Preaprobación frente a precalificación: ¿cuál es la diferencia?
Cuando decida comprar una vivienda, tendrá que pasar por un extenso proceso de préstamo. Para muchos compradores de viviendas, esto puede ser un territorio desconocido, lo que le deja preguntas sobre la diferencia entre la aprobación previa de la hipoteca y la precalificación.
Pero este trabajo es importante porque el proceso de aprobación les ayudará a usted y a su prestamista a determinar su rango de precios ideal. Esto es lo que necesita saber sobre el proceso de aprobación previa y cómo difiere de la precalificación.
¿Cómo funciona la aprobación previa de la hipoteca?
Técnicamente hablando, la aprobación previa de la hipoteca y la calificación previa de la hipoteca son ambos tipos de aprobación de la hipoteca. De hecho, no es inusual escuchar que algunos prestamistas usan los términos indistintamente.
Pero la diferencia principal es que durante el proceso de aprobación previa, su prestamista hipotecario realizará una profundización bastante profunda en su información financiera para evaluar su situación general.
El proceso de aprobación previa se ve diferente de un prestamista a otro. Por lo general, deberá presentar una solicitud de préstamo formal y proporcionar detalles como los siguientes:
- Los ingresos de su hogar
- Sus ahorros
- Su deuda existente (p. ej., tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles)
- Su puntaje de crédito personal
Para lograr esto, generalmente deberá presentar declaraciones de impuestos de los últimos dos años, así como estados de cuenta bancarios, recibos de pago y otra documentación. El prestamista evaluará esta información para determinar el tipo de préstamo que puede recibir, así como la tasa de interés y los términos.
Este proceso suele ser bastante rápido, y muchos compradores de vivienda reciben una carta de aprobación previa en cuestión de días. Sin embargo, los términos de su préstamo aún no son oficiales.
La aprobación previa no se convertirá en oficial hasta que su préstamo pase por la suscripción y reciba la aprobación final del prestamista. No es raro que los prestamistas ajusten los términos del préstamo si hay errores o discrepancias en sus datos financieros.
¿Cuánto dura la aprobación previa?
La carta de aprobación previa de su hipoteca solo será válida durante 30 a 90 días. Después de que se cierre esta ventana, su aprobación previa vencerá. Tenga en cuenta que los términos exactos pueden variar entre los prestamistas, por lo que si le preocupa una ventana potencialmente estrecha de aprobación previa, pregúntele al prestamista antes de iniciar el proceso.
Pero el tiempo no es lo único que puede afectar su carta de aprobación previa. Otras cosas pueden alterar los términos de su aprobación inicial, entre ellas:
- Cambios importantes en sus ingresos o deudas
- Cambio de trabajos
- Alterar sus inversiones
- Reducir sus ahorros
Para la mayoría de los compradores de viviendas, esto significa que es posible que desee esperar para obtener la aprobación previa hasta que esté listo para comprometerse con el proceso de encontrar una vivienda.
¿Cómo funciona la precalificación?
Entonces, ¿cuál es la diferencia entre la preaprobación y la precalificación? El proceso de precalificación suele ser mucho más simple y no requiere ningún tipo de solicitud formal ni siquiera una verificación de crédito.
En cambio, los compradores de vivienda pueden recibir una respuesta rápida del prestamista, lo que les da una estimación general de cuánto pueden ser elegibles para pedir prestado.
En este caso, “puede” es en gran medida el término operativo. Esta aprobación inicial no tiene el mismo peso que una aprobación viable y no puede utilizarse para hacer una oferta oficial de una vivienda. Si encuentra una casa después de precalificar, deberá pasar por el proceso de aprobación previa antes de que el vendedor lo tome en serio.
Esta realidad es el motivo por el que podría considerar la aprobación previa frente a la precalificación sola. Aun así, la precalificación le brinda un panorama rápido de sus finanzas y puede ser un gran comienzo en el proceso de búsqueda de vivienda.
¿Cuánto dura la precalificación?
Dado que la precalificación de la hipoteca es una estimación general, no tiene una fecha de vencimiento formal como otros tipos de comunicación con su prestamista. Recuerde: la precalificación no le permite hacer una oferta sobre una vivienda, ni puede utilizarse de ninguna manera formal para asegurar el financiamiento real.
Por lo tanto, la precalificación debe considerarse como una instantánea rápida, destacando su situación financiera en el momento actual. Para seguir avanzando en el proceso de préstamo, deberá pasar al proceso de aprobación previa, que implicará una evaluación más profunda de su historial de crédito, finanzas y otra información.
En otras palabras, la precalificación es principalmente una herramienta para ayudar a los compradores de vivienda y prestamistas a comprender rápidamente sus perspectivas financieras.
Supongamos que precalifica para un monto de préstamo en particular. En ese caso, puede pensar en esta precalificación que dura solo una breve duración, e incluso una pausa de un mes en su aventura de cacería de casa podría requerir que vuelva a precalificarse para asegurarse de que está buscando la información correcta.
¿La aprobación previa afectará mi puntaje de crédito?
La aprobación previa de una hipoteca implica una consulta de crédito difícil, que generalmente reduce su puntaje de crédito. Afortunadamente, esta verificación de crédito solo hará que su puntaje disminuya aproximadamente cinco puntos, pero aún es un factor a considerar.
Este cheque también significa que no desea dejar que su carta de aprobación previa venza, ya que el vencimiento significa que volver a solicitar reducirá aún más su puntaje de crédito.
De manera similar, es posible que desee limitar la cantidad de prestamistas a los que solicita aprobación previa. Siempre es bueno presentar una solicitud a alrededor de tres prestamistas hipotecarios diferentes para que pueda comparar tasas y plazos, pero asegúrese de tener en cuenta el impacto que recibirá en su crédito personal.
La precalificación no implica una consulta de crédito difícil. Por lo tanto, no afecta su puntaje de crédito personal. Aun así, asegúrese de consultar con su prestamista antes de solicitar la precalificación, ya que algunos prestamistas utilizarán los términos preaprobación y precalificación indistintamente.
Cuándo considerar la aprobación previa frente a la precalificación
Hay muchas veces en las que los propietarios de viviendas necesitan obtener la aprobación previa oficial frente a la precalificación sola. La precalificación es buena por un simple motivo: le da una idea general de su rango de precios cuando comienza a buscar una casa por primera vez.
Pero la precalificación también puede ser limitante, ya que no se puede usar para hacer una oferta o incluso para mostrar a los vendedores que se toma en serio una compra. La aprobación previa es la mejor alternativa en las siguientes condiciones:
- Cuando esté listo para comprar una vivienda
- Cuando el mercado inmobiliario está caliente
- Cuando no espera que cambie su situación financiera
Ofrecer comprar una casa es un paso importante, pero la aprobación previa puede ser una forma de entrar al agua y proceder con la mejor información posible.
Pasar de la aprobación previa a la aprobación
No pasará de la aprobación previa hasta que finalmente encuentre la casa de sus sueños. Después de enviar su oferta al banco para su consideración, la propiedad será tasada e inspeccionada.
Si su prestamista está satisfecho, puede proceder a la suscripción final y aprobar su préstamo. Ser preaprobado generalmente ayuda a que el proceso se mueva sin problemas, ya que su información financiera ya ha sido enviada y revisada.
