Segunda hipoteca de plazo cerrado: definida
Un segundo préstamo hipotecario cerrado (o préstamo CES) es una segunda hipoteca que le permite aprovechar el valor acumulado de su vivienda sin afectar la tasa de su primera hipoteca.
Algunos tipos de segundas hipotecas pueden ser “abiertas”, lo que significa que puede continuar retirando efectivo hasta el límite máximo y luego retirar dinero nuevamente a medida que paga el préstamo (no diferente de una línea de crédito).
Pero una segunda hipoteca “cerrada” significa que recibirá el monto total del préstamo en una suma global y no podrá retirar más efectivo después de recibir el préstamo.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca cerrada?
Una segunda hipoteca cerrada (a veces llamada préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda) le permitirá recibir hasta el 80% del valor acumulado de su vivienda en un pago único, aunque esto depende de su puntaje de crédito, ingresos y otros factores.
Por lo general, quedarás atrapado en un plazo de préstamo fijo (p. ej., 20 años), con pagos mensuales requeridos durante la duración del préstamo hipotecario. Esta configuración hace que este tipo de préstamo sea ideal para aquellos que tienen la intención de permanecer en su casa durante un largo período de tiempo.
Una segunda hipoteca cerrada también tiene algunas restricciones. Por ejemplo, si está en medio de pagar otro préstamo que utiliza el valor acumulado de su vivienda, debe solicitar el consentimiento de su prestamista hipotecario si necesita financiamiento adicional.
Beneficios de una segunda hipoteca cerrada
Una segunda hipoteca cerrada es una excelente opción para ciertos tipos de propietarios. Estas son solo algunas de las ventajas de una segunda hipoteca cerrada:
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Efectivo rápido
Este tipo de préstamo brinda a los propietarios de viviendas un acceso rápido a grandes pagos en efectivo de suma global. Y no hay restricciones sobre cómo usar este efectivo: puede usarlo para pagar deudas, financiar más educación o realizar renovaciones importantes en el hogar sin tener que usar opciones como un préstamo personal.
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Una opción para una tasa de interés fija
Si retira una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC), lo más probable es que reciba una tasa de interés variable. Una segunda hipoteca cerrada le da la opción de una tasa de interés fija, que puede ser ideal si fija su tasa cuando las tasas de interés son bajas.
Desventajas de una segunda hipoteca cerrada
Por supuesto, una segunda hipoteca siempre es una decisión importante, y deberá considerar sus opciones cuidadosamente. Una segunda hipoteca cerrada tiene algunas desventajas, entre ellas:
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Se arriesga a perder su hogar
Cuando utilice su vivienda como garantía, tendrá que asegurarse de cumplir con sus pagos requeridos; de lo contrario, el prestamista puede ejecutar su vivienda.
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Altos costos de cierre
Obtener una segunda hipoteca significa que tendrá que pagar una tasación, cargos varios y otros costos de cierre. Estos pueden sumar rápidamente entre el 2% y el 5% del monto del préstamo.
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Tasas de interés altas
Si bien es cierto que las segundas hipotecas ofrecen tasas de interés fijas, generalmente ofrecen una tasa de interés más alta que la que se encuentra en una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) típica.
¿Cuál es la diferencia entre un refinanciamiento y una segunda hipoteca cerrada?
Hay muchas formas diferentes de financiamiento de bienes raíces disponibles, incluido el refinanciamiento hipotecario. Pero una segunda hipoteca es muy diferente de un refinanciamiento hipotecario.
Cuando refinancia su hipoteca, reemplaza su hipoteca existente por una completamente nueva. Esta configuración significa que aún tendrá un solo pago hipotecario al final.
Podría considerar un refinanciamiento hipotecario para asegurar una tasa de interés más baja, aunque un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite convertir el valor acumulado existente de su vivienda en efectivo. Si opta por una refinanciación con desembolso de efectivo, es probable que esté pagando un capital más alto una vez que se realice el préstamo.
Una segunda hipoteca es exactamente eso: un segundo préstamo que existe además de su préstamo existente. Esta configuración significa que ahora serás responsable de ambos préstamos, mientras que un refinanciamiento solo se ocupa de un préstamo.
La ventaja de una segunda hipoteca es que, a diferencia de un refinanciamiento, no requiere que cambie la tasa de interés de su primera hipoteca.
