¿Qué es la aprobación previa de la hipoteca?
La preaprobación hipotecaria se refiere al proceso mediante el cual un prestamista hipotecario decide cuánto dinero está dispuesto a prestarle para comprar una vivienda. Recibirá este monto estimadodel préstamo en forma de carta de aprobación previa. Este documento no es una garantía absoluta, pero tiene como fin servir como una evaluación bien investigada de su solvencia crediticia.
Aprobación previa frente a precalificación
Laprecalificación puede darle una idea aproximada de su presupuesto de compra. El proceso de aprobación previa profundizará en sus finanzas e historial de crédito para darle una estimación más precisa de lo que puede esperar pedir prestado.
Proceso de aprobación previa de hipotecas
La aprobación previa comienza con una solicitud de hipoteca. También deberá presentar algunos documentos importantes, entre ellos:
- Talones de pago
- Estados de cuenta bancarios
- Declaraciones de impuestos
- W-2s
Todo el proceso puede demorar hasta tres días hábiles, aunque algunos prestamistas pueden avanzar más rápidamente.
El beneficio de la aprobación previa para compradores de vivienda
¿Es necesario recibir una carta de aprobación previa para comprar una vivienda? No, pero ayuda.
Para empezar, una carta de aprobación previa puede darle un panorama más claro de su presupuesto de compra. También puede darle más credibilidad a los ojos de los agentes de bienes raíces e incluso de los vendedores.
Esto se debe a que los vendedores pueden tomar su oferta más en serio si saben que hay un prestamista dispuesto a respaldarlo. Del mismo modo, los agentes de bienes raíces pueden estar más dispuestos a trabajar con usted si tienen una comprensión clara de su rango de precios.
Factores a considerar
El proceso de aprobación previa implicará una revisión exhaustiva de su situación financiera. Esto incluye factores como:
- Ingresos
- Historial de crédito
- Relación deuda-ingresos
Antes de que pueda ser preaprobado para una hipoteca, su prestamista verificará su puntaje de crédito y considerará sus ingresos y deudas para decidir si califica para un préstamo para vivienda. Su situación financiera también determinará el monto del préstamo, el plazo de la hipoteca y la tasa de interés.
Período de validez
¿Cuánto dura la aprobación previa de la hipoteca? La respuesta no está establecida en piedra, pero los compradores de vivienda generalmente pueden esperar que su aprobación previa dure hasta 90 días.
Duración típica
Muchos prestamistas colocarán una fecha de vencimiento directamente en la carta de aprobación previa. Esto generalmente oscila entre 30 y 90 días.
Tenga en cuenta que el período especificado puede variar según el prestamista, y si sus finanzas cambian durante este tiempo, esto podría afectar la validez de los términos y el monto de su préstamo preaprobado.
Además, debido a que la duración es de solo 90 días, es importante solicitar la aprobación previa solo cuando esté listo para comprometerse a comprar una casa. De lo contrario, deberá solicitar una renovación o una extensión.
Significancia del período de validez
Si no ha liquidado una vivienda antes de la fecha de vencimiento, puede solicitar una renovación a su prestamista. Sin embargo, tenga en cuenta que durante el proceso de aprobación previa, su prestamista hipotecario verifica su puntaje de crédito. Esto se considera una consulta de crédito difícil, que puede reducir temporalmente su puntaje.
Por este motivo, si solicita la aprobación previa de varios prestamistas, intente hacerlo dentro del mismo período de 15 a 30 días. ¿Por qué? Porque la mayoría de las agencias de crédito del consumidor tratarán múltiples verificaciones de crédito durante esta ventana como una sola consulta, lo que puede minimizar el impacto en su puntaje de crédito.
Factores que influyen en la duración previa a la aprobación
La aprobación previa no dura para siempre, como se mencionó, las fechas de vencimiento pueden variar de 30 a 90 días. Pero la duración exacta puede depender de varios factores, como los que se indican a continuación.
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Cambios en las circunstancias financieras
Si su situación financiera cambia, la aprobación de su préstamo también podría cambiar. Si pierde su empleo, por ejemplo, es posible que ya no califique para un préstamo del mismo tamaño. Como alternativa, si cancela un préstamo, su relación deuda-ingresos será menor, lo que puede calificarlo para una mejor tasa de interés hipotecario. Esto puede dar como resultado un monto estimado de préstamo más alto.
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Fluctuaciones de las tasas de interés
En algunos casos, las tasas de interés hipotecario pueden cambiar durante su período de aprobación previa. Si las tasas aumentan inesperadamente, es posible que ya no califique para un préstamo del mismo tamaño, lo que significa que su poder adquisitivo puede disminuir antes de que finalice su período de aprobación previa.
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Cambios en las regulaciones de préstamos
La industria de préstamos está altamente regulada, y es posible que los cambios en las regulaciones afecten su capacidad para calificar para ciertos tipos de préstamos. Por ejemplo, algunos préstamos respaldados por el gobierno requieren ciertos puntajes de crédito mínimos para calificar. Los cambios en estos requisitos pueden influir en su capacidad de obtener un préstamo de este tipo.
Extender o renovar la aprobación previa
En algunos casos, puede llevar más tiempo comprar una casa de lo que esperaba inicialmente. Si esto sucede, es posible que deba extender su aprobación previa más allá de la fecha límite original.
Motivos para extender la aprobación previa
Existen varios motivos posibles por los que puede necesitar renovar o extender su período de aprobación previa, como los siguientes:
- Todavía está comprando la casa correcta
- Necesita tiempo para revisar sus finanzas
- Tuviste una demora inesperada con tu agente de bienes raíces
Básicamente, si no ha comprado una casa durante su período de aprobación previa, es muy probable que su prestamista le permita solicitar una extensión o renovar su carta de aprobación previa.
Proceso de extensión o renovación de la aprobación previa
Lamentablemente, el proceso de renovación de su carta de aprobación previa es el mismo que el de la solicitud original. Deberá presentar documentación actualizada que describa sus finanzas, y el prestamista realizará otra consulta de crédito difícil, lo que significa que tendrá otro pequeño impacto en su crédito.
La buena noticia es que el proceso debe ser rápido y fluido, ya que simplemente está actualizando su información. Además, el impacto en su crédito será mínimo y, además, generalmente es necesario al comprar una casa.
