¿Qué es un pago inicial?
Un pago inicial es la suma inicial de dinero que usted paga por adelantado al comprar una casa. En otras palabras, es reducir el dinero a medida que comienza su proceso de compra de una vivienda. Por lo general, las personas expresan esto como un porcentaje del precio de la vivienda.
Por ejemplo, imagine que una casa cuesta $300,000. Si pone el 10% por adelantado, pagaría $30,000 inicialmente. El comprador financiará el saldo restante de $270,000 a través de un préstamo hipotecario. Por lo tanto, el pago inicial esencialmente reduce el dinero que necesita pedir prestado.
Esto es importante por tres razones principales:
- Le ahorra dinero en intereses: un préstamo más pequeño significa que tendrá pagos de intereses más bajos durante la vigencia de su hipoteca, lo que le permitirá ahorrar dinero.
- Muestra a los prestamistas que usted es un comprador serio: demuestra responsabilidad financiera con los prestamistas, lo que potencialmente hace que su solicitud de préstamo sea más atractiva.
- Ayuda a evitar el PMI (seguro hipotecario privado): un pago inicial más grande puede eliminar la necesidad de un seguro hipotecario privado. PMI es un costo adicional en su hipoteca.
Resumen: Un pago inicial es el dinero inicial que usted paga por adelantado al comprar una vivienda. Reduce el monto que pide prestado, ahorrando dinero en intereses. También muestra a los prestamistas que usted es un comprador serio.
¿Cómo funcionan los pagos iniciales?
Los pagos iniciales reducen el monto que necesita pedir prestado al prestamista. Nuevamente, son esencialmente la primera parte del dinero que paga al comprar una vivienda, generalmente un porcentaje del precio total de compra (que va del 3% al 20% o más).
El porcentaje exacto que paga depende de algunos factores:
- Sus finanzas: ¿Cuánto dinero puede pagar cómodamente por adelantado?
- El tipo de préstamo: Algunos préstamos, como los préstamos de la FHA, pueden permitir pagos iniciales más bajos (alrededor del 3.5%).
- Requisitos del prestamista: Algunos prestamistas pueden tener requisitos mínimos de pago inicial.
Recuerde, cuanto más dinero deposite por adelantado, menos tendrá que pedir prestado su hipoteca. Esto se traduce en pagos mensualesmás bajos, lo que potencialmente le ahorra la necesidad de un seguro hipotecario privado.
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Ejemplo de pago inicial
Examinemos un ejemplo de escenario para comprender mejor el concepto. Imagine que está comprando una casa de $200,000 .
- 20%: Usted paga $40,000 por adelantado (20% de $200,000). El monto de su préstamo es de $160,000. Esto significa un pago mensual más bajo.
- 10%: Usted paga $20,000 por adelantado (10% de $200,000). El monto de su préstamo es de $180,000. Esto significa un pago mensual más alto.
Recuerde, este es solo un ejemplo. El monto real de su préstamo y el pago mensual de su hipoteca dependen de su puntaje de crédito, tasa de interés de la hipoteca, impuesto a la propiedad, seguro para propietarios de vivienda y otros cargos.
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Por qué son importantes los pagos iniciales
Los pagos iniciales son tan importantes por varias razones:
- Reduce el monto de su préstamo: un pago inicial más grande significa que usted pide menos dinero prestado. Esto hace que el pago mensual de su hipoteca sea más bajo.
- Mejora la relación préstamo-valor (LTV) y las tasas de interés: la relación préstamo-valor (LTV) compara el monto de su préstamo con el valor de la vivienda. Un pago inicial más grande reduce su relación de LTV, lo que lo convierte en un prestatario menos riesgoso para el prestamista. Esto significa que podría obtener una mejor tasa de interés sobre su préstamo hipotecario.
- Ayudaa evitar el seguro hipotecario privado (PMI): los préstamos convencionales generalmente necesitan PMI si usted reduce menos del 20% del valor de la vivienda. PMI es un seguro adicional que usted paga para proteger al prestamista. Al reducir el 20% o más, puede evitar pagar PMI, lo que le ahorra dinero a largo plazo.
Es por eso que es tan importante trabajar con un prestamista hipotecario para ayudarte a diseñar un plan de juego para que puedas sentirte seguro e informado.
¿Cuánto pago inicial para una casa?
La pregunta más importante: ¿cuánto pago inicial necesita para una casa? Todo esto depende del tipo de préstamo que elija. Aquí hay un desglose de los diferentes tipos de préstamos y sus requisitos de pago inicial, junto con ejemplos comunes:
Programas de asistencia para pagos iniciales
En lugar de pasar años ahorrando, los programas de asistencia para el pago inicial podrían ayudarle a entrar en su primera casa con poco o ningún dinero en efectivo.
Estos programas brindan asistencia financiera para hacer que las viviendas sean más asequibles para los compradores de vivienda. Vienen en varias formas para compradores elegibles: subvenciones en efectivo o préstamos secundarios.
Fuentes de fondos de pago inicial
Entonces, tal vez la pregunta más importante es, ¿dónde se le ocurren los fondos para su pago inicial? Varias opciones incluyen ahorros personales, fondos de donaciones y cuentas de jubilación.
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Ahorros personales
Este es el enfoque más común. Desarrolle un presupuesto y priorice el ahorro de un monto mensual constante hacia su meta. Tenga en cuenta sus gastos y minimice los gastos innecesarios, como salir a cenar o comprar con tarjeta de crédito.
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Fondos de regalo
Con la documentación adecuada, los fondos de familiares pueden utilizarse para su pago inicial. Recuerde que puede haber limitaciones en el monto y la fuente de los fondos de donaciones según su programa de préstamos.
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Cuentas de jubilación
Si bien no son ideales debido a las posibles implicaciones y sanciones impositivas, algunas cuentas de jubilación pueden permitir un retiro anticipado para un pago inicial en circunstancias específicas. Consultar con un asesor financiero antes de considerar esta opción es crucial.
