Préstamos para mejoras en el hogar

Con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, usará el valor acumulado de su vivienda como garantía para otro préstamo. Es por eso que estos programas de préstamos se conocen comúnmente como “segunda hipoteca”. 

Para determinar el valor acumulado de su vivienda, simplemente tome el valor de mercado actual de su propiedad y reste el resto de su hipoteca. Por lo tanto, si su vivienda tiene un valor de $400,000 y usted debe $100,000 en su hipoteca, tiene un valor acumulado de $300,000 . 

La mayoría de los prestamistas esperan que usted tenga al menos el 20% del valor acumulado de su vivienda antes de aprobar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda. Y a diferencia de un préstamo personal sin garantía, usará su propia vivienda como garantía. Esto significa que si no paga el préstamo por cualquier motivo, corre el riesgo de perder su vivienda.  

Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda brindan acceso a grandes cantidades de efectivo, pero tenga cuidado con las altas tasas de interés. Y si aún está pagando su hipoteca actual, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda se sumará a sus gastos mensuales. 

En lugar de un pago de suma global, una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) proporcionará una opción de financiamiento flexible que no se diferenciará de una tarjeta de crédito personal. Durante el período de “giro” inicial, puede acceder al valor acumulado de su vivienda según sea necesario, hasta cierto límite de crédito. Siempre que pague el saldo, puede continuar utilizando su HELOC como una fuente flexible de financiamiento. 

Una HELOC puede ser una excelente opción para los propietarios que no tienen un presupuesto establecido y simplemente necesitan una línea de crédito para financiar sus proyectos a medida que se desarrollan. Y a diferencia de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, pagará intereses solo sobre el dinero que realmente gaste. 

Simplemente esté atento a sus gastos; de lo contrario, podría acumular un saldo más alto de lo que esperaba. Y al igual que un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, una HELOC utilizará su vivienda como garantía, lo que significa que podría perder su vivienda si no puede realizar sus pagos. 

Una refinanciación con retiro de efectivo (a veces acortada a una “refinanciación con retiro de efectivo”) ofrece dos ventajas distintas.  

Primero, refinanciará su hipoteca existente, lo que significa que reemplazará completamente su préstamo para vivienda actual por uno nuevo. Idealmente, tendrá la oportunidad de asegurar una tasa de interés más baja o incluso acortar el plazo de su préstamo para salir de la deuda más rápido. 

En segundo lugar, en un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtendrá un préstamo por más de lo que necesita para su hipoteca existente. El exceso se puede utilizar para gastos personales, incluidas mejoras en el hogar. Por ejemplo, si actualmente adeuda $150,000 en su hipoteca, pero prevé que necesitará $50,000 para mejoras a la vivienda, puede obtener un préstamo por $200,000.  

A los propietarios les encantará especialmente el hecho de que un refinanciamiento con desembolso de efectivo no agregará un segundo pago de préstamo a sus gastos mensuales, ya que simplemente están reemplazando su hipoteca actual. Además, si las tasas de interés están a su favor, incluso puede ahorrar dinero en su casa. Y si está utilizando los fondos para arreglar su casa, puede calificar para una deducción del impuesto sobre la renta. 

Un préstamo 203k de la FHA (también conocido como préstamo de rehabilitación de la FHA), permite a los propietarios combinar el costo de su vivienda y las mejoras en la vivienda en un solo préstamo. Por lo tanto, puede usar un préstamo FHA 203k para comprar un “fijo superior” o puede usar un préstamo FHA 203k para remodelar o reparar su vivienda existente. 

Existen dos tipos de préstamos FHA 203k : 

• Limitado: para préstamos de hasta $35,000 
• Estándar: para préstamos superiores a $35,000

Los préstamos limitados 203k generalmente son más fáciles de obtener, mientras que los préstamos estándar 203k requieren una visita de un consultor con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing and Urban Development, HUD), la entidad gubernamental que supervisa la FHA, que asegura estos préstamos.  

Estos préstamos están restringidos a propiedades residenciales, no a propiedades comerciales o viviendas que usted pretende voltear. Sin embargo, los requisitos de elegibilidad suelen ser mucho más bajos que los préstamos convencionales, lo que proporciona financiamiento a aquellos con puntajes de crédito tan bajos como 500.  

Solo tenga en cuenta que los proyectos extensos requieren la supervisión de su consultor del HUD y deben completarse de manera oportuna (seis meses, en la mayoría de los casos). Y si bien es más fácil calificar para estos préstamos, los prestatarios tendrán que pagar las primas del seguro hipotecario de la FHA, que pueden sumarse a los pagos mensuales. 

Respaldados por el Departamento de Agricultura de los EE. UU., lospréstamos para renovación del USDA también permiten a los compradores de vivienda agrupar sus préstamos hipotecarios y de renovación en un solo producto financiero.  

• Para calificar, los residentes deben cumplir con los siguientes criterios: 
• La casa debe estar ubicada en un lugar rural 
• La vivienda debe ser la residencia principal del prestatario 
• Los prestatarios deben cumplir con los límites de ingresos para el área 
• Los prestatarios necesitan un puntaje de crédito sólido (generalmente 620 o mejor) 
• Los prestatarios no deben poder obtener crédito asequible en otro lugar  

Los préstamos para renovación del USDA vienen en dos tipos. El préstamo de renovación limitada del USDA cubre reparaciones de hasta $35,000. El préstamo de renovación total del USDA no tiene límites, pero requiere la supervisión de un consultor del HUD. 

También hay algunas restricciones menores sobre los tipos de mejoras que puede hacer con un préstamo para renovación del USDA. Si bien las reparaciones estructurales están cubiertas por completo, no puede usar este programa de préstamos para piscinas enterradas ni para ninguna mejora que le permita generar dinero a partir de su propiedad. 

Los préstamos de reparación y rehabilitación del USDA se incluyen en el programa de reparación de viviendas de la Sección 504 del USDA. Estos préstamos están destinados a propietarios de viviendas de muy bajos ingresos de áreas rurales, lo que les permite reparar o mejorar sus viviendas existentes.  

Para calificar, los propietarios deben caer por debajo del 50% del ingreso familiar promedio del área. El programa también cuenta con subsidios destinados a propietarios de viviendas de 62 años o más, que proporcionan fondos para eliminar los peligros para la salud y la seguridad en el hogar. 

El préstamo para renovación HomeStyle de Fannie Mae ofrece un préstamo básico para rehabilitación para compradores de viviendas nuevas. Puede usar un préstamo HomeStyle para cubrir una variedad de mejoras en el hogar, todo a través de una sola hipoteca. 

El préstamo HomeStyle Energyde Fannie Mae permite a los compradores de vivienda: 

• Haga mejoras que mejoren la eficiencia energética de la casa 
• Realizar actualizaciones que mejoren la protección contra desastres naturales 
• Cancelar deudas relacionadas con la energía 

Los préstamos de HomeStyle Energy pueden financiar hasta el 15% del valor de la propiedad “como se completó” para proyectos de mejoras en el hogar. 

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