¿Qué es un préstamo que no es de QM?

Los préstamos no QM crean oportunidades de préstamo para prestatarios no tradicionales. Esto puede incluir: 

• Jubilados 
• Inversionistas en bienes raíces 
• Trabajadoresautónomos o “gig” 
• Prestatarios con una alta relación deuda-ingresos 
• Prestatarios con imperfecciones en su historial de crédito 

Si no califica para un préstamo tradicional, aún puede comprar la casa de sus sueños usando un préstamo que no sea de QM. 

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) mantiene estándares para determinar la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo hipotecario. Los prestamistas generalmente determinan si usted cumple con los requisitos al observar documentos como:

• W-2s 
• Estados de cuenta bancarios 
• Talones de pago 
• Declaraciones de impuestos

Los préstamos que no son de QM permiten la documentación de ingresos alternativos fuera de estos elementos típicos. 

Algunos préstamos Non-QM vienen con períodos de préstamo que superan los 30 años. Esto lo mantiene encerrado en una hipoteca durante un período más largo y también puede aumentar la cantidad total que paga por su vivienda. 

Puede cumplir con los requisitos para un préstamo que no sea de QM incluso si su puntaje de crédito es justo o incluso deficiente. La mayoría de los préstamos no QM están disponibles para prestatarios con una puntuación de crédito de 620, mientras que algunos programas no QM abren la puerta a prestatarios con puntuaciones de crédito tan bajas como 580 o incluso 500. 

Para un préstamo tradicional, su prestamista generalmente espera que tenga una relación deuda-ingresos del 43% o menos. Pero los préstamos no QM están disponibles incluso para aquellos cuya relación deuda-ingresos es del 50% o incluso más, lo que proporciona opciones de préstamos a aquellos cuyas deudas podrían descalificarlos de la propiedad de una vivienda. 

Algunos prestamistas proporcionan préstamos no QM solo revisando sus estadosde cuenta bancarios. Esto a menudo requiere 12 meses de estados de cuenta bancarios anteriores. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer opciones de préstamos con estados de cuenta de tan solo dos meses. 

Con un préstamo de flujo de caja para inversionistas del DSCR, el prestatario puede eludir la necesidad de presentar declaraciones de ingresos y declaraciones de impuestos. Con este producto, el ingreso por alquiler de una propiedad se utiliza únicamente para calificar para el préstamo. Esto proporciona un medio para que los inversionistas utilicen la propiedad en sí para ayudar a cubrir el costo del préstamo. 

Un préstamo ITIN es un tipo de hipoteca diseñada para personas que no tienen un Número de Seguro Social (Social Security Number, SSN) pero que, en su lugar, poseen un Número de Identificación de Contribuyente Individual (Individual Taxpayer Identification Number, ITIN). Estos préstamos a menudo están orientados a ciudadanos no estadounidenses, como inmigrantes o ciudadanos extranjeros, que viven y trabajan en los EE. UU. y desean comprar una vivienda.  

Los préstamos ITIN generalmente tienen criterios de elegibilidad más flexibles en comparación con los préstamos tradicionales, pero pueden venir con tasas de interés más altas o requisitos de pago inicial más grandes debido al mayor riesgo percibido por los prestamistas. Estos préstamos permiten a las personas sin un SSN perseguir la propiedad de una vivienda y establecer raíces en los EE. UU. 

Un préstamo1099 es un tipo de hipoteca específicamente diseñada para trabajadores autónomos o contratistas independientes que reciben 1099 formularios por sus ingresos, en lugar de W-2s del empleo tradicional. Dado que estos prestatarios a menudo no tienen el cheque de pago estable o el historial de empleo convencional requerido por los prestamistas tradicionales, 1099 préstamos ofrecen una alternativa flexible al enfocarse en sus ingresos generales y su salud financiera. 

Los prestamistas pueden consultar estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos u otra documentación financiera para evaluar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. Si bien 1099 préstamos pueden tener tasas de interés más altas y pueden requerir un pago inicial más grande, proporcionan una opción valiosa para las personas que trabajan por cuenta propia que buscan financiamiento de vivienda.