Soluciones para prestatarios autónomos
Aunque esta forma de empleo incluye beneficios, como mayor flexibilidad y la capacidad de establecer tarifas y horarios de trabajo, puede ser un obstáculo significativo cuando se trata de comprar una vivienda.
La mayoría de los aseguradores se enfocan en elementos como el empleo estable, los ingresos regulares y las declaraciones de impuestos para determinar la elegibilidad de un prestatario para una hipoteca. Sin embargo, los contratistas independientes que reciben 1099 declaraciones de ganancias a menudo no cumplen con todas esas categorías.
Aunque es posible que no califiquen para hipotecas tradicionales, las personas que trabajan por cuenta propia no necesariamente necesitan renunciar a sus sueños de ser propietarios de una vivienda. 1099 préstamos hipotecarios están diseñados para ayudar a las personas que no son empleados a comprar una vivienda, incluso si pueden no ser elegibles para préstamos hipotecarios tradicionales.
¿Qué es un préstamo que no es de QM?
Los préstamos no QM, que incluyen 1099 préstamos hipotecarios, proporcionan un camino alternativo a la propiedad de vivienda para prestatarios que no serían elegibles para hipotecas calificadas como préstamos convencionales.
Las hipotecas calificadas cumplen con los estándares específicos establecidos por la Ley de Protección al Consumidor y la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street, firmada por el presidente Obama después de la crisis de vivienda 2008 .
De acuerdo con esos criterios, el prestamista se limita a usar solo la parte gravable del salario del solicitante para fines de calificación. El procedimiento es relativamente sencillo para los empleados que presentan un formulario de impuestos W-2, ya que sus ingresos generalmente son regulares y fácilmente verificables. Sin embargo, no todos los prestatarios cumplen con esos estándares. Es el caso de personas autónomas, pero también de inversionistas inmobiliarios, ciudadanos extranjeros, etc.
Por otro lado, las hipotecas no calificadas utilizan métodos atípicos de verificación de ingresos para verificar la capacidad de los posibles prestatarios para cumplir con sus obligaciones hipotecarias. Por ejemplo, el asegurador puede verificar los estados de cuenta bancarios de los prestatarios y otros comprobantes de ingresos, como el formulario 1099s, para verificar su elegibilidad. Dado que las hipotecas no calificadas pueden ser más riesgosas para los prestamistas, generalmente tienen límites de préstamo a valor más bajos, así como tasas de interés y requisitos de puntaje de crédito más altos.
¿Quién debe obtener un préstamo hipotecario 1099 ?
Los préstamos 1099 son una excelente opción para prestatarios autónomos, trabajadores independientes, contratistas, etc., que presentan una solicitud utilizando W-9s formularios de impuestos y probablemente no califiquen para una hipoteca tradicional.
En muchos casos, los contratistas independientes cancelan sus gastos comerciales. Esta estrategia los ayuda a reducir su carga impositiva, pero también refleja negativamente sus ingresos gravables y puede descalificarlos de una hipoteca tradicional. Un préstamo hipotecario 1099 evalúa la solidez financiera de los posibles prestatarios en función de los ingresos de 1099 en lugar de las declaraciones de impuestos.
Cómo calificar para un préstamo hipotecario 1099
Se necesitan varios requisitos para calificar para un préstamo hipotecario 1099 .
Cómo obtener un préstamo hipotecario 1099
No todos los prestamistas hipotecarios ofrecen productos de préstamos que no son de QM. CrossCountry Mortgage tiene un programa de préstamos hipotecarios 1099 que está disponible en los 50 estados y permite al prestatario calificar para préstamos hipotecarios a 15, 30 o 40 años, así como diferentes hipotecas de tasa ajustable.
Los prestatarios deben recibir al menos el 50 % de sus ingresos de 1099 para calificar para este programa hipotecario y se les permite utilizar un solicitante conjunto.
Los solicitantes del Programa de Préstamos Hipotecarios 1099 de CrossCountry Mortgage deben presentar la siguiente documentación:
- 1 o 2 años más recientes de 1099(s)
- Documentación de ingresos del año hasta la fecha
- Talones de cheques o estados de cuenta bancarios con fecha dentro de los 120 días de la fecha del pagaré
- 1099 transcripciones solamente (no se requieren transcripciones fiscales completas)
- Se debe verificar el historial de empleo de 2 años
- Ejemplos: VOE por escrito, carta de CPA
Pensamientos finales
Navegar por el proceso de compra de una vivienda como una persona que trabaja por cuenta propia puede presentar desafíos únicos, pero está lejos de ser imposible. Con la disponibilidad de 1099 préstamos hipotecarios y opciones que no son de QM, los prestatarios autónomos tienen vías alternativas para lograr la propiedad de una vivienda.
Al comprender los requisitos específicos y recopilar la documentación necesaria, puede aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca que se adapte a sus necesidades. Recuerde que la persistencia y la preparación minuciosa son clave. Si está listo para explorar sus opciones, consulte con un prestamista con experiencia en el manejo de préstamos 1099 y no QM para guiarlo a través del proceso. La casa de sus sueños podría estar más cerca de lo que cree.
