Definición de créditos del prestamista
En el proceso típico de compra de una vivienda, se deben tomar algunos pasos secundarios antes de llegar a un acuerdo de venta, y todos ellos cuestan dinero. Estos incluyen los siguientes:
- Tasación final de la vivienda
- Cargos de origen
- Inspección de la vivienda
- Certificación de inundaciones
- Cargos de depósito en garantía
- Seguro de título
- Honorarios adeudados a abogados, servicios de mensajería y otros funcionarios involucrados en la venta
Los prestamistas generalmente combinan estos cargos en un solo costo de cierre para que el comprador pague antes de obtener oficialmente la propiedad. El precio podría sorprenderle; los costos de cierre generalmente representan entre el 2% y el 6% del monto total del préstamo del comprador de vivienda. Después de todos los gastos que ya ha pagado, es probable que el prestamista verifique los activos del prestatario antes del cierre y se lo comunique para que no sean cortos al cierre.
Para reducir el estrés en sus finanzas, un prestamista hipotecario puede ofrecer créditos a compradores de vivienda como usted. Estos créditos del prestamista cubren la totalidad o parte de los costos de cierre en la transacción final. Cuantos más créditos del prestamista reciba, más dinero ahorrará en los costos de cierre al comprar su vivienda.
Sin embargo, los créditos de los prestamistas no son gratuitos. En cambio, los créditos del prestamista pagan sus costos de cierre a cambio de tasas de interés más altas durante la vigencia del préstamo. Por lo tanto, si está comprando una vivienda y acepta una tasa de interés más alta, terminará con un pago hipotecario mensual más alto.
Los compradores de vivienda por primera vez deben comprender que tomar créditos del prestamista no hace que los costos de cierre desaparezcan. Usted seguirá pagando por ellos como parte del saldo de su préstamo a través de los pagos mensuales más altos. Esto puede sumar hasta miles de dólares sobre un acuerdo hipotecario estándar de 15 o 30 años.
¿Cómo funcionan los créditos del prestamista?
¿Es usted un comprador de vivienda que busca ahorrar en costos iniciales a través de créditos del prestamista? Esta es una guía paso a paso para hacer precisamente eso.
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Descubra cómo su prestamista ofrece créditos
Los créditos del prestamista se calculan en la estimación de su préstamo como parte de su acuerdo hipotecario. El primer paso es averiguar si el prestamista hipotecario que eligió le ofrece adelantar algunos de sus costos de cierre a cambio de una tasa de interés más alta.
Si aún no ha decidido su prestamista hipotecario, investigue sus principales opciones.
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Obtenga aprobación previa para el préstamo y los créditos del prestamista
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Reciba el crédito del prestamista
Por último, su prestamista emitirá una estimación del préstamo que detalla los términos de su préstamo, incorporando el crédito del prestamista. Luego, enviarán una divulgación de cierre que desglosa cada elemento de sus costos finales. Después de firmar los documentos finales del préstamo, su crédito de prestamista entra en vigencia. Pagará una tasa de interés más alta sobre el saldo de su préstamo en el futuro.
Créditos del prestamista para compradores de vivienda por primera vez
Los créditos para prestamistas pueden ser particularmente útiles para compradores de vivienda por primera vez o prestatariosdeingresos más bajos. Son una oportunidad para poner dinero extra en efectivo en los bolsillos de los compradores para gastos de propietarios de viviendas fuera de los costos de cierre y el pago inicial. Los créditos del prestamista pueden proporcionar fondos adicionales para compras esenciales como muebles o juegos de patio, lo que alivia la tensión financiera durante el proceso de compra de la vivienda.
¿Puede negociar créditos del prestamista?
En algunas situaciones, un comprador de vivienda puede tener la oportunidad de negociar el monto y los intereses que adeudará sobre los créditos del prestamista por el resto de su préstamo. Esto generalmente sucede durante el proceso de solicitud.
Verifique qué condiciones favorece su prestamista hipotecario al calcular los créditos del prestamista.
Ventajas y desventajas de los créditos del prestamista
Como sucede con la mayoría de los escenarios de compra de vivienda, los créditos del prestamista vienen con una variedad de ventajas y desventajas para el prestatario.
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Ventajas
Algunos de los beneficios de los créditos del prestamista incluyen:
- Ahorros de dinero en efectivo por adelantado: Más dinero en efectivo en su bolsillo después de los costos de cierre
- Más efectivo para pagos iniciales: pagar más del precio de la vivienda puede hacer que el seguro hipotecario privado sea innecesario
- Posibles ahorros impositivos: puede reclamar más deducciones en intereses hipotecarios
- Ahorros en la reventa: si vende la propiedad después de un corto período de tiempo, se cancelan sus pagos mensuales con intereses más altos, lo que le ahorra dinero
Considere estos posibles beneficios cuidadosamente.
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Desventajas
Algunas de las posibles dificultades de los créditos del prestamista incluyen las siguientes:
- Tasas de interés más altas: un interés más alto significa pagos hipotecarios más altos
- Posibles excepciones de costos de cierre: es posible que no cubra todos los costos de cierre
- Mayor relación deuda-ingresos:los pagos más altos continuos pueden aumentar la deuda en proporción a sus ingresos
Es mejor revisar todas las posibles desventajas de los créditos del prestamista antes de aceptarlos.
Créditos del prestamista frente a puntos de descuento
Otra opción para ahorrar dinero es a través de puntos de descuento, también conocidos como “puntos de hipoteca”. Estos funcionan eficazmente en reversa de los créditos del prestamista.
Con los puntos de descuento, pagas más en costos iniciales cuando pides prestado para reducir las tasas de interés en tus futuros pagos mensuales. Cada punto que compra reduce su interés en una fracción, generalmente, pero no siempre, el 0.5% por punto comprado.
Los puntos de descuento son más beneficiosos para los compradores con más efectivo para pagar los costos iniciales más altos. Por ese motivo, es posible que no sean apropiados si usted es alguien que busca créditos de prestamistas para reducir sus costos iniciales. Dicho esto, si tiene flexibilidad con su presupuesto, podría analizar la estructuración de puntos de descuento para ahorrar en pagos futuros.
¿Vale la pena los créditos del prestamista?
Alterar o personalizar su acuerdo de pago hipotecario de cualquier manera afectará su presupuesto y su situación financiera futura. Por eso es tan importante pensar deliberadamente si los créditos del prestamista ayudarán o perjudicarán las finanzas de su familia a largo plazo. Los créditos del prestamista no son regalos ni “dinero gratis”, sino que simplemente alteran los términos de los pagos futuros.
Si se encuentra amarrado por adelantado para comprar o refinanciar su vivienda, los créditos del prestamista pueden ser la solución para usted. Y si es un comprador de vivienda por primera vez, puede ayudarle a ahorrar parte de sus finanzas para fondos de emergencia o reparación. Hable con su prestamista hipotecario sobre si los créditos del prestamista le ayudarán a lograr el sueño americano de ser propietario de una vivienda de una vez por todas.
