¿Qué es PMI o seguro hipotecario privado?
PMI es una forma de seguro que está diseñada para proteger a un prestamista en caso de incumplimiento de su hipoteca. Sin embargo, usted es responsable de pagar las primas mensuales de PMI, por lo que este gasto está incluido en el pago de su hipoteca.
¿Por qué los prestamistas requieren PMI?
Cuando un prestamista le presta dinero para comprar una vivienda, incurre en un cierto nivel de riesgo. El monto del riesgo depende de varios factores, como su puntaje de crédito, su historial de pago y el monto total que está tomando prestado. Otro factor importante que utilizan los prestamistas para evaluar el riesgo es el porcentaje de la compra de la vivienda que usted está financiando.
Digamos que desea comprar una vivienda de $300,000 y puede pagar los costos de cierre y poner $60,000 en el depósito inicial. En este escenario, financiaría los $240,000 restantes, que es el 80 % del valor de la vivienda.
El prestamista no está asumiendo un riesgo excesivo en este escenario. Supongamos que sucede lo peor y ya no puede realizar pagos. Si el banco realiza la ejecución hipotecaria del préstamo, aún podrá recuperar el dinero que le prestó, incluso si el valor de la vivienda cae por debajo de $300,000 en función de la “posición de capital” del pago inicial del 20 %.
Sin embargo, digamos que solo puede reducir $30,000, o el 10 % del valor de la vivienda. En este caso, usted financiaría el 90 % de la vivienda. En estas circunstancias, el prestamista asumiría un poco más de riesgo. Si no cumple con el préstamo, será más difícil para el prestamista recuperar todo el dinero que se le prestó.
Ahí es donde entra en juego el seguro hipotecario privado (PMI). Se requiere PMI si financia más del 80 % del valor de tasación de la vivienda. Si pone el 20 % o más en la compra de su vivienda, no necesita PMI.
¿Cómo puedo deshacerme del seguro hipotecario privado (PMI)?
Ahora que comprende cómo funciona PMI, estas son cuatro maneras de eliminar PMI:
- Realizar pagos hasta que PMI cancele automáticamente
- Solicitar la remoción cuando el capital es del 20 % o más
- Realice una gran reducción del capital para reducir el saldo de su préstamo al 80 % y solicite la eliminación
- Obtener una nueva tasación si su casa ha aumentado en valor
Recuerde que estas estrategias solo funcionan con préstamos convencionalesy podrían no ser aplicables a otros tipos de préstamos.
¿El PMI difiere según el tipo de préstamo?
Sí, los requisitos de PMI difieren según el tipo de préstamo. Aquí hay un desglose de PMI por tipo de préstamo y cómo eliminarlo:
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Cómo deshacerse del PMI en un préstamo convencional
Los términos de PMI para préstamos convencionales son muy sencillos. Si financia más del 80 % del valor de la vivienda, necesitará PMI. Si no lo hace, no lo hará.
Incluso si tiene que asumir un pago de PMI, no lo tendrá para siempre. El PMI se eliminará automáticamente de su pago hipotecario mensual después de que el monto de su préstamo alcance el 78 % del valor de tasación de la vivienda.
Puede deshacerse del PMI anticipadamente solicitando la cancelación del PMI tan pronto como alcance la marca del 80 %, pero su prestamista no lo eliminará en este momento a menos que usted lo solicite explícitamente.
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Cómo deshacerse del PMI en un préstamo de la FHA
Si acepta un préstamo de la FHA, este gasto se denominará prima de seguro hipotecario (MIP). Básicamente es lo mismo, pero a diferencia del PMI de préstamos convencionales, el MIP de la FHA no se reduce por sí solo a menos que usted haga un pago inicial del 10 % y realice pagos durante 11 años.
Si compra una vivienda con un préstamo de la FHA, pagará esta prima durante la vigencia del préstamo. Desafortunadamente, los pagos del MIP de la FHA suelen ser un poco más altos que las primas de préstamos convencionales, lo que significa que podría pagar hasta varios cientos de dólares al mes.
Sin embargo, puede eliminar su FHA MIP refinanciando después de haber alcanzado el umbral requerido. Puede eliminar este gasto si refinancia un préstamo convencional, siempre y cuando tenga al menos el 20 % de capital.
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PMI de préstamos para veteranos
Los préstamos del VA son excelentes opciones hipotecarias que están disponibles para miembros activos y exmiembros del ejército de los EE. UU. Estos préstamos incluyen muchos términos favorables, incluida una exención de PMI. Si compra una vivienda con un préstamo para veteranos, no tendrá que pagar el PMI, independientemente del porcentaje del valor de la vivienda que financie.
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Eliminación del PMI del préstamo del USDA
Los préstamos del USDA están disponibles para compradores que buscan comprar propiedades en áreas rurales designadas. Estos préstamos tienen términos favorables, como una tasa de interés relativamente baja y un requisito de pago inicial de $0 . Los préstamos del USDA también están exentos del requisito de PMI; sin embargo, el prestatario pagará una cuota de garantía anual que se pagará mensualmente con el pago de su hipoteca, al igual que PMI.
Para calificar para un préstamo del USDA, debe cumplir con estrictos requisitos de préstamo. Debe tener un puntaje de crédito mínimo y estar dentro de los límites de ingresos del programa. La propiedad también debe estar ubicada en una comunidad rural, según lo define el USDA.
Cómo calcular el PMI
Muchos factores influyen en el pago total de su PMI, incluida su relación deuda-ingresos, su puntaje de crédito, el valor total de la vivienda y cuánto dinero está depositando. Si bien tendrá que pagar un seguro hipotecario privado, ya sea que haga un pago inicial del 3 % o del 18 %, cuanto más cerca esté de esa marca del 20 %, más bajo será su PMI.
Sus costos anuales de PMI oscilarán entre el 0.1 % y el 2 % del monto total del préstamo. Por ejemplo, si pides prestado $270,000, tus pagos podrían ser de hasta $5,400 por año, o aproximadamente $450 por mes. O podrían ser tan bajos como $270 al año, un poco más de $20 por mes.
Tenga en cuenta que los pagos del PMI rara vez se encuentran en los extremos de este rango. En el ejemplo anterior, puede esperar pagar entre $150 y $300 por mes. Si ya está trabajando con un prestamista, el prestamista debería poder proporcionar una estimación de PMI más precisa.
¿Puede deshacerse de PMI sin refinanciar?
Depende. Si tiene un préstamo de la FHA, tendrá que refinanciar para deshacerse del seguro hipotecario. De lo contrario, estos pagos seguirán siendo parte del préstamo de forma permanente.
Si tiene un préstamo convencional, puede esperar hasta que el saldo de su hipoteca alcance el 78 % del valor original de su vivienda. Al evaluar si se debe eliminar el PMI, los prestamistas generalmente utilizan el valor original de su vivienda al momento de la compra.
Además, algunos prestamistas eliminarán el PMI si usted puede demostrar que su vivienda ha aumentado de valor y que ahora tiene al menos un 20 % de capital. En ese caso, podría pagar una tasación profesional para probar el nuevo valor de su vivienda a su prestamista.
El refinanciamiento también puede permitirle reducir el PMI antes. Si refinancia su vivienda, el prestamista realizará una nueva tasación y utilizará este valor para determinar si se requiere PMI. El valor de su vivienda probablemente haya aumentado significativamente desde que lo compró originalmente, especialmente si compró su vivienda antes del reciente pico del mercado o si ha realizado una gran reducción del capital. Esto significa que podría reducir el PMI antes, siempre y cuando la tasación indique que tiene al menos el 20 % del valor acumulado de su vivienda.
Opciones de préstamos hipotecarios para vivienda de CrossCountry Mortgage
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Programa de préstamos de Bye-Bye PMI
CrossCountry Mortgage ofrece un programa de préstamos sin PMI para compradores de vivienda. ¡Puede solicitar una hipoteca convencional y pedir prestado hasta un 85% sin PMI! El programa de préstamos Bye-Bye PMI elimina el cargo mensual por el seguro hipotecario privado (PMI) que normalmente pagaría cuando pide prestado más del 80 % del precio de venta de su vivienda. Eso es más préstamo para usted sin el pago continuo adicional . Aprenda cómo calificar.
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Otras opciones de préstamo
Si necesita deshacerse del seguro hipotecario privado a través del refinanciamiento, CrossCountry Mortgage puede ayudarle. Ofrecemos una variedad de opciones de préstamos hipotecarios, que incluyen financiamiento convencional y de la FHA. Nuestro experimentado equipo trabajará con usted para identificar la solución de préstamo para vivienda que mejor se adapte a sus necesidades.
