HELOC: Definido
Una HELOC es un préstamo tomado contra el valor acumulado de su vivienda. Le proporciona una línea de crédito renovable (generalmente a una tasa de interés hipotecaria más baja) que puede utilizarse para pagar artículos de gran valor. También puede usarla para consolidar y pagar deudas con intereses más altos, como tarjetas de crédito.
Una familia feliz compuesta por marido, mujer e hijo, delante de la ventana de su casa, mostrando los beneficios de una HELOC (línea de crédito con respaldo hipotecario).
Dado que es una línea de crédito renovable, una HELOC no viene con un cronograma de pagos fijos. Puede pedir prestado, pagar y pedir prestado fondos hasta su límite de crédito establecido. La flexibilidad de una HELOC es una de las mayores razones por las que los propietarios pueden optar por aceptarla.
Esta publicación analizará más detenidamente el concepto de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, cómo funciona, cómo se aplican las tasas de interés fijas y las tasas de interés variables, y algunas de las ventajas y desventajas de solicitar un préstamo contra el valor acumulado de la vivienda.
Cómo funciona una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda
Estos son los pasos básicos y las consideraciones involucradas en la obtención depréstamos sobre el valor acumulado de la viviendapara generar flujo de efectivo:
Calificaciones para una HELOC
Para que un sujeto califique para una HELOC, debe cumplir con requisitos específicos, incluidos los siguientes:
- Suficiente valor acumulado de la vivienda: ante todo, debe tener suficiente valor acumulado en su vivienda. El monto pendiente del saldo de su hipoteca debe ser inferior al valor total de su vivienda. Un buen punto de referencia es tener al menos el 15%–20% del valor acumulado de su vivienda para calificar para el préstamo.
- Puntaje e historial de crédito sólidos: los prestamistas analizarán su puntaje e historial de crédito para evaluar si usted es un buen candidato para una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. La mayoría de los prestamistas buscan puntajes de al menos 620. Un puntaje alto indica que usted es un prestatario responsable y activo que puede mantenerse al día con los pagos mensuales.
- Relación deuda-ingresos: Su relación deuda-ingresos (DTI) calcula cuánto de sus ingresos brutos mensuales se aplica a sus pagos de deuda pendientes. Los prestamistas prefieren ver relaciones de DTI bajas en la mayoría de los casos. A muchos les gusta ver relaciones de DTI del 43% o menos para una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. Esto les asegura que usted podrá administrar los pagos fácilmente.
- Ingresos confiables: Los prestamistas sobre el valor acumulado de la vivienda también querrán ver un flujo constante de ingresos. Alcanzar un umbral de ingresos mínimos demostrará que tiene ingresos confiables para pagar a tiempo.
- Historial hipotecario: Por último, su prestamista buscará ver cómo ha pagado su hipoteca. Después de todo, estos pagos son la forma más efectiva de acumular valor acumulado en su vivienda.
Opciones de tasas de interés
Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda puede venir con diferentes opciones de tasas de interés.
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Tasa de interés variable
Una tasa de interés variable es el tipo de tasa más común para una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. Se correlaciona con un determinado índice financiero (más a menudo la Tasa Preferencial) y los márgenes específicos que define el prestamista. Su tasa de interés HELOC hará lo mismo cuando la Tasa Preferencial aumente o disminuya.
La mayoría de las veces, las tasas de interés variables comienzan en puntos más bajos que las tasas fijas. Esta estructura podría funcionar bien para usted si se siente seguro de que la Tasa Preferencial no fluctuará demasiado durante el período de retiro.
Sin embargo, la estabilidad nunca es un hecho. En tiempos de flujo económico, la tasa de interés variable puede aumentar y afectar su plan de pago. Por otro lado, si la Tasa Preferencial baja, es posible que tenga más acceso a crédito con una tasa de interés variable.
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Tasa de interés fija
También puede elegir una HELOC con una tasa de interés fija, que se fija durante todo el período de retiro, independientemente de cómo se mueva la Tasa Preferencial. Esta estructura hace que los pagos mensuales sobre los intereses sean más predecibles y la gestión.
Las tasas fijas suelen ser más altas que las tasas variables, al menos para comenzar. También son relativamente inflexibles, lo que contrarresta uno de los principales beneficios de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. Además, su prestamista puede imponer límites sobre cuánto dinero pide prestado durante el período de retiro para dar cuenta de posibles aumentos en las tasas.
Ventajas y desventajas de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda
Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda puede ser una herramienta muy útil para ampliar su acceso a las finanzas. Sin embargo, también puede venir con ciertas desventajas que pueden ser difíciles de manejar.
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Ventajas
Algunas ventajas distintivas de una HELOC incluyen:
- Flexibilidad: Dado que es esencialmente una línea de crédito renovable, es fácil trabajar con una HELOC. Solo paga intereses sobre el monto que realmente pide prestado en lugar del monto total de la hipoteca.
- Tasas de interés más bajas: es posible que disfrute de una tasa de interés más baja que para tarjetas de crédito u otros préstamos, especialmente si obtiene una HELOC con una tasa de interés variable. Esto es particularmente útil durante el período de retiro, cuando solo paga intereses sobre el monto que pide prestado.
- Beneficios fiscales: si utiliza una HELOC para pagar gastos aprobados como mejoras en el hogar, existe una buena posibilidad de que el costo de esos gastos sea deducible de impuestos. Un asesor financiero especializado en impuestos puede identificar qué tipos de costos puede cancelar.
- Mejor liquidez: puede usar su HELOC para acceder a efectivo para emergencias o gastos grandes repentinos rápidamente.
- Consolidación de deudas: es posible que pueda usar su HELOC para administrar otros préstamos con intereses más altos que adeude, consolidándolos en un solo pago con intereses más bajos. Esta estrategia podría ahorrarle dinero considerable.
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Desventajas
Dicho esto, tomar una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda también puede tener ciertas desventajas, como:
- Riesgo de gastos excesivos: una HELOC le brinda acceso rápido a grandes cantidades de crédito, lo que podría llevar a gastar demasiado. Esto, por supuesto, también es una desventaja común de las tarjetas de crédito.
- Incertidumbre con tasas variables: la mayoría de las HELOC tienen tasas de interés variables, que son impredecibles por naturaleza. Cuando suban, las tasas aumentarán su cronograma de pagos mensuales y limitarán su presupuesto.
- Posible ejecución hipotecaria de la vivienda: dado que su vivienda se utiliza como garantía en una HELOC, el prestamista puede incautar o aplicar gravámenes sobre su vivienda si usted no cumple con los términos de su acuerdo de préstamo.
- Cargos: Al igual que la mayoría de los acuerdos de bienes raíces, una HELOC puede presentar muchos gastos inesperados, incluidos los costos de cierre, los costos de transacción y los cargos anuales.
- Posible depreciación: si su vivienda pierde valor, es posible que se encuentre bajo el agua si el valor es menor que el que debe. Dicha situación crea un valor neto negativo, lo que podría dificultar la venta o el refinanciamiento de su vivienda.
Hable con un experto en HELOC
Publicaciones influyentes como The Wall Street Journal con frecuencia asesoran sobre la obtención de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda. Aunque estas fuentes son generalmente confiables , no sustituyen tener un asesor financiero personal que lo guíe a través del proceso. Encuentre uno con experiencia en HELOC para determinar si es el vehículo adecuado para usted.
