Segunda hipoteca de plazo cerrado: definida
Un segundo préstamo hipotecario cerrado (o préstamo CES) es una segunda hipoteca que le permite aprovechar el valor acumulado de su vivienda sin afectar la tasa de su primera hipoteca.
Algunos tipos de segundas hipotecas pueden ser “abiertas”, lo que significa que puede continuar retirando efectivo hasta el límite máximo y luego retirar dinero nuevamente a medida que paga el préstamo (no diferente de una línea de crédito).
Pero una segunda hipoteca “cerrada” significa que recibirá el monto total del préstamo en una suma global y no podrá retirar más efectivo después de recibir el préstamo.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca cerrada?
Una segunda hipoteca cerrada (a veces llamada préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda) le permitirá recibir hasta el 80 % del valor acumulado de su vivienda en un pago único, aunque esto depende de su puntaje de crédito, ingresos y otros factores.
Por lo general, quedarás atrapado en un plazo de préstamo fijo (p. ej., 20 años), con pagos mensuales requeridos durante la duración del préstamo hipotecario. Esta configuración hace que este tipo de préstamo sea ideal para aquellos que tienen la intención de permanecer en su casa durante un largo período de tiempo.
Una segunda hipoteca cerrada también tiene algunas restricciones. Por ejemplo, si está en medio de pagar otro préstamo que utiliza el valor acumulado de su vivienda, debe solicitar el consentimiento de su prestamista hipotecario si necesita financiamiento adicional.
Beneficios de una segunda hipoteca cerrada
Una segunda hipoteca cerrada es una excelente opción para ciertos tipos de propietarios. Estas son solo algunas de las ventajas de una segunda hipoteca cerrada:
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Efectivo rápido
Este tipo de préstamo brinda a los propietarios de viviendas un acceso rápido a grandes pagos en efectivo de suma global. Y no hay restricciones sobre cómo usar este efectivo: puede usarlo para pagar deudas, financiar más educación o realizar renovaciones importantes en el hogar sin tener que usar opciones como un préstamo personal.
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Una opción para una tasa de interés fija
Si retira una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC), lo más probable es que reciba una tasa de interés variable. Una segunda hipoteca cerrada le da la opción de una tasa de interés fija, que puede ser ideal si fija su tasa cuando las tasas de interés son bajas.
Desventajas de una segunda hipoteca cerrada
Of course, a second mortgage is always a major decision, and you’ll need to consider your options carefully. A closed-end second mortgage has some drawbacks, including:
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Se arriesga a perder su hogar
When using your home as collateral, you’ll have to ensure that you meet your required payments — otherwise, the lender can foreclose on your home.
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Altos costos de cierre
Obtaining a second mortgage means you’ll have to pay for an appraisal, miscellaneous fees, and other closing costs. These can quickly add up to anywhere from 2% to 5% of the loan amount.
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Tasas de interés altas
While it’s true that second mortgages offer fixed interest rates, they usually offer a higher interest rate than those found on a typical home equity line of credit (HELOC).
¿Cuál es la diferencia entre un refinanciamiento y una segunda hipoteca cerrada?
There are many different forms of real estate financing available, including mortgage refinancing. But a second mortgage is very different from a mortgage refinance.
When you refinance your mortgage, you replace your existing mortgage with an entirely new one. This setup means that you’ll still have only one mortgage payment in the end.
You might consider a mortgage refinance to secure a lower interest rate, though a cash-out refinance allows you to convert your home’s existing equity into cash. If you do opt for a cash-out refi, then you’ll likely be paying a higher principal once the loan is made.
A second mortgage is exactly that: a second loan that exists on top of your existing loan. This setup means you’ll now be responsible for both loans, whereas a refinance deals only with one loan.
The advantage of a second mortgage is that, unlike a refinance, it doesn’t require you to change the interest rate on your first mortgage.
