¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un préstamo subordinado a la hipoteca principal de su vivienda. Cuando recibe una segunda hipoteca, usted está, en los términos más simples, cobrando sobre el valor acumulado incorporado en su vivienda.
Puede recibir esto como un pago único o como una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC).
El valor acumulado de la vivienda se refiere a la cantidad de dinero que ha pagado en su hipoteca principal (sin incluir intereses). Si el valor de mercado de su vivienda es de $300,000, por ejemplo, y le quedan $130,000 en su hipoteca actual, tiene un valor acumulado de $170,000 .
Segunda hipoteca frente a hipoteca primaria
La principal diferencia entre los dos tipos de hipotecas es que una segunda hipoteca es un préstamo hipotecario completamente nuevo. Sin embargo, hay otras tres diferencias importantes que debe conocer bien.
Primero, debido a que la segunda hipoteca se basa en el valor acumulado de su vivienda, siempre será más pequeña que su hipoteca principal. En segundo lugar, utilizará su vivienda actual como garantía para su segunda hipoteca.
Además de eso, las tasas de interés a veces pueden ser más altas. El término “segunda hipoteca” en realidad se refiere al orden en el que se paga a los prestamistas durante una ejecución hipotecaria. Dado que su primera hipoteca tiene una prioridad más alta, significa que es posible que los prestamistas no reciban ningún pago. La tasa de interés más alta es una protección implementada contra ese riesgo.
¿Por qué obtener una segunda hipoteca?
Hay varias razones por las que podría considerar obtener una segunda hipoteca.
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Mejoras en el hogar
Una segunda hipoteca proporcionará acceso a mucho dinero a la vez. Puede ser ideal destinarlo a mejoras en el hogar. Con el tiempo, verá un alto rendimiento de su inversión porque está hundiendo dinero directamente en su casa. Esto es especialmente posible si planea vender su vivienda con el tiempo.
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Pago inicial de una segunda vivienda
Si está comprando una propiedad de inversión o de vacaciones, puede utilizar una segunda hipoteca para cubrir el pago inicial. Al hacerlo, se asegurará de tener suficiente para un pago inicial completo del 20 %. También evitará el costo del seguro hipotecario privado (PMI) que puede agregar a sus pagos mensuales.
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Cancelar deudas
Se puede utilizar una segunda hipoteca para consolidar o cancelar su deuda. Esto incluye préstamos estudiantiles y deuda de tarjeta de crédito. Hacerlo puede ser una solución ideal cuando las tasas hipotecarias son bajas, ya que pueden ayudarle a pagar su deuda más rápido sin pagar intereses excesivos.
Ventajas y desventajas
Al igual que con cualquier tipo de financiamiento, existen ventajas y desventajas de obtener una segunda hipoteca. Algunos de estos pueden depender de su prestamista.
Ventajas
Las segundas hipotecas ofrecen varias ventajas:
- Grandes montos de préstamos
- Flexibilidad para gastar el dinero
- Opciones flexibles para recibir fondos (suma global, línea de crédito)
- Los pagos de intereses pueden ser deducibles de impuestos
Las ventajas impositivas dependen de cómo se utilicen los fondos. Los propietarios de viviendas que utilizan una segunda hipoteca para mejoras sustanciales en la vivienda pueden deducir los pagos de intereses de sus impuestos sobre la renta anuales.
Desventajas
Una segunda hipoteca tiene algunas posibles desventajas, como:
- Proceso prolongado de solicitud y aprobación
- Costos de cierre adicionales
- Poner su vivienda en riesgo si no cumple con el préstamo
Si aún está pagando la hipoteca original de su vivienda, una segunda hipoteca significa que tendrá otra hipoteca para pagar cada mes. Esto puede ser difícil de mantener a menos que planifique su presupuesto cuidadosamente.
Tipos de segundas hipotecas
¿Cómo funciona una segunda hipoteca? La respuesta depende del tipo de hipoteca que busque. Existen dos tipos básicos de segundas hipotecas, préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC, cada uno de los cuales funciona de manera un poco diferente.
Calificar para una segunda hipoteca
Aunque la solicitud será como su primera hipoteca, calificar para una segunda hipoteca requerirá criterios adicionales. Por un lado, su prestamista puede esperar una calificación crediticia de 620 o más para recibir las tasas de interés y los términos más justos.
También necesitará tener suficiente capital acumulado en su vivienda. Los requisitos del prestamista pueden variar, pero algunos esperan que mantenga alrededor del 20 % del valor acumulado de su vivienda. Esto significa que el máximo que puede pedir prestado contra su propiedad será solo el 80 % del valor de su vivienda.
Otros prestamistas tienen diferentes estándares, por supuesto. Algunos pueden estar dispuestos a prestarle hasta el 100 % del valor acumulado de su vivienda.
Alternativas de préstamos
Una segunda hipoteca no es para todos. Algunos propietarios de viviendas pueden ser cautelosos con respecto a las tasas de interés potencialmente altas y la idea de usar sus viviendas como garantía. Si está interesado en otras opciones de financiamiento, podría considerar lo siguiente:
Refinanciación con entrega de efectivo
Cuando refinancia su vivienda, está reemplazando su hipoteca actual por una nueva. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener una nueva hipoteca que es más alta que el valor de su vivienda. Recibirá el exceso como un pago en efectivo de suma global. Puede usarlo para mejoras en el hogar, consolidación de deudas y otros gastos.
Préstamo para mejoras en el hogar
Los préstamos para mejoras en el hogar también proporcionan los medios financieros para completar dichos proyectos. Aunque aún es importante sopesar las sutiles diferencias entre estos préstamos y las segundas hipotecas. Algunos préstamos vienen con tasas APR altas, cargos de apertura y otras dificultades financieras.
Pensamientos finales
Algunos de los detalles sobre cómo funciona una segunda hipoteca dependerán del tipo de préstamo y de su prestamista. En general, puede ser una manera efectiva de aprovechar el valor neto de su vivienda para cubrir los gastos tan necesarios.
Si tiene curiosidad sobre sus opciones financieras, comuníquese con el equipo de CrossCountry Mortgage o comience su solicitud en línea hoy mismo.
