¿Qué es una segunda casa?
Una segunda casa es una propiedad que usted posee además de su casa principal. Puede ser un
cabaña de playa o cabaña junto a la montaña que utiliza como casa de vacaciones. Algunas personas alquilan sus segundas viviendas cuando no las usan.
Para muchos, las segundas viviendas también son lugares para la jubilación futura. Tu casa de vacaciones puede darte una idea de la vida después del trabajo mientras te permite mantener tus raíces.
Aquí le mostramos cómo se comparan las segundas viviendas con las propiedades de inversión y qué puede hacer con su lugar de vacaciones cuando no vive allí.
Segunda vivienda frente a propiedad de inversión
La diferencia clave entre una segunda vivienda y una propiedad de inversión son sus intenciones. Las propiedades de inversión se compran únicamente para generar ingresos o ganancias por alquiler a través de la reventa. Los flips son un tipo común de propiedad de inversión.
Los prestamistas también tratan las segundas viviendas y propiedades de inversión de manera diferente. Las compañías hipotecarias esperan que las propiedades de inversión generen ingresos por alquiler o generen una ganancia significativa a corto plazo. Sin embargo, reconocen el riesgo financiero de estas propiedades e imponen requisitos más estrictos, como pagos iniciales altos.
Las compañías hipotecarias se dan cuenta de que las personas que compran segundas viviendas tienen la intención de conservarlas a largo plazo, pero también comprenden que las segundas hipotecas son más riesgosas que las de las viviendas primarias. Los prestamistas esperan que estos compradores tengan sus finanzas en orden.
La buena noticia es que hay varias opciones de financiamiento disponibles si no va a utilizar la vivienda como su residencia principal.
¿Puedo alquilar mi segunda casa?
Sí, puede alquilar su segunda vivienda durante parte del año. Sin embargo, pueden aplicarse restricciones. Muchos prestamistas permiten alquileres a corto plazo, pero el seguro tradicional para propietarios de viviendas no cubre casos de uso comercial, incluidos los alquileres de propiedades a corto plazo. Es posible que deba adquirir una cobertura de seguro adicional.
Analice sus planes con un oficial de préstamos hipotecarios de CrossCountry para elegir la mejor opción de financiamiento para su intención de usar su vivienda. Uno de nuestros experimentados miembros del equipo puede explicarle todo, incluido qué tipo de préstamo es adecuado para usted y qué cobertura de seguro necesitará.
Comprar una segunda casa
¿Está listo para aceptar un pago por una segunda vivienda? Esto es lo que debe hacer a continuación.
1. Verifique sus finanzas
Antes de pagar viviendas a la venta, evalúe su salud financiera. Muchos de los mismos
Las reglas de deuda a ingresos (DTI) se aplican al comprar una segunda vivienda.
Un DTI por debajo del 45 % y un puntaje de crédito sólido le ayudarán a calificar. Tenga en cuenta el pago hipotecario de su vivienda principal y el nuevo pago de una segunda vivienda al calcular su DTI.
Una vez que haya considerado las implicaciones financieras a largo plazo de comprar otra vivienda, observe sus ahorros. Debería poder pagar cómodamente el pago inicial y los costos de cierre. Los intereses hipotecarios, el seguro de vivienda y los impuestos sobre la propiedad tendrán un gran impacto en sus pagos mensuales, así que asegúrese de tener en cuenta estos costos también.
2. Calcular el pago inicial
Los pagos iniciales de la segunda vivienda generalmente oscilan entre el 10 % y el 20 %. No será elegible para usar un préstamo del USDA, la FHA o el VA para reducir su pago inicial. Estos programas solo están disponibles cuando se utilizará una casa como su residencia principal. Por lo tanto, deberá explorar otras opciones, como una hipoteca convencional.
También debe anticipar el pago de los costos de cierre de alrededor del 2 % al 5 % del monto del préstamo. Supongamos que está buscando una casa de vacaciones de ensueño en un lago apartado. Encuentra algunas propiedades prometedoras que tienen un precio de alrededor de $400,000. Esto significa que necesitará de $40,000 a $80,000 para un pago inicial y de $8,000 a $20,000 adicionales para los costos de cierre.
Aprovechar una línea de crédito o préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda desde su residencia principal puede ayudar. Use la calculadora de hipotecas de CrossCountry Mortgage para calcular los números.
3. Explorar opciones hipotecarias
A continuación, trabaje con un prestamista hipotecario para explorar sus opciones para financiar una segunda vivienda, como:
- Préstamos convencionales
- Refinanciación con entrega de efectivo
- Préstamos sobre el valor neto de la vivienda
Un préstamo convencional es una excelente opción si tiene ahorros suficientes para cubrir su pago inicial y los costos de cierre. Tenga en cuenta que su prestamista puede cobrar tasas de interés ligeramente más altas debido a un riesgo adicional.
Si es propietario de su vivienda principal directamente o casi la paga, es posible que tenga mucho capital que pueda aprovechar. En este caso, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o un refinanciamiento con desembolso de efectivo podrían cubrir el pago inicial y los costos de cierre de su segunda vivienda. Incluso puede tener suficiente capital para pagar la propiedad vacacional en efectivo.
4. Encontrar un hogar
Asóciese con un agente de bienes raíces con experiencia en el mercado que desea. Le ayudarán a encontrar una casa de vacaciones o un lugar de jubilación futura que marque todas las casillas. Considere la ubicación, las comodidades y los posibles ingresos por alquiler si planea alquilar la propiedad parte del año.
5. Hacer una oferta
Una vez que encuentre la segunda vivienda perfecta, trabaje con su agente de bienes raíces para presentar una oferta competitiva. Considere las tendencias del mercado local y las condiciones de la propiedad. Su agente lo ayudará a negociar términos, incluido el precio y las contingencias, como inspecciones o reparaciones.
Aquí es donde sus decisiones anteriores darán sus frutos. El equipo de préstamos prácticos de CrossCountry Mortgage lo preparará para un proceso de compra sin problemas. Nuestro equipo colabora con agentes inmobiliarios para que llegue a tiempo a la mesa de cierre. Lo mantenemos informado de principio a fin para garantizar que su financiamiento se alinee con la oferta.
6. Cerrar la casa
Durante el proceso de cierre, usted enviará su pago inicial y cualquier otro dinero en efectivo requerido para finalizar la oferta. Esto podría incluir seguro de título, tarifas de tasación, impuestos y un depósito en garantía. Debería recibir un desglose detallado de estos costos al menos unos días antes del cierre.
Si bien la mayoría de los cierres se realizan en persona, también puede optar por un servicio de notario remoto si no puede viajar.
Préstamos hipotecarios para segunda vivienda
¿Cómo financiará su segunda vivienda? Esto es lo que debe saber sobre las tres opciones principales.
Préstamo convencional
Un préstamo convencional es la opción preferida para la mayoría de las compras de propiedades vacacionales. Estos préstamos requieren un pago inicial del 10 % al 20 % y una calificación crediticia sólida. También necesitará una DTI inferior al 45 %.
Las tasas de interés de los préstamos convencionales pueden ser ligeramente más altas, especialmente en comparación con opciones como los préstamos de la FHA o del USDA. Sin embargo, los términos son generalmente flexibles. Puede optar por una hipoteca de tasa fija a 15 años más corta, por ejemplo, o un plazo tradicional de 30 años.
Si tiene muchos ahorros y no desea usar el capital de su residencia principal, un préstamo convencional es la forma de proceder. Es un proceso directo que puede hacer que la segunda propiedad de vivienda sea alcanzable. Simplemente recuerde el presupuesto para su pago inicial y los costos de cierre cuando compre su destino vacacional.
Refinanciación con entrega de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo aprovecha el valor acumulado de su vivienda principal para financiar su segunda vivienda. Usted refinancia su hipoteca existente por más de lo que debe y toma la diferencia en efectivo. La mayoría de los prestamistas le permiten desbloquear hasta el 80 % del valor de su vivienda, pero esa cifra incluye el saldo hipotecario existente.
Si tiene mucho capital, puede cobrar lo suficiente como para cubrir el pago inicial de su nueva vivienda. Incluso puede comprar la segunda vivienda directamente.
Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda
Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC utiliza el valor acumulado de su vivienda principal como garantía. Puede obtener un pago único o una línea de crédito flexible para usar para el pago inicial de su segunda vivienda. Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda tienen tasas fijas, mientras que las HELOC ofrecen tasas variables.
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¿Está listo para comprar su segunda vivienda? CrossCountry Mortgage está aquí para ayudarle.
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