Cómo obtener una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC)

Una HELOC funciona como una tarjeta de crédito. Durante su período de retiro, puede pedir prestado fondos hasta un límite establecido y realizar pagos mínimos mensuales para cubrir los intereses acumulados sobre su saldo. Su período de retiro variará según el prestamista, pero la mayoría de los prestamistas le permiten retirar fondos durante 10 años. Una vez que finalice su período de retiro, ingresará en un período de pago, que generalmente dura 20 años. Durante el período de pago, usted realiza pagos de capital e intereses sobre el saldo total que pidió prestado hasta que se pague. A diferencia de la mayoría de los préstamos que tienen una tasa de interés fija, las HELOC tienen una tasa de interés variable. Esto significa que su tasa de interés y sus pagos mensuales fluctuarán con el tiempo. Las HELOC y los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda generalmente incluyen también costos de cierre, que son cargos administrativos asociados con el procesamiento de su préstamo. 

Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda también le permiten pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda. Sin embargo, en lugar de tener un período de retiro de fondos de varios años, usted recibe un pago único de suma global. Al igual que con una HELOC, usted pagará los fondos prestados durante un período establecido, que generalmente oscila entre 5 y 30 años. El beneficio clave de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda es que la tasa de interés es fija, lo que significa que tendrá pagos mensuales predecibles.  

Los montos de los préstamos se determinan en función del monto de capital que tiene en su vivienda. Por lo general, los prestamistas requieren que usted permanezca por debajo de una relación préstamo-valor del 80%, aunque algunos le permitirán pedir prestado hasta el umbral de LTV del 90%. Estas mismas reglas se aplican a los préstamos HELOC. 

Préstamo a valor se refiere a cuánto dinero debe en su vivienda en relación con lo que vale. Por ejemplo, supongamos que su vivienda vale $300,000 y usted debe $210,000. En este escenario, su LTV sería del 70% y podría pedir prestado el 10–20% del valor de su vivienda (según el prestamista) utilizando una HELOC o un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda. Si usted pidió prestado $30,000, la LTV combinada de su hipoteca y préstamo sería del 80%. 

La mayoría de los prestamistas de HELOC siguen algunas pautas estándar al evaluar si alguien califica para un préstamo o línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. Por ejemplo, necesitará una calificación crediticia de mid-600s o más, una relación deuda-ingresos relativamente baja, un buen historial de pago y un porcentaje mínimo de capital en su vivienda. 

En la mayoría de los casos, el requisito de préstamo a valor para una HELOC es un LTV inferior al 80%. Sin embargo, una LTV del 70% o menos sería ideal, ya que esto significa que podría pedir prestado al menos el 10% del valor acumulado de su vivienda. 

Existen dos ventajas clave asociadas con una HELOC: 

• Flexibilidad: si usted es un prestatario disciplinado, la flexibilidad de una HELOC puede ser una gran ventaja. Puede aprovechar los fondos con precisión cuando los necesite sin tener que navegar por otro proceso de préstamo. Una vez que su HELOC sea aprobada e ingrese al período de retiro, puede acceder a fondos a pedido para cubrir gastos, consolidar deudas y más. 
• Un período de sorteo extendido: el período de sorteo largo es otro gran beneficio. Por ejemplo, supongamos que desea renovar su casa y usar una HELOC para financiar su esfuerzo. Si inicialmente pides prestado $10,000 y superas el presupuesto, puedes obtener fondos adicionales fácilmente si aún estás por debajo del límite de tu préstamo y dentro del período de retiro. 

Algunos riesgos notables con una HELOC son: 

• Tasa de interés variable: Si bien las tasas pueden ser bajas cuando retira su línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, pueden cambiar con el tiempo. Como resultado, su pago mensual también cambiará. Si pidió prestado una suma grande y su tasa de interés fluctúa en varios puntos porcentuales, esto podría afectar su pago mensual en unos cientos de dólares. 
• Facilidad con la que puede pedir fondos prestados: los hábitos de gastos indisciplinados pueden hacer que acumule deudas adicionales y lo coloque en una obligación financiera. Por lo tanto, asegúrese de tener un plan claro antes de aprovechar el valor acumulado de su vivienda.