Comprensión de la deuda de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son herramientas financieras útiles. Permiten a los consumidores pagar artículos importantes, emergencias, viajes, compras en línea y necesidades diarias cuando el flujo de efectivo es limitado.
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito esperan que los clientes realicen pagos mensuales para reducir los saldos de sus cuentas. Requieren un monto mínimo todos los meses, pero si los clientes pueden pagar más que eso, pueden mantener saldos saludables mientras mejoran sus puntajes de crédito.
Cómo se puede acumular la deuda
Especialmente si tiene varias tarjetas de crédito, lamentablemente es fácil que la deuda se acumule rápidamente. Si no se aborda, la deuda crediticia puede ser una bola de nieve y finalmente convertirse en una avalancha.
Las tarjetas de crédito generalmente tienen tasas de interés altas, generalmente entre el 15 % y el 30 %. El interés se calcula sobre el saldo de su estado de cuenta de crédito. Cuanto más pueda pagar la deuda, menos intereses incurrirá. Pero si solo realiza el pago mínimo mensual cada vez, los cargos por intereses se acumularán rápidamente.
Los cargos por pago atrasado y las sanciones también afectan el uso de la tarjeta de crédito. Por supuesto, continuar gastando en crédito cuando está bajo el agua con deudas solo se suma al problema.
Tipos de deuda
Comprender los diferentes tipos de deuda de crédito es útil al elaborar estrategias sobre cómo controlarla. Esto puede ayudarle a formar un plan de pago efectivo y limitar su exposición a intereses y sanciones.
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Deuda garantizada frente a deuda no garantizada
Los acreedores y prestamistas pueden exigirle que coloque una garantía de protección en caso de que no pague su deuda. Esta obligación se denomina deuda “garantizada”. Los tipos más comunes son hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales garantizados. Si no paga las deudas garantizadas, los prestamistas pueden incautar su casa, automóvil o cualquier otra garantía que haya comprometido. Los préstamos garantizados generalmente tienen tasas de interés más bajas, ya que hay menos riesgo para el prestamista.
La deuda sin garantía no requiere garantía. La aprobación de un préstamo o crédito sin garantía se basa en su mérito crediticio. Dado que no hay garantía, hay más riesgo y las tasas de interés suelen ser más altas. La responsabilidad de la tarjeta de crédito es un ejemplo de deuda sin garantía, al igual que las facturas médicas y la mayoría de los préstamos estudiantiles.
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Deuda rotativa frente a deuda a plazos
La deuda de tarjeta de crédito es una deuda “revolvente”. Usted paga algo con su tarjeta de crédito, incurriendo en una nueva deuda. Luego, continúa usando la tarjeta hasta un límite de crédito determinado mientras realiza pagos regulares de la deuda. Dado que usted utiliza crédito y paga su deuda simultáneamente sin tener que volver a solicitar un préstamo, el acuerdo de crédito “revoluciona”.
Con otros tipos de préstamos, como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles, el prestamista le da una suma global por adelantado. Usted paga la deuda en cuotas iguales durante un cronograma de pago fijo. Las cuotas cubren tanto el capital como los intereses sobre el préstamo.
Evaluación de la deuda de su tarjeta de crédito
El primer paso para pagar la deuda de la tarjeta de crédito es aclarar sus obligaciones y circunstancias. ¿Con qué tiene que trabajar?
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Comience con su presupuesto
El presupuesto es el corazón de su perfil financiero. Si ha configurado uno, eche un vistazo de cerca. Analice sus facturas mensuales, gastos operativos, deudas, ingresos, activos y pasivos. Si no ha configurado uno, ahora es el momento de hacerlo.
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Calcule su deuda total
Reúna todos los estados de cuenta, facturas, facturas y otra documentación para determinar el saldo total de su deuda pendiente. Deben incluir todos los artículos para los que estás en el gancho, incluidos los siguientes:
- Crédito
- Hipoteca
- Pagos de automóviles
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos personales
- Facturas médicas
Escriba los nombres de cada acreedor y detalle los saldos adeudados. Además, determine cuánto interés incurre cada deuda; esto será importante cuando planifique su pago.
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Comprender sus hábitos de gasto
La honestidad despiadada sobre sus patrones de gasto puede ser la clave para remodelar su estado de crédito. Revise los estados de cuenta de crédito durante el último año y categorice cada gasto (comestibles, servicios públicos, entretenimiento, etc.). Busque gastos incidentales o discrecionales que pueda reducir. Las aplicaciones de Budget pueden ayudarle a analizar sus hábitos de gasto.
Métodos para cancelar deudas de tarjetas de crédito
Una vez que hayas dejado en claro tu situación de deuda, tienes algunas opciones sobre cómo cancelar la deuda de la tarjeta de crédito.
Consejos para reducir la deuda de tarjetas de crédito
Después de que haya tenido en claro sus obligaciones de deuda y haya establecido un programa de pago, ¿qué más puede hacer para mantener la deuda de tarjeta de crédito bajo control? Estas son algunas ideas.
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Ajustar el estilo de vida
Cambiar la forma de vida a la que está acostumbrado puede ser la parte más difícil de administrar la deuda, pero puede lograrla en pequeños pasos, y puede ser más fácil de lo que cree. Establecer un presupuesto puede ser su ajuste de estilo de vida más importante, ya que describe hacia dónde va su dinero e identifica dónde reducirá su presupuesto.
Considere reducir el gasto discrecional en artículos no esenciales, como entretenimiento, cenas afuera y compras impulsivas. Eliminar hábitos poco saludables como fumar y beber también puede ahorrar una cantidad increíble de dinero y tiene beneficios obvios de otras maneras.
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Automatizar pagos
Aquellos de nosotros que recordamos los días de emisión de cheques físicos para pagar facturas todos los meses apreciamos la comodidad de los pagos automáticos. Garantizan pagos consistentes y confiables en facturas mensuales, incluidas tarjetas de crédito.
Los pagos automáticos con tarjeta de crédito pueden reducir el estrés del pago de facturas e inculcar una mejor sensación de responsabilidad, organización y autodisciplina. Establecer pagos automáticos contra deudas de tarjetas de crédito puede eliminar su saldo más rápido.
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Llame a la compañía de su tarjeta de crédito
La proactividad es algo que los deudores aprecian de sus clientes. Cuando elabore su plan de pago, siempre vale la pena comunicarse con un representante humano del emisor de su tarjeta de crédito. Hacerlo demuestra que está comprometido a ser transparente y a liquidar sus deudas.
Hablar con la compañía de su tarjeta de crédito puede abrir la posibilidad de negociar tarifas o tasas de interés más bajas. También puede ayudarle a formar un plan de pago personalizado, modificar términos y simplificar la administración de deudas.
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Explorar un plan de administración de deudas
Las agencias de asesoramiento crediticio ayudan a los clientes a pagar sus facturas con planes formales de administración de deudas. Estas son estructuras estrictamente definidas para evaluaciones financieras, pagos consolidados, negociaciones con acreedores y revisiones continuas para facilitar la liquidación.
Dado que esto afectará su puntaje de crédito, es extremadamente importante seleccionar una agencia calificada y acreditada para su plan de administración de deudas. Sea claro en cuanto a los cargos, los términos del acuerdo y las prácticas comerciales de la agencia antes de inscribirse.
Préstamos de consolidación de deudas
Otra forma de consolidación de deudas de tarjetas de crédito implica colocar el valor acumulado que ha obtenido a través de la propiedad de una vivienda como garantía para financiar todos los pagos de deudas de tarjetas de crédito. Existen dos instrumentos básicos para la consolidación de deudas sobre el valor acumulado de la vivienda.
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Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda
Con un préstamo de consolidación de
deuda sobre el valor acumulado de la vivienda, usted recibe un préstamo de suma global garantizado que se pagará durante un período específico. El prestamista utiliza el valor acumulado de su vivienda como garantía. Usted utiliza el préstamo para realizar pagos regulares de múltiples deudas de tarjetas de crédito consolidadas en una sola factura. Los pagos generalmente se programan durante períodos prolongados, entre 5 y 30 años. -
Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC)
También puede usar el valor acumulado de su vivienda para obtener una línea de crédito como deuda renovable. Una HELOC viene con tasas de interés hipotecarias variables para que pueda pedir fondos prestados a medida que los necesite. Es similar a cómo usa una tarjeta de crédito, solo que está garantizada por el valor acumulado de su vivienda como garantía.
Los pagos mensuales en una HELOC no son necesariamente tan regulares como los de los préstamos a plazos. Pueden cambiar según las tasas de interés en movimiento y los saldos pendientes.
Es bastante fácil calcular el valor acumulado de su vivienda para esta opción. Tenga en cuenta que esta cifra puede aumentar a medida que se
aprecia el valor de su vivienda, especialmente si realiza mejoras en la vivienda y mantiene pagos hipotecarios constantes. Estas consideraciones también pueden afectar su capacidad para iniciar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC.
Pensamientos finales
Combatir una montaña de deudas de tarjetas de crédito puede ser aterrador e intimidante. Pero está lejos de ser imposible. Los consumidores se están dando cuenta de la libertad financiera todos los días a través de medidas proactivas para saldar deudas.
Los asesores, las solicitudes presupuestarias, las agencias e incluso las compañías de tarjetas de crédito están aquí para ayudarle a pagar el saldo de su tarjeta de crédito. Deja de lado tus miedos y temores y aborda la deuda de tu tarjeta de crédito de frente; no hay mejor manera de hacerlo.
