Cómo reducir la relación deuda-ingresos (Debt-to-Income Ratio, DTI) para hipotecas 

Su relación deuda-ingresos es el monto de los pagos mensuales recurrentes de deuda en comparación con sus ingresos brutos mensuales. 

Por ejemplo, supongamos que su ingreso bruto mensual es de $5,000. Usted tiene un total de $2,000 de obligaciones de deuda recurrentes, que incluyen un préstamo para automóvil, alquiler y un

Para calcular su relación DTI, puede dividir su pago mínimo y sus deudas ($2,000) por sus ingresos brutos mensuales ($5,000). En este escenario, el resultado sería 0.40, o 40%. Desea que su DTI sea del 50% o menos porque esto proporciona suficiente margen financiero para cubrir otros gastos. 

No todos sus gastos mensuales se utilizan para calcular DTI. Los prestamistas solo examinarán ciertas facturas y obligaciones al evaluar su relación deuda-ingresos. Estos incluyen pagos de alquiler o hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito u otros pagos mensuales de deuda. También incluyen obligaciones recurrentes como manutención infantil y pensión alimenticia. 

Su DTI no incluye gastos varios como facturas de servicios públicos, reparaciones del hogar, comestibles, guardería, gastos de traslado, atención médica/seguro o seguro de automóvil. 

Su relación deuda-ingresos puede dividirse en dos subtipos: DTI de extremo frontal y de extremo posterior.

DTI inicial es la relación entre sus ingresos brutos y sus gastos de vivienda actuales o proyectados. Esta cifra incluirá el pago de su hipoteca base, los impuestos sobre la propiedad, el seguro hipotecario, el seguro para propietarios de vivienda y las

Al evaluar su solvencia crediticia, los prestamistas evaluarán su DTI total y su DTI inicial. Por lo general, los prestamistas quieren que su DTI inicial sea inferior al 35%. Sin embargo, algunos programas de préstamos y prestamistas tienen umbrales ligeramente diferentes. 

El DTI back-end generalmente es mayor que el DTI front-end y representa las deudas recurrentes totales que usted debe en comparación con sus ingresos brutos mensuales. El DTI back-end incluye los gastos iniciales (pago de hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguro hipotecario, seguro de vivienda y cuotas de la asociación de propietarios) y las obligaciones recurrentes de las que hablamos anteriormente (préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, deuda de tarjeta de crédito, manutención de menores y pensión alimenticia).  

Dividir DTI en front-end y back-end puede ayudarle a comprender mejor qué obligaciones financieras están teniendo el mayor impacto en su solvencia crediticia. 

Si bien la mayoría de los prestamistas desean que su DTI sea inferior al 50%, hay casos en los que puede calificar para un préstamo con una relación deuda-ingresos alta. Es posible que aún pueda calificar para un tipo de préstamo para vivienda trabajando con un oficial de préstamos local. 

Por ejemplo, si usted trabaja por cuenta propia, es posible que su W2s no refleje con precisión sus ingresos reales. Como resultado, su DTI parecerá inusualmente alta incluso si usted tiene buena salud financiera. Una