Calculadora de la relación deuda-ingresos
Calcule su relación de DTI para ver cuánta casa puede pagar
Esta calculadora se proporciona solo con fines educativos. Los resultados son estimaciones basadas en la información que proporcionó y es posible que no reflejen los términos de los productos de CrossCountry Mortgage, LLC. CrossCountry Mortgage, LLC no puede usar la información para determinar la elegibilidad de un cliente para un producto o servicio específico.
¿Qué es la relación deuda-ingresos?
Su relación deuda-ingresos es el monto de los pagos mensuales recurrentes de deuda en comparación con sus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, supongamos que su ingreso bruto mensual es de $5,000. Usted tiene un total de $2,000 de obligaciones de deuda recurrentes, que incluyen un préstamo para automóvil, alquiler y un saldo de tarjeta de crédito. Para calcular su relación DTI, puede dividir su pago mínimo y sus deudas ($2,000) por sus ingresos brutos mensuales ($5,000). En este escenario, el resultado sería 0.40, o 40%.
No todos sus gastos mensuales se utilizan para calcular la DTI: al evaluar su relación deuda-ingresos, los prestamistas solo examinarán ciertas facturas y obligaciones, como pagos de alquiler o hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito u otros pagos recurrentes de deuda, como manutención de hijos y pensión alimenticia. Su DTI no incluye gastos varios como facturas de servicios públicos, reparaciones del hogar, comestibles, guardería, gastos de traslado, atención médica/seguro o seguro de automóvil.
Cómo usar una calculadora de hipoteca de relación deuda-ingresos
Comience sumando sus fuentes primarias de ingresos mensuales, generalmente, los totales de sus cheques de pago de trabajo en un mes, e ingresándolos en el campo “Ingresos mensuales brutos”. Complete información adicional si recibe pensión alimenticia/sustento de niños, beneficios de jubilación u otros ingresos regulares.
A continuación, ingrese sus principales pagos de deuda mensuales recurrentes: hipoteca/alquiler, préstamo(s) de automóvil, pagos mínimos totales de tarjeta de crédito y préstamos estudiantiles, por ejemplo.
Dependiendo de la relación resultante, los pagos totales de su deuda mensual divididos por sus ingresos brutos mensuales, es posible que tenga que aumentar sus ingresos o reducir su deuda para calificar para una hipoteca.
¿Qué costos se incluyen en el pago de una hipoteca?
Cuando realiza un pago hipotecario mensual, su dinero se destina a:
- Saldo de capital: este es el monto restante en el monto original de su préstamo, sin incluir intereses u otros cargos.
- Intereses: el cargo que usted paga para pedir prestado el dinero, pagado como un porcentaje de su saldo de capital.
- Impuesto a la propiedad: el valor de un mes de su impuesto anual a la propiedad se deposita en una cuenta de depósito en garantía de hipoteca, de la cual su prestamista paga impuestos a la propiedad cuando vencen cada año.
- Seguro para propietarios de viviendas: al igual que con sus impuestos sobre la propiedad, el prestamista mantiene en depósito en garantía el valor de un mes de su prima anual y lo paga anualmente.
- PMI y HOA: además, si su hipoteca requiere unseguro hipotecario privado (PMI)o si su propiedad forma parte de una asociación de propietarios (HOA) con cargos anuales, estos costos también pueden incluirse en su pago mensual.
¿Cuánta casa puede pagar?
Como regla general, querrá buscar un precio de vivienda de tres a cinco veces su ingreso familiar anual. Sin embargo, su presupuesto exacto dependerá de sus deudas existentes y de cuánto dinero puede destinar a un pago inicial.
Además, DTI puede categorizarse en dos tipos, front-end y back-end, y dependiendo de cómo se forme el suyo, puede haber diferentes préstamos hipotecarios disponibles para usted con umbrales de relación ligeramente diferentes para su aprobación. Dividir DTI en front-end y back-end puede ayudarle a comprender mejor qué obligaciones financieras están teniendo el mayor impacto en su solvencia crediticia.
- DTI inicial es la relación entre sus ingresos brutos y sus gastos de vivienda actuales o proyectados. Esta cifra incluirá el pago de su hipoteca base, los impuestos sobre la propiedad, el seguro hipotecario, el seguro de vivienda y las cuotas de la asociación de propietarios, cuando corresponda. Por lo general, los prestamistas quieren que su DTI inicial sea inferior al 35%.
- Por lo general, el DTI iniciales mayor que el DTI inicial y representa la deuda recurrente total que usted debe, incluido el DTI inicial, en comparación con sus ingresos brutos mensuales.
Cómo reducir su relación deuda-ingresos
Existen medidas que puede tomar para mejorar su salud financiera al reducir su índice de DTI.
Para abordar la deuda, el enfoque más directo es simplemente pagar sus deudas existentes más rápidamente, lo que pone dinero adicional en el pago de su automóvil, por ejemplo. También puede explorar la consolidación de deudas, que implica obtener un préstamo personal y usar los fondos para pagar múltiples deudas, como préstamos más pequeños y tarjetas de crédito. Su relación deuda-ingresos también puede reducirse disminuyendo sus montos de pago mensual mediante el refinanciamiento de préstamos existentes con tasas de interés hipotecarias más bajas.
En el otro lado de la ecuación, también puede buscar maneras de aumentar sus ingresos a través de trabajo adicional, un nuevo trabajo con un salario más alto o un ascenso.
Términos hipotecarios para tener en cuenta
- Relación deuda-ingresos(Debt-to-Income, DTI): el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales que se destina a su deuda.
- Ingresos brutos mensuales: la cantidad de dinero que recibe cada mes antes de impuestos. Además del pago del empleo, esto puede incluir pagos de pensión alimenticia o manutención de hijos, beneficios de jubilación u otros ingresos.
- Relación de gastos de vivienda: El porcentaje de ingresos brutos mensuales presupuestados para pagar gastos de vivienda, ya sea alquiler o hipoteca.
- PITI: Abreviatura de “Principal, Intereses, Impuestos, Seguro”, que se utiliza para describir cuatro partes clave de los pagos mensuales de su hipoteca.
¿Busca otro término en lenguaje sencillo? Visite el Glosario completo de hipotecas de CrossCountry.
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