¿Cómo funciona un préstamo puente?
En el sector inmobiliario, un préstamo puente ayuda a los compradores de vivienda a “acortar la brecha” al hacer la transición de una vivienda a otra. Los préstamos puente, también conocidos como financiamiento de brechas y “préstamos de balanceo”, proporcionan financiamiento a corto plazo al aprovechar el capital existente de su vivienda. Esto le brinda acceso inmediato a hasta el 80% del valor de su vivienda.
Si está en proceso de vender su vivienda actual, no tiene que esperar hasta que se venda para comprar una nueva. Puede usar un préstamo puente para cubrir cualquier cantidad de gastos relacionados con su nueva vivienda, como cargos de inspección, costos de cierre o incluso el pago inicial.
De esta manera, los préstamos puente pueden darle una ventaja muy necesaria en un mercado de vivienda competitivo, ofreciendo un mayor poder adquisitivo independientemente de cuándo venda su propiedad existente.
¿Cómo y cuándo paga un préstamo puente?
Los términos exactos de un préstamo puente pueden variar según el prestamista. Sin embargo, en general, los préstamos puente a menudo se pagan en un plazo de 3-12 meses. En algunos casos, puede esperar hasta el cierre de su préstamo puente antes de comenzar a realizar pagos mensuales, aunque esta opción depende de las preferencias de su prestamista y de los términos del préstamo en sí.
La mayoría de las veces, su préstamo puente tendrá un pago global al final, momento en el cual el préstamo debe pagarse en su totalidad. Afortunadamente, podrá pagar el préstamo con los fondos que reciba una vez que venda su vivienda actual.
Si por algún motivo su vivienda actual tarda más de lo habitual en venderse, su prestamista puede extender el período de su préstamo, aunque generalmente no más de unos meses.
Préstamo puente: ventajas y desventajas
¿Para qué está mejor diseñado un préstamo puente y cuándo podría ser prudente evitar confiar en uno? Los préstamos puente ofrecen varias ventajas y desventajas, que deberá considerar antes de solicitar un préstamo puente.
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Ventajas
Algunas de las ventajas de un préstamo puente incluyen:
- La libertad de comprar una casa nueva antes de vender su casa actual
- Flujo de caja adicional durante sus primeros meses de propiedad de vivienda
- Sin necesidad de una contingencia de ventas, lo que lo convierte en un comprador más competitivo
Estos beneficios hacen que los préstamos puente sean una herramienta valiosa para los compradores de vivienda que atraviesan un período de transición en un mercado de viviendas turbulento.
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Desventajas
Junto con las ventajas mencionadas anteriormente, los préstamos puente pueden venir con varias desventajas distintas, que incluyen:
- Tasas de interés y APR más altas en comparación con otros tipos de préstamos
- Requisitos ocasionales para obtener una hipoteca a través del prestamista antes de ofrecerle un préstamo
- No disponibilidad general si no tiene el 20% de capital en su vivienda existente
A pesar de estas desventajas, muchos compradores de viviendas no pueden superar la flexibilidad de un préstamo puente, lo que los convierte en un excelente vehículo financiero que le ayuda a comprar una vivienda sin preocuparse por tener el tiempo justo.
¿Cuándo debe usar un préstamo puente?
La pregunta “¿Qué es un préstamo puente?” suele ir seguida de la pregunta igualmente importante, “¿Cuándo es tan útil un préstamo?”
Hay varios escenarios en los que un préstamo puente puede ser práctico.
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Necesita comprar una casa antes de vender la actual
En un mundo perfecto, vendería su vivienda el mismo día que compra una nueva. Pero en el mundo real, las fechas de cierre no coinciden.
Normalmente, tendría que incluir una contingencia de ventas en su contrato, lo que significa que solo completaría la compra de la nueva vivienda cuando se venda su vivienda actual. Un préstamo puente lo ayuda a evitar esta contingencia, lo que facilita el trabajo con los vendedores y puede ayudarlo a destacarse de otros compradores.
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Necesita dinero para un pago inicial (y quiere evitar PMI)
Históricamente, los préstamos tradicionales han requerido un pago inicial de al menos el 20%. Si bien muchos prestamistas aceptarán significativamente menos, usted deberá pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si realiza un pago inicial inferior al 20%.
Un préstamo puente puede proporcionar fondos para realizar un pago inicial completo del 20%, lo que elimina el costo adicional (y las molestias) de los pagos de PMI.
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Necesita dinero adicional durante los primeros meses
Los préstamos puente pueden proporcionar financiamiento durante los primeros meses de ser propietario de una vivienda. Puede usar este dinero para ayudar con los gastos de mudanza o las reparaciones o mejoras necesarias que el vendedor no abordó.
Dependiendo de su prestamista, es posible que pueda diferir los pagos mensuales durante los primeros meses o realizar pagos de intereses solamente hasta que venda su vivienda.
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¿Cuándo no debe usar un préstamo puente?
Por más útiles que puedan ser los préstamos puente, existen varias circunstancias en las que usarlos no tiene sentido.
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No quiere lidiar con tasas de interés más altas
Los préstamos puente tienen una tasa de interés y APR más altas que otros tipos de préstamos (p. ej., la hipoteca en sí). Por lo tanto , si bien los préstamos puente son convenientes, aportan costos adicionales que algunos compradores de viviendas podrían querer evitar.
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No tiene un valor acumulado del 20% en su vivienda
Muchos prestamistas requieren que tenga al menos el 20% del valor acumulado de su vivienda. Esto significa que si está vendiendo su casa después de comprarla recientemente, es posible que no pueda aprovechar un préstamo puente.
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No quiere arriesgarse a tener dos hipotecas al mismo tiempo
Los préstamos puente facilitan la compra de una casa antes de vender una propiedad existente, pero esto también significa que puede terminar teniendo dos hipotecas al mismo tiempo. Eso no solo podría complicar su situación, sino que también podría arriesgarse a la ejecución hipotecaria si no puede cumplir con sus obligaciones financieras.
Préstamo puente frente a HELOC
Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) también le permite aprovechar el valor acumulado de su vivienda y podría ser una alternativa útil a un préstamo puente.
Una HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito personal. Los propietarios de viviendas pueden retirar todo lo que necesiten hasta un determinado límite de crédito y, siempre y cuando paguen este monto, pueden continuar retirando dinero.
Por lo tanto, una HELOC puede ser ventajosa para las demandas continuas (como mejoras en el hogar), donde no necesariamente sabe cuánto dinero necesitará. Además, una HELOC no viene con las altas tasas de interés que un préstamo puente tiene, y usted puede deducir potencialmente estos pagos de intereses de sus impuestos sobre la renta.
Lo mejor de todo es que una HELOC consiste en un período de retiro seguido de un período de pago. En algunos casos, el período de pago no comienza hasta diez años desde el inicio del préstamo, lo que puede aliviar la presión al comprar o renovar una vivienda.
Dicho esto, aún hay momentos en los que un préstamo puente puede ser superior a una HELOC. Los préstamos puente son mejores para asegurar grandes sumas globales, lo que puede equiparlo mejor para hacer un pago inicial o cubrir otros gastos esenciales al comprar una nueva casa.
Una HELOC no solo no proporciona este tipo de financiamiento, sino que algunos propietarios pueden usar su HELOC sin prestar atención a cuánto están gastando realmente. Cuando llegue el período de pago, es posible que se sorprendan de cuánta deuda han acumulado.
Por otro lado, un préstamo puente es sencillo y puede integrarse directamente a su presupuesto.
¿Es un préstamo puente adecuado para mí?
Comprar una casa es lo suficientemente difícil como para no tener que preocuparse por el momento de tomar decisiones financieras importantes.
Un préstamo puente puede ayudarle a realizar su próxima compra sin tener que reducir el precio de la vivienda que está vendiendo. Puede mejorar su agilidad en un mercado competitivo y hacerlo más atractivo para los vendedores, ya que no necesitará emitir una contingencia de ventas como parte de su contrato.
