¿Cómo funciona un préstamo del USDA?

El Programa de Préstamos para Vivienda Garantizada para el Desarrollo Rural del USDA es una opción de financiamiento sin pago inicial para compradores de vivienda en pueblos o áreas rurales que califican. Respaldados por el Departamento de Agricultura de los EE. UU., los préstamos del USDA pueden ofrecer tasas de interés hipotecarias más bajas que otros tipos de hipotecas. 

El USDA puede distribuir estos préstamos directamente a prestatarios de bajos ingresos, aunque es más común que los préstamos del USDA se administren a través de prestamistas hipotecarios asociados.  

Estos prestamistas pueden establecer sus propias tasas y términos, y el préstamo funcionará como cualquier otra hipoteca, proporcionando un monto de suma global que los prestatarios pagan durante un plazo de préstamo preestablecido. 

Por lo general, los prestamistas requieren que usted pague un seguro hipotecario privado (PMI) al comprar una vivienda con menos del 20% de descuento. Los préstamos del USDA no tienen este requisito, aunque usted pagará un cargo de garantía por adelantado y un cargo anual.  

Esta tarifa se ofrece en dos partes: 

• Una tarifa de garantía por adelantado del 1% 
• Una cuota anual del 0.35%

Los prestamistas también tienen prohibido cobrar multas por pago anticipado, lo que significa que es posible que pueda cancelar su hipoteca anticipadamente. 

Debido a que los préstamos del USDA no requieren ningún pago inicial, a menudo son una opción sólida para quienes compran una vivienda por primera vez. Pero antes de comprometerse con este programa de préstamos, querrá examinar sus fortalezas y debilidades. 

Un préstamo del USDA ofrece muchas ventajas distintas, entre ellas: 

• Sin necesidad de un pago inicial 
• Tasa de interés baja y fija 
• Opciones flexibles para compras, refinanciamiento o construcción 
• Los vendedores pueden pagar los costos de cierre 
• Sin penalización por pago anticipado 

Lospréstamos del USDA son ideales para los compradores de vivienda que buscan evitar el pago inicial asociado con otros tipos de préstamos, como lospréstamos de la FHA o los préstamos convencionales.

Los préstamos del USDA no están exentos de algunas desventajas, entre ellas: 

• Restricciones a hogares en áreas rurales/suburbanas que califiquen 
• Primas de seguro hipotecario que forman parte del pago mensual 
• Límites de ingresos familiares

Los siguientes préstamos del USDA pueden utilizarse para comprar, construir o renovar una vivienda. 

El Programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares de la Sección 502 , más comúnmente denominado “préstamo garantizado”, representa la mayoría de los préstamos del USDA emitidos en los Estados Unidos. Estos préstamos provienen de prestamistas asociados, como su banco local, y proporcionan financiamiento de suma global para su vivienda sin pago inicial. 

Al igual que el Programa de Préstamo Garantizado, el Programa de Préstamos para la Construcción del USDA proporciona financiamiento a los compradores de vivienda que buscan construir una nueva vivienda en un área que califica. Pero debido a que está financiando una nueva construcción, debe utilizar un contratista aprobado por el USDA, y el constructor debe proporcionar una nueva garantía de construcción. 

Es cierto que esto puede ser más difícil que encontrar otros tipos de contratistas, pero los compradores aún pueden construir una casa sin pago inicial. 

Refinanciamientosignifica reemplazar su préstamo existente del USDA por uno completamente nuevo, idealmente uno con mejores tasas y plazos. 

Debe haber tenido su préstamo existente durante al menos un año completo para refinanciar. El USDA ofrece varias opciones de refinanciamiento que pueden adaptarse a sus metas financieras finales, incluido el préstamo de refinanciamiento simplificado del USDA.  

Para calificar para un préstamo del USDA, debe cumplir con los siguientes requisitos: 

• Ser ciudadano estadounidense o residente permanente 
• La casa debe ser su residencia permanente principal 
• El hogar debe estar en un área rural o suburbana que califique

La elegibilidad de ingresos y otros requisitos financieros varían entre los prestamistas y también pueden diferir según su ubicación y el tamaño de su hogar. Sin embargo, para calificar para un préstamo garantizado, su ingreso no puede exceder el 115% del ingreso promedio de su área.

Por lo general, los prestatarios deben esperar cumplir con los siguientes requisitos financieros: 

• Un puntaje de crédito de 640 o más 
• Una relación deuda-ingresos del 41% o menos 
• Un historial documentado de ingresos confiables  

También puede ser posible calificar para un préstamo del USDA a través del programa directo (ver arriba), que requiere que usted pase por el proceso de suscripción manual del USDA. El programa directo puede ayudarle a obtener un préstamo incluso si su puntaje de crédito es inferior a 640.

El USDA facilita la búsqueda de viviendas que califiquen. Simplemente visite el sitio web del USDA para usar lapágina interactiva de ma. Puede elegir su tipo de préstamo e ingresar su dirección para encontrar viviendas elegibles en su área. También recibirá información sobre ingresos y otros requisitos de elegibilidad para viviendas que califiquen. 

Los compradores de vivienda por primera vez tienen varias opciones de préstamo para considerar. ¿Cómo se compara un préstamo del USDA con otras opciones hipotecarias? 

Si bien la mayoría de los otros programas de préstamos no imponen restricciones sobre dónde puede comprar su vivienda, presentan otros factores que pueden afectar la calificación. Considere los siguientes ejemplos. 

El proceso de préstamo real se parece mucho a otros productos hipotecarios, con algunas ligeras variaciones que representan el respaldo del gobierno. Estos son los pasos que deberá seguir: 

1. Localizar un prestamista aprobado por el USDA 
2. Obtenga una precalificación para determinar su presupuesto 
3. Solicitar aprobación previa 
4. Localizar una vivienda aprobada por el USDA 
5. Firmar un contrato de compra 
6. Pasar por el proceso de suscripción 
7. Cierra tu nuevo hogar