Proceso hipotecario previo a la suscripción
La suscripción previa se refiere al proceso preliminar en el que un prestamista examina su situación financiera actual. Los prestatarios completarán una solicitud de hipoteca, pero en lugar de pasar por el proceso de suscripción directamente, un suscriptor junior u otro miembro del equipo de préstamos examinará sus documentos para detectar cualquier señal de alerta que pueda impedirle recibir un préstamo.
-
Importancia de la suscripción previa
El proceso previo a la suscripción identifica problemas en su solicitud de préstamo que podrían impedirle recibir un préstamo y, al mismo tiempo, garantizar que pueda pagar el valor de mercado actual de la vivienda. No todos los prestamistas requerirán una suscripción previa, pero puede ser especialmente útil en un mercado ajustado. Además, al eliminar las señales de alerta, el proceso de suscripción oficial funcionará mucho más sin problemas, lo que le ahorrará tiempo.
-
Documentos necesarios para la suscripción previa de hipotecas
Los tipos de documentos que necesitará para el proceso previo a la suscripción son los siguientes:
- Declaraciones de impuestos de los últimos dos años
- Estados de cuenta bancarios de los últimos 60 días
- Talones de pago
- Estados de cuenta relacionados con cuentas de jubilación/corretaje
- Registros de pagos de alquiler
- Informe(s) de crédito actual
Los suscriptores junior también pueden ver otros documentos financieros y legales, como sentencias de divorcio o declaraciones de deuda, por lo que cuanta más información pueda proporcionar, más confianza puede tener en su capacidad para recibir la aprobación final de su préstamo.
Los pasos del proceso de suscripción de hipotecas
No todos los prestamistas requerirán un proceso previo a la suscripción, pero cada prestatario tendrá que pasar por el proceso de suscripción para obtener un préstamo para vivienda. Dicho esto, este es el proceso de suscripción de hipotecas, que se explica con mayor detalle:
Plazo: ¿Cuánto tiempo tarda la suscripción de hipoteca?
La duración del proceso de suscripción varía según el caso. Para algunos prestatarios, la aprobación del préstamo puede ocurrir en cuestión de semanas, aunque otros pueden esperar más tiempo. Por lo tanto, es útil pasar por un proceso previo a la suscripción, ya que hacerlo puede garantizar que se aborden los impedimentos para que no causen demoras.
Desafíos comunes de suscripción
Estos son algunos de los desafíos más comunes que pueden causar problemas en el proceso de suscripción, y cómo abordarlos para garantizar que obtenga un préstamo para la casa de sus sueños:
- Problemas de relación deuda-ingresos: la mayoría de los prestamistas esperan que usted tenga una relación deuda-ingresos inferior al 43%. Si su asegurador no está seguro de si usted tiene el flujo de efectivo para realizar los pagos de su hipoteca, es posible que no reciba la aprobación de su préstamo.
- Problemas con el historial de empleo: No todos los solicitantes de hipotecas tendrán la documentación necesaria para verificar su historial de empleo. Los profesionales autónomos no necesariamente tendrán recibos de pago tradicionales, lo que puede dificultar que los suscriptores evalúen su situación financiera general.
- Problemas con el historial de crédito: los puntajes de crédito bajos pueden poner en peligro su elegibilidad para un préstamo para vivienda, pero también lo pueden hacer otros problemas con el historial de crédito. Abrir demasiadas tarjetas de crédito o tener un historial de pagos atrasados puede poner en duda su capacidad para cumplir con futuras obligaciones financieras, como los pagos mensuales de su hipoteca.
Formas de superar los desafíos de suscripción
Ninguno de estos desafíos es insuperable. Puede abordar muchos de estos problemas a través de los siguientes métodos:
- Pague la deuda de la tarjeta de crédito para ajustar su relación deuda-ingresos.
- Proporcione otros documentos financieros para verificar su historial de empleo.
- Revise su informe de crédito y corrija cualquier error que pueda reducir su puntaje.
- Ofrezca un historial de crédito alternativo que incluya pagos de alquiler u otros datos.
- Sea sincero y honesto con respecto a su información de ingresos y activos.
- No realice ningún cambio financiero importante, como solicitar una nueva tarjeta de crédito.
Además, es posible que escuche a su prestamista durante todo el proceso de suscripción. Pueden solicitar información o documentación adicional para acelerar el proceso, así que asegúrese de responder rápidamente a estas solicitudes para que el proceso siga avanzando.
El procesador hipotecario
Los procesadores de hipotecas tienen varios nombres: procesadores de préstamos, originadores de hipotecas, etc., pero todos desempeñan una función esencial: ensamblar, revisar y procesar los documentos de su préstamo antes de la suscripción y aprobación finales.
En otras palabras, un procesador hipotecario administra los pasos de suscripción para garantizar un proceso sin problemas desde la solicitud hasta el cierre. En realidad, no realizan el proceso de suscripción, pero se asegurarán de que los documentos de su solicitud estén correctamente ensamblados para evitar complicaciones.
¿Qué sucede después de la suscripción?
Suponiendo que todo sale bien, estará autorizado a cerrar. Recibirá un documento conocido como “divulgación de cierre”, que describe los términos del préstamo, incluidos los siguientes:
- Monto del préstamo
- Tasa de interés
- Pagos mensuales estimados
- Costos de cierre
Recibirá el documento de divulgación de cierre al menos tres días antes de su fecha de cierre. Tenga en cuenta que es solo ahora que el monto de su préstamo se vuelve definitivo y puede haber cambiado ligeramente con respecto a cualquier aprobación previa que haya recibido anteriormente.
-
Posibles resultados de la suscripción
El proceso de suscripción puede producir varios resultados:
- Aprobación de hipoteca (a veces denominada “autorización para cerrar”)
- Denegación
- Aprobación condicional
La aprobación condicional significa que recibirá el préstamo, pero primero debe proporcionar documentación adicional al asegurador. Pueden solicitar recibos de pago adicionales, certificados de matrimonio u otros documentos para verificar sus detalles financieros, pero una vez que tengan estos elementos, recibirá su préstamo.
-
Cronograma para el cierre
Tras la aprobación, el cronograma del proceso de cierre se vuelve un poco más predecible. Entre la suscripción final y el cierre es un período de al menos tres días, durante el cual tendrá la oportunidad de realizar un recorrido final antes del día de cierre. Si recibió la aprobación condicional, podría tardar una semana o más en cerrarse , aunque esto depende de la rapidez con la que pueda proporcionar la documentación solicitada.
Encuentre opciones hipotecarias que se adapten a sus objetivos
Ahora que le han explicado el proceso de suscripción de hipotecas, estará mejor equipado para solicitar una hipoteca propia.
Nuestro experimentado equipo puede ayudarle a explorar sus opciones de financiamiento, conectarlo con programas que son ideales para compradores por primera vez y proporcionarle el tipo de préstamo que se adapte a sus objetivos y a su presupuesto. Obtenga más información comunicándose con un oficial de préstamos local hoy mismo.
