¿Qué son los puntos hipotecarios?
Los puntos sobre una hipoteca son un término de la industria que se refiere a la suma global que puede pagar al cierre a cambio de una tasa de interés reducida durante la vigencia del préstamo. Por lo general, incluidos en los costos de cierre, los “puntos de descuento” reducen su tasa, lo que posteriormente reduce el pago de su hipoteca.
Los puntos de descuento hipotecario son similares a obtener intereses prepagados para su préstamo para vivienda. En lugar de pagar los intereses con el tiempo, usted incurre en un costo inicial para reducir el monto adeudado. Debido a esto, el plan solo tiene sentido si planea permanecer en el hogar a largo plazo.
Por lo general, existen dos tipos de puntos hipotecarios:
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Puntos de descuento
Por lo general, estos son los intereses prepagados mencionados anteriormente. Cada punto que compre reducirá su préstamo hipotecario en un porcentaje previamente acordado, normalmente del 0.25%, pero puede ser variable según el prestatario y las condiciones del mercado.
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Puntos de origen
Estos son costos asociados con el procesamiento de hipotecas. El prestamista puede ofrecer los puntos para reducir el monto del capital. Los puntos de origen son menos populares en el mercado inmobiliario actual, y la mayoría de los prestamistas ofrecen hipotecas sin cargo o una tarifa fija.
Es posible que tenga que negociar con su oficial de préstamos los puntos de origen, según su puntaje de crédito, el pago inicialde bienes raíces y eltipo de préstamo.
Si necesita ayuda para determinar su presupuesto, nuestra calculadora de pagos hipotecariospuede ayudarle a calcular el pago mensual de su vivienda.
¿Cómo funcionan los puntos hipotecarios?
Los puntos de descuento que compra se destinan a cancelar algunos de sus pagos hipotecarios futuros por adelantado, reduciendo lo que de otro modo serían sus remesas mensuales.
Generalmente, un punto hipotecario reducirá las tasas de interés en un cuarto de un porcentaje. Este valor puede variar según el prestamista, el tipo de préstamo, el plazo del préstamo y la cantidad de puntos que desea comprar.
Supongamos que desea obtener una hipoteca de $200,000 a una tasa fija del 4.5% con un período de pago de 30 años. Cada punto costaría $2,000. Esto reduciría el 0.25% de la tasa de interés y lo reduciría al 4.25%. Puede reducir sus pagos mensuales de $1,013.37 a $983.88, ahorrando $29.49 por mes.
Durante un plazo de préstamo de 30 años, los ahorros pueden capitalizarse a $10,616.40 por punto porcentual. Comprar varios puntos puede reducir aún más sus tasas de interés. Esta cifra es una aproximación y es posible que no refleje las tasas prevalecientes.
¿Cuánto cuestan los puntos hipotecarios?
El precio de los puntos de descuento puede diferir de un prestamista hipotecario al otro. Comuníquese directamente con su prestamista y pregunte sobre sus opciones actuales para descontar la tasa de interés de su préstamo en función de cuánto dinero se paga por adelantado al momento del cierre.
Para averiguar cuándo comenzará a recuperar su dinero, puede dividir el monto pagado por el punto de descuento con los ahorros mensuales. Para el ejemplo anterior, el punto de descuento de $2,000 se divide por un ahorro de $29.49 en un mes para dar un punto de equilibrio de 67.82 meses.
Tenga en cuenta que el ejemplo solo cubre el monto de capital y los intereses.
¿Cuántos puntos hipotecarios puedo comprar?
La cantidad de puntos de descuento que puede comprar al comprar una vivienda depende en gran medida del prestamista. La mayoría de los prestamistas limitan la cantidad de puntos disponibles entre el 1 % y el 3% del monto del préstamo. También permiten el cálculo de puntos fraccionarios, como la mitad de un punto de descuento que reduce la tasa de interés en un 0.125%.
La elección de la cantidad de puntos hipotecarios para reducir su tasa de interés depende de sus reservas en efectivo, el tipo de préstamo que elija y los términos del prestamista sobre el porcentaje reducido por punto de descuento.
Motivos para reducir la tasa hipotecaria
Los puntos hipotecarios no son ideales para todos los prestatarios. Estas son algunas razones por las que podría considerar usar los puntos hipotecarios para reducir su tasa de interés:
¿Debo reducir la tasa hipotecaria?
Antes de comprar puntos hipotecarios, debe considerar su situación financiera actual y los años que planea pasar en su vivienda. Si tiene efectivo adicional en sus reservas, las tasas de interés prepagadas son una excelente inversión.
También es posible que tenga que determinar la solidez de los puntos para reducir sus tasas de interés. Puede negociar con el prestamista hipotecario un plan de reducción de tasa más favorable. Los ahorros que espera disfrutar deben superar el costo de los puntos de descuento.
Si planea refinanciar su vivienda, debe evitar comprar los puntos hipotecarios. La mayoría de los préstamos de refinanciamiento tienen un cargo por intereses más bajo, lo que anula la inversión inicial en los puntos de descuento.
Si desea saber si comprar puntos para reducir su tasa de interés es adecuado para usted, o si está interesado en otros productos y servicios, comuníquese hoy mismo con un oficial de préstamos de CrossCountry Mortgage.
