Cómo calcular el valor acumulado de la vivienda
Para determinar el monto que puede pedir prestado, primero debe calcular el valor acumulado de su vivienda actual. Para calcular el valor acumulado de la vivienda, debe conocer dos variables: el saldo de su hipoteca y el valor actual de su vivienda.
Por ejemplo, supongamos que el saldo de su hipoteca es de $250,000 y el valor de mercado de su vivienda es de $400,000. En este escenario, usted tiene aproximadamente $150,000 de valor acumulado en su vivienda.
Dado que usted tiene valor acumulado en su vivienda, sería elegible para un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC. Sin embargo, eso no significa que podría usar el 100 % del valor acumulado de $150,000 de su vivienda.
Antes de que pueda responder la pregunta: “¿Cuánto capital puedo pedir prestado de mi casa?”, debe realizar un cálculo de préstamo a valor.
¿Cuál es mi relación préstamo-valor?
La relación préstamo-valor (LTV) se refiere a cuánto vale su vivienda en comparación con lo que usted adeuda actualmente en su hipoteca. Su LTV tiene un impacto directo en el monto que puede pedir prestado.
Los prestamistas establecen límites que determinan el monto de capital que puede usar para pedir dinero prestado. Por lo general, no le permitirán exceder el 80% de LTV cuando obtenga un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Sin embargo, algunos prestamistas pueden permitirle tener una LTV de hasta el 95 % en una HELOC o préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda.
Para simplificar las cosas, usemos las mismas cifras del ejemplo anterior. Si su vivienda está valuada en $400,000 y usted debe $250,000 por su hipoteca, su relación préstamo-valor es del 62.5%.
Si solicita un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC, podría pedir prestado hasta el 17.5 % del valor total de su vivienda, lo que se traduce en aproximadamente $70,000. Eso llevaría su préstamo al valor exactamente al 80 %. El porcentaje de préstamo a valor para pedir prestado varía según el prestamista y el tipo de préstamo.
Algunos prestamistas no le permitirán pedir prestado más allá de este umbral porque quieren asegurarse de que la vivienda aún tenga un valor neto positivo; si los valores de la vivienda disminuyen, el prestamista aún podrá recuperar su dinero si usted incumple con su préstamo. Este no sería el caso si le permitieran usar todo el valor acumulado de su vivienda.
¿Cómo puedo aumentar el valor acumulado de mi vivienda?
Incluso si actualmente no planea solicitar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC, siempre debe estar trabajando para aumentar el valor acumulado de su vivienda.
Si su vivienda tiene más valor acumulado, usted tiene mayor flexibilidad financiera. Puede solicitar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda para abordar necesidades financieras inesperadas o vender su vivienda con fines de lucro si decide reubicarse o actualizarse.
Aquí le mostramos cómo comenzar a construir valor acumulado en su vivienda.
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Aumente los pagos de su hipoteca
Construirás capital orgánicamente a medida que realices pagos sobre tu hipoteca. Sin embargo, puede acelerar este proceso pagando más. No tiene que hacer nada drástico, como duplicar los pagos de su hipoteca. El simple hecho de asignar $100-200 adicionales por mes a su hipoteca le ayudará a acumular capital más rápido.
Pagar más sobre su hipoteca también tiene otros beneficios, especialmente si tiene la intención de permanecer en la vivienda indefinidamente. Aumentar los pagos mensuales de su hipoteca le ayudará a pagar su préstamo hipotecario antes. Esto, a su vez, podría ahorrarle miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo.
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Agregue valor a su hogar
Considere mejorar su vivienda para agregar mucho valor neto rápidamente. Hay muchas maneras de mejorar su casa. Uno de los mejores es invertir en mejoras estéticas, como pintura y pisos nuevos.
Si desea darle un gran impulso a su capital, considere realizar mejoras más involucradas, como remodelar su cocina o baño principal. También podría contratar a un contratista para que lo agregue a su hogar, aumentando así los pies cuadrados y el valor general. Invertir en mejoras al aire libre, como un área de parrillas o una piscina, también puede generar capital.
Dicho esto, las mejoras rara vez se traducen en un aumento dólar por dólar en el valor acumulado de la vivienda. Por lo tanto, debe evaluar cuidadosamente las ventajas y desventajas de cualquier posible actualización antes de invertir en ellas.
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Refinanciación a un plazo de préstamo más corto
Refinanciar a un plazo de préstamo más corto es otra excelente manera de generar equidad en su vivienda. Por ejemplo, podría refinanciar de una hipoteca a 30 años a una hipoteca a 15 años. Si bien esto aumentaría sus pagos mensuales, usted acumularía capital más rápido y cancelaría su préstamo antes, ahorrando así dinero en pagos de intereses.
El refinanciamiento a un plazo de préstamo más corto también podría ayudarle a obtener una tasa de interés más baja, compensando parte del aumento mensual causado por la transición a un plazo de préstamo más corto.
Cómo aprovechar el valor acumulado de su vivienda
Cuando esté listo para aprovechar el valor acumulado de su vivienda, puede hacerlo utilizando uno de los siguientes productos financieros.
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HELOC
Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, o HELOC, funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, ya que usted puede usar los fondos disponibles según sea necesario. Las HELOC tienen un saldo rotativo, lo que significa que usted puede pagar su préstamo o aumentar el saldo prestando fondos adicionales.
Supongamos que obtiene la aprobación para una HELOC y planea usar el valor acumulado de su vivienda para financiar una remodelación. Su monto total de fondos disponibles es de $70,000. No tiene que retirar toda esta suma a la vez. En cambio, puede pedir prestado justo lo que necesita hasta el umbral de LTV de 80 .
Las HELOC generalmente tienen un período de préstamo de diez años. Puede retirar fondos en cualquier momento durante este tiempo, siempre que aún esté por debajo del límite de préstamo.
Solo tiene que realizar pagos de intereses sobre su saldo actual durante el período de retiro. Después del cierre del período de diez años, comenzará un período de pago de 20 años, momento en el cual deberá comenzar a pagar el capital y los intereses.
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Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda
Un préstamo
Usando el ejemplo anterior, podría retirar hasta $70,000 u obtener un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda por un monto más bajo también. Sin embargo, si necesita fondos adicionales en el futuro, tendría que solicitar otro préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda.
Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda tienen tasas de interés fijas y períodos de pago. La tasa de interés de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda es un poco más alta que las tasas hipotecarias tradicionales.
sobre el valor acumulado de la vivienda es una segunda hipoteca que le permite realizar un retiro de fondos por única vez en función del valor acumulado de su vivienda. Su primera hipoteca permanece intacta y tendrá un nuevo pago adicional sobre el valor acumulado de la vivienda en segundo lugar. -
Refinanciación con entrega de efectivo
Los préstamos de refinanciación con desembolso de efectivo le permiten refinanciar su hipoteca actual para obtener una tasa de interés más baja y aprovechar el valor acumulado de su vivienda.
Imagine que debe $250,000 y desea cobrar $50,000. En este escenario, su nueva hipoteca sería de $300,000 más cualquier costo de cierre. $250,000 se destinarían al pago de la hipoteca actual, y el saldo restante se le pagaría a usted al momento del cierre.
Los refinanciamientos con desembolso de efectivo generalmente se adhieren a los productos con límites LTV del 80 %. Son una excelente opción si desea reducir su tasa de interés o refinanciar en diferentes plazos de préstamo (es decir, transición de una hipoteca a 30 años a una a 15 años).
