¿Cómo funciona un refinanciamiento con desembolso de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo funciona convirtiendo una parte del valor acumulado de su vivienda en efectivo. Al igual que con cualquier tipo de refinanciamiento de vivienda, un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo reemplazará su hipoteca existente por una completamente nueva.
Sin embargo, a diferencia del resultado de una simple refinanciación de tasa y plazo, su nueva hipoteca será superior al saldo restante de su hipoteca original. Recibirá la diferencia como un pago único en efectivo, que puede usar para cualquier propósito, como reparaciones de viviendas, consolidación de deudas o cobertura de gastos inesperados. También hay opciones disponibles para aquellos con préstamos de la FHA y préstamos del VA.
El monto que puede recibir en un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo en sí se basa en el valor acumulado de su vivienda, quese refiere a la diferencia entre el valor actual de su vivienda y cuánto queda en su hipoteca. En otras palabras, el capital refleja el monto que ha invertido en su propiedad. Si su vivienda actualmente vale $415,000, por ejemplo, y el saldo restante de su hipoteca es de $120,000, usted tiene un valor acumulado de $292,000 en su vivienda.
Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas esperan que mantenga al menos el 20% del valor acumulado de su vivienda, lo que significa que solo puede recibir un préstamo por el 80% del valor acumulado de su vivienda. En el ejemplo anterior, podría recibir un préstamo por $233,600 y usar $120,000 para cubrir el saldo restante de su hipoteca, lo que le da $113,600 para usar como desee.
Solo recuerde que en un refinanciamiento con desembolso de efectivo, se aplican todos los términos habituales del préstamo, y su propia casa servirá como garantía para el préstamo. Si no paga el préstamo, podría perder su vivienda.
Ventajas y desventajas
Determinar si un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo es adecuado para usted significa sopesar cuidadosamente las ventajas y desventajas de la opción de financiamiento .
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Ventajas
Una refinanciación con desembolso de efectivo ofrece algunos beneficios excelentes para los propietarios de viviendas, que incluyen cosas como:
1. Reducir su tasa de interés
A través del refinanciamiento de su vivienda, usted reemplaza su hipoteca actual por una nueva. Si las tasas han bajado (o si tiene una puntuación de crédito más alta) desde la primera vez que compró su vivienda, podría recibir mejores términos de préstamo y tasas de interés.2. Reducir el costo del préstamo
Dado que depende del valor acumulado de su vivienda, el costo del préstamo podría ser menor que el de otros programas de préstamos. También pagará su préstamo con los pagos mensuales de su hipoteca, lo que elimina la confusión de múltiples facturas.3. Mejorar su crédito
Cancelar la deuda de tarjeta de crédito con su préstamo puede mejorar su puntaje de crédito, al igual que hacer pagos constantes a tiempo.4. Aprovechar las deducciones impositivas
Tal vez planee usar su préstamo de refinanciación con desembolso de efectivo para realizar mejoras en la vivienda. Si es así, es posible que pueda deducir los pagos de intereses de la parte de retiro de efectivo del préstamo de sus impuestos sobre la renta. Solo tenga en cuenta que las mejoras deben aumentar el valor de su vivienda para que se apliquen. -
Desventajas
A pesar de los claros beneficios, los propietarios de viviendas aún deben tener precaución antes de celebrar un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo por los siguientes motivos:
1. Su tasa de interés puede aumentar. Las tasas de interés
actuales pueden no ser necesariamente competitivas con su préstamo original. Por lo tanto, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede asegurarle una tasa de interés más alta, lo que significa que pagará más durante la vida de su préstamo.2. Realizará pagos durante décadas
Un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo puede agregar años (incluso décadas) a su hipoteca. Como tal, efectivamente “reiniciará” su hipoteca, por lo que debe considerar cómo los términos del préstamo afectarán su presupuesto.3. Un mayor riesgo de perder su vivienda
En un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo, su vivienda en sí sirve como garantía. Por lo tanto, si no puede pagar el saldo de su préstamo, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su vivienda.
Preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento con desembolso de efectivo
Un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo puede sonar lo suficientemente simple, pero a continuación se presentan algunas preguntas que los propietarios de viviendas a menudo hacen sobre el proceso y los beneficios de un préstamo de refinanciamiento:
Cómo obtener un refinanciamiento con desembolso de efectivo
Al igual que cualquier préstamo, experimentará mejores resultados si se prepara para el proceso de préstamo. Estos son los pasos que deberá seguir para obtener un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo:
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1
Calcule el valor acumulado de su vivienda
Primero, determine el valor acumulado total de su vivienda restando el saldo de su préstamo hipotecario actual del valor de mercado actual de su vivienda.
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Determine el monto de su préstamo
Los prestamistas generalmente lo restringirán a un préstamo del 80% del valor acumulado de su vivienda. Por lo tanto, si tiene $250,000 de valor de la vivienda, como ejemplo, su préstamo máximo será de $200,000. Y si aún adeuda $150,000 en su hipoteca, la parte máxima de desembolso de efectivo de su préstamo será de $50,000.
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Evalúe sus finanzas
Al refinanciar su vivienda, pasará por un proceso similar al que tenía cuando recibió su primera hipoteca. Como tal, sus tasas de interés y términos de préstamo finales dependerán de factores como:
- Sus ingresos actuales
- Su puntaje de crédito
- Su relación deuda-ingresos
Idealmente, estos factores habrán mejorado desde su primera hipoteca y, de ser así, pueden ayudarle a obtener mejores tasas y plazos.
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Completar una solicitud
Una vez que esté listo, complete una solicitud. Tendrá que pasar por un programa de suscripción antes de recibir su préstamo, que puede tardar entre 30 y 45 días, según la rapidez con la que se pueda tasar su vivienda y se pueda procesar el préstamo.
Alternativas de préstamos
Un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo no es la única manera de convertir el valor acumulado de su vivienda en efectivo para gastar, ni es la única manera de obtener dinero adicional para mejoras en la vivienda u otros gastos personales.
Algunas alternativas a un refinanciamiento con desembolso de efectivo incluyen las siguientes:
Pensamientos finales
Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una excelente manera de financiar compras importantes o mejoras en la vivienda. Sin embargo, es vital que considere cómo podrían cambiar sus tasas de interés y pagos mensuales como resultado de un refinanciamiento.
Si aún tiene preguntas, hable con un profesional de bienes raíces. Es posible que puedan proporcionarle orientación adicional exclusiva para su situación financiera o guiarlo hacia una alternativa que se adapte mejor a sus necesidades.
