Explicación del proceso de préstamo hipotecario

Para obtener un préstamo, primero deberá completar la solicitud de hipoteca de su prestamista. La solicitud consta de 5 páginas de información personal que se requiere de usted para comenzar la revisión del préstamo. 

• Información personal 
• Información sobre la propiedad que está utilizando para garantizar el préstamo 
• Finanzas: empleo e ingresos 
• Financiero: Obligaciones que debe 
• Financiero: activos que tiene disponibles para el pago inicial, los costos de cierre y las reservas 
• Financiero: Otros bienes raíces que ya puede tener 
• Declaraciones (Su historial financiero pasado (comprador de vivienda por primera vez, quiebra, ejecución hipotecaria, demanda) 
• Servicio militar 
• Información demográfica: etnia, sexo, raza 
• Información complementaria: Educación para compradores de vivienda y preferencia de idioma

Si recibió la aprobación previa del prestamista en esta etapa del proceso, la aprobación previa se basa en lo que usted ha indicado en la solicitud ANTES de que se verifique esta información.  En el mercado actual, estos tipos de cartas de aprobación previa no tienen mucho peso con los agentes o vendedores de bienes raíces. 

Siempre se recomienda buscar su prestamista hipotecario.  No todos los prestamistas o funcionarios de préstamos hipotecarios son iguales u ofrecen los mismos productos y servicios.  Elegir el prestamista adecuado puede marcar la diferencia en la rapidez y precisión con la que ocurre el proceso de préstamo hipotecario, cuánto estrés implica el proceso de compra y préstamo hipotecario (menos es mejor, ¿verdad?) y cuánto dinero cuesta el préstamo durante la vigencia del préstamo. ¿Recibió el mejor producto, precio y términos disponibles para los que califica? 

El procesamiento de su préstamo suele ser el paso que lleva más tiempo en el proceso. El procesador del préstamo hipotecario se asegura de que tenga toda la documentación adecuada organizada y enviada para verificación y validación ANTES de que el préstamo vaya al asegurador.  

Se deben verificar todos los requisitos de la solicitud que completó.  Para la mayoría de los productos, usted proporcionará la siguiente documentación o una variación de estos al procesador del préstamo a solicitud de este: 

• Copia del Contrato de compra y todos los Anexos 
• Talones de pago, W2s, 1099s, Declaraciones de impuestos 
• Estados de cuenta bancarios/Verificación de activos 
• Verificación del alquiler/hipoteca 
• Decreto de divorcio/Acuerdo(s) legal(es) de apoyo para hijos o cónyuges 

Su funcionario de préstamos hipotecarios ya obtuvo su crédito en el momento de la precalificación.  El procesador revisará y le solicitará cualquier documento de respaldo que pueda ser necesario, como los estados de cuenta de préstamos estudiantiles, presentaciones previas de ejecuciones hipotecarias, exoneración de quiebras, demanda(s) pendiente; prueba de que otros pagan las obligaciones que aparecen en su informe de crédito. 

En este momento, el equipo de procesamiento está realizando otras tareas importantes: 

• El depósito en garantía está abierto 
• Evaluación ordenada 
• Las inspecciones de la propiedad se ordenan si es necesario 
• Verificación electrónica de empleo, ingresos, activos si ha autorizado 

Próximo paso: Su solicitud de hipoteca y la documentación de respaldo se envían al asegurador para su revisión, quien toma la decisión clave sobre la aprobación final. En algunos casos, el asegurador puede proporcionar aprobación directa, lo que le permitirá pasar directamente al cierre de la propiedad.  

En otros casos, los suscriptores emitirán una aprobación condicional, que requiere que usted tome medidas adicionales y/o proporcione documentación adicional antes de que se pueda emitir la aprobación final. 

¿Qué sucede si se rechaza su solicitud de hipoteca? Su suscriptor proporcionará el/los motivo(s) específicos del rechazo. La disminución puede ser por muchas razones variables, como historial de crédito insuficiente o inadecuado, historial de empleo y/o ingresos insuficiente o inadecuado, activos inadecuados para cerrar, garantía inaceptable (propiedad). 

Estos motivos de rechazo son los motivos por los que debe buscar una carta de aprobación previa de suscripción del prestamista antes de buscar una propiedad para comprar.  ¿Quién quiere encontrar la casa de sus sueños, depositar un depósito de compra no reembolsable con el vendedor, para luego perder la casa y su depósito porque su préstamo fue rechazado? 

Las aseguradoras pueden ofrecer una aprobación condicional de su préstamo, lo que significa que su préstamo será aprobado siempre que pueda proporcionar documentación adicional o documentación financiera satisfactoriamente. 

Piense en la aprobación condicional como una buena noticia. Si bien puede significar una demora en el proceso general de compra de hipotecas, es simplemente la forma en que el asegurador verifica todos los detalles para respaldar su capacidad y voluntad de pagar el préstamo que ha solicitado. 

Una vez que proporcione los detalles adicionales solicitados por el suscriptor, su solicitud de hipoteca procederá a la etapa final de suscripción. Dependiendo de su prestamista y del mercado de viviendas actual, todo el proceso de suscripción puede tardar tan solo un par de días o unas semanas. Esto subraya la importancia de tener sus documentos en orden antes de presentar la solicitud y de llevar los documentos al procesador lo más rápido posible cuando se soliciten. Literalmente, puede afeitarse los días, si no semanas, del tiempo libre para cerrar su préstamo y mudarse a su nueva vivienda. 

Finalmente está listo para cerrar su casa. Este es el paso más rápido del proceso, así que abóchese. Unos días antes de que esto suceda, su prestamista le enviará una Divulgación de cierre oficial. Este documento contiene todos los detalles de su préstamo que ha sido aprobado, incluidos los costos de cierre requeridos. Es su responsabilidad en este momento revisar la Divulgación de cierre para asegurarse de que lo que está aprobado sea lo que solicitó y que los términos y costos sean aceptables para usted. Tiene 3 días para revisar y aprobar o rechazar los términos. 

En la mesa de cierre, firmará todos los documentos del préstamo y pagará el pago inicial requerido y los costos de cierre en fondos certificados. Si ha sido aprobado para un préstamo de refinanciación con retiro de efectivo, tendrá un período de rescisión adicional de 3 días para revisar los documentos del préstamo en su totalidad, lo que significa que el prestatario obtiene 3 días adicionales para cambiar de opinión. 

Después de que todos los documentos del préstamo hayan sido firmados por todas las partes, hayan transcurrido todos los períodos de espera, los fondos hayan sido traídos o enviados a la mesa de cierre y Title haya registrado la transacción, el prestamista autorizará el financiamiento/desembolso de los fondos del préstamo a las partes correspondientes.  En una transacción de compra, es cuando recibe las llaves de su nueva casa.