los cargos por inspección de plagas pueden cubrirse por adelantado o como parte de los costos de cierre. 

La tarifa del agente inmobiliario es uno de los costos cubiertos por los vendedores durante una transacción. El vendedor pagará una comisión tanto para el agente del comprador como para su propio agente si está usando uno. 

La comisión de cada agente inmobiliario varía entre el 2.5% y el 3% del precio total de compra de la vivienda. Por lo tanto, los vendedores pueden esperar pagar entre el 5% y el 6% del precio de compra de su vivienda para la comisión de bienes raíces. La tarifa siempre se divide equitativamente entre ambos agentes.