¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deuda es el proceso de combinar múltiples préstamos en una sola deuda y pago mensual. Hay dos objetivos detrás de la consolidación de deudas: reducir sus pagos mensuales acumulados y reducir la tasa de interés de su deuda. Idealmente, desea ahorrar al menos un par de cientos de dólares por mes y tener un plazo de préstamo de entre 36-60 meses (3-5 años).
Al reducir sus pagos mensuales y disminuir su plazo de pago, puede ahorrar miles en cargos por intereses. Además, un préstamo de consolidación de deudas puede brindarle la flexibilidad financiera necesaria para ahorrar dinero, construir un fondo de emergencia y pagar otras deudas, como su préstamo para automóvil.
Tradicionalmente, consolidas deudas al pedir prestado una gran suma global y pagar varias de tus otras obligaciones. Por ejemplo, digamos que tiene tres tarjetas de crédito, cada una con una tasa de interés superior al 15%. De forma acumulativa, sus tarjetas tienen un saldo de $10,000.
En este escenario, podría solicitar un préstamo de consolidación de deuda de $10,000 (con una tasa de interés más baja y un plazo de pago fijo) y cancelar las tres tarjetas. En lugar de realizar tres pagos separados a una tasa de interés alta, podría pagar a un prestamista y ahorrar dinero.
Beneficios de la consolidación de deudas
Al consolidar su deuda, usted puede:
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Eliminar deuda de tarjeta de crédito
Técnicamente hablando, solo estás trasladando deudas de tu tarjeta de crédito a un préstamo personal. Sin embargo, su informe de crédito seguirá reflejando que la tasa de utilización de su tarjeta de crédito ha bajado una vez que consolide su deuda. Como resultado, su puntaje de crédito podría recibir un impulso.
Además, reducir su tasa de interés y combinar su deuda en un solo préstamo le ayudará a pagar sus facturas más rápido. Puede destinar dinero adicional a su préstamo, realizar pagos de capital solamente y ahorrar miles de dólares en intereses.
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Reducir su tasa de interés
Hablando de intereses, uno de los mayores beneficios de la consolidación de deudas es que los préstamos personales a menudo tienen tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito. Dicho esto, si está recibiendo un préstamo de consolidación de deuda con crédito incobrable, es posible que su tasa no sea tan buena como le gustaría, especialmente si está tomando un préstamo sin garantía. Un préstamo sin garantía es cualquier préstamo que no está respaldado por bienes inmuebles, como un vehículo o una vivienda.
Ahora, las buenas noticias. Si obtiene un préstamo garantizado y utiliza un vehículo pagado o el valor acumulado de su vivienda como garantía, es posible que pueda obtener una tasa de interés mucho mejor. Antes de acordar un tipo de préstamo en particular, asegúrese de comparar sus opciones para determinar qué enfoque tiene más sentido financiero para usted.
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Consolide sus pagos
Mantenerse al día con múltiples pagos de tarjetas de crédito o préstamos puede ser tedioso. Consolidar su deuda puede simplificar su proceso presupuestario y ayudarle a mantener un mejor control de sus finanzas. Cuando tiene menos facturas recurrentes, es más fácil administrar su dinero y establecer metas financieras.
Para maximizar los beneficios de su préstamo de consolidación de deuda, asegúrese de tener suficiente efectivo para pagar por completo varias facturas. Pagar parcialmente algunas facturas no proporcionará mucho beneficio y en realidad puede hacer que su situación financiera sea más complicada.
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Ahorre dinero
El beneficio clave de obtener un préstamo de consolidación con mal crédito es que hacerlo le ayuda a ahorrar dinero. Según las facturas que pague y cuán baja sea su tasa de interés, puede ahorrar varios cientos de dólares por mes. Además, ahorrará miles de dólares en intereses durante la vigencia de su préstamo.
Si bien gastar su dinero en efectivo adicional puede ser tentador, asegúrese de asignar al menos parte de él a un fondo de emergencia. Crear un fondo de emergencia saludable que pueda cubrir de tres a seis meses de sus gastos básicos de vida le ayudará a mantenerse fuera de la deuda una vez que cancele su préstamo.
Riesgos de la consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deuda son una excelente herramienta para ahorrar dinero, reducir su tasa de interés y salir de una obligación financiera . Sin embargo, obtener un préstamo de consolidación de deuda con crédito incobrable implica algunos riesgos. Mientras explora la consolidación de deudas, tenga cuidado con lo siguiente:
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Cargos altos
Algunos prestamistas cobran cargos por transferencia de saldo alto o cargos de apertura al emitir préstamos de consolidación de deuda por crédito incobrable. Teniendo esto en cuenta, asegúrese de hacer muchas preguntas antes de solicitar un préstamo, incluido qué tipo de cargos se le cobrarán.
Si recibe su préstamo en un pago único, averigüe qué porcentaje del monto prestado recibirá realmente. Por ejemplo, si pide prestado $10,000 para cancelar tres tarjetas de crédito y el prestamista cobra un cargo inicial del 8%, solo recibirá $9,200.
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La tentación de gastar
Ver el saldo en sus tarjetas de crédito en cero puede despertar su necesidad de gastar. Sea lo que sea que haga, resista esta tentación. Si vuelve a acumular enormes facturas de tarjeta de crédito, tendrá cientos de pagos mensuales más su nuevo préstamo de consolidación de deuda.
Una vez que pague sus tarjetas de crédito, considere bloquearlas para que no pueda usarlas con fines informales. Además, revise su presupuesto mensual e identifique cualquier forma de ahorrar. Hacer algunos pequeños ajustes a su presupuesto puede ayudarle a lograr libertad financiera y construir su fondo de emergencia.
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Otros daños en la puntuación de crédito
Cualquier forma de préstamo formal, incluido un préstamo de consolidación de deuda, reducirá su puntaje de crédito unos pocos puntos. Esta caída ocurre cuando el prestamista realiza una consulta difícil para obtener su informe de crédito. Debe recuperarse de este daño en unos meses siempre y cuando realice sus pagos a tiempo.
Sin embargo, si utiliza una tarjeta de crédito para consolidar su deuda en lugar de un préstamo personal, su tasa de utilización de crédito aumentará. A su vez, esto puede reducir significativamente su puntaje de crédito.
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La posibilidad de perder la garantía
Usar una garantía para obtener un préstamo de consolidación de deuda con tasa de interés más baja es una excelente estrategia para maximizar sus ahorros. Sin embargo, si no paga su préstamo, el prestamista asumirá la propiedad de la garantía.
Por lo tanto, solo debe tomar un préstamo de consolidación de deuda garantizado si confía en su capacidad de pagarlo.
Cómo calificar para un préstamo de consolidación de deuda con crédito incobrable
Si desea calificar para un préstamo de consolidación de deuda con crédito incobrable, concéntrese en lo siguiente:
- Obtener su puntaje de crédito por encima de 670 (si es posible)
- Realizar pagos a tiempo
- Asegurarse de tener ingresos suficientes (al menos $35K por año en la mayoría de los casos)
- Disminución de su relación deuda-ingresos (DTI)
Si su puntaje de crédito es malo y no puede reducir su DTI, considere la posibilidad de colocar una garantía. Asegurar fondos con un automóvil o el valor acumulado de su vivienda hace que los prestamistas sean menos apremiantes cuando tratan con personas con mal crédito.
Cómo encontrar el mejor préstamo de consolidación de deuda
Para encontrar el mejor préstamo de consolidación con mal crédito, debe:
Comprar alrededor
La mejor manera de encontrar un préstamo de consolidación de deuda que funcione para usted es buscar. Comuníquese con varias cooperativas de crédito y prestamistas en línea para ver quién ofrece el tipo de productos que está buscando.
Tenga en cuenta que la persona con la que está hablando intentará convencerlo de completar una solicitud. Si lo hace, ellos ejecutarán su crédito para determinar si usted califica para el préstamo. Si bien eso no es necesariamente algo malo, demasiadas consultas pueden dañar su puntaje de crédito y hacer que sea aún más difícil calificar para un préstamo de consolidación de deuda.
Aproveche el período de gracia del informe de crédito
Una vez que un prestamista ejecuta su crédito, usted ingresa en un período de gracia, que le permite buscar. Si bien este período de gracia varía en duración, generalmente dura 14 días calendario. Desde el momento en que solicita un préstamo de consolidación de deuda y se verifica su crédito, tiene dos semanas para comparar todas las opciones que desee. Ya sea que su crédito se ejecute una vez o 100 veces, solo será penalizado por una sola consulta.
Si desea evitar una inundación de llamadas telefónicas y correos electrónicos, investigue por su cuenta y comuníquese directamente con algunos prestamistas. Cuando esté listo para solicitar un préstamo de consolidación de deuda, tenga una lista de opciones listas para usar para poder buscar de manera eficiente durante su período de gracia.
Cómo usar un préstamo de consolidación de deuda para salir de la deuda
Usar un préstamo de consolidación de deuda es relativamente simple. Implica los siguientes pasos:
- Identifique sus deudas con intereses más altos
- Determine cuánto necesita pedir prestado
- Obtener un préstamo de consolidación de deuda
- Pagar el préstamo
- Use su dinero en efectivo adicional para crear una cuenta de ahorros
- Una vez que tenga un fondo de emergencia, pague más en su préstamo (u otra deuda)
Cada vez que pague una deuda, transfiera ese dinero adicional a la próxima factura que desee eliminar. Repita este proceso hasta que esté libre de deudas.
¿No está seguro de qué facturas pagar primero? Si necesita ayuda para decidir en qué facturas enfocarse, considere usar el método de avalancha de deuda o el método de bola de nieve de deuda. Este es un desglose de cada enfoque:
Método de bola de nieve de deuda
El método de bola de nieve de deuda implica pagar primero su deuda más pequeña y luego pasar a la siguiente. Por ejemplo, supongamos que tomó un préstamo de consolidación de deuda y pagó tres tarjetas de crédito. Ahora tiene las siguientes deudas:
- Una tarjeta de crédito con un saldo de $1,000 (pago mensual de $100 )
- Un préstamo de consolidación de deuda con un saldo de $10,000 (pago mensual de $200 )
- Un préstamo para automóvil con un saldo de $15,000 (pago mensual de $400 )
En este escenario, digamos que usted liberó $200 por mes al consolidar su deuda. Con el método de bola de nieve de deuda, aplicaría esos $200 adicionales a la tarjeta de crédito porque tiene el saldo más pequeño. En lugar de pagar $100 por mes, ahora pagaría $300 por mes.
Cuando pague la tarjeta de crédito, entonces combinaría esos $300 con los $200 que normalmente paga para su préstamo de consolidación. Acumulativamente, usted pagaría $500 por mes para el saldo del préstamo de consolidación. Cuando eso se cancela, usted presta atención al préstamo para automóvil.
Método de avalancha de deuda
El método de avalancha de deuda utiliza la misma premisa básica que el método de bola de nieve de deuda. Cuando paga una deuda, aplica el dinero que estaba gastando en esa factura al siguiente elemento de su lista. Sin embargo, la diferencia es qué facturas paga primero.
Mientras que el método de bola de nieve implica pagar primero la deuda más pequeña, el método de avalancha prioriza la deuda con la tasa de interés más alta. En nuestro ejemplo anterior, supongamos que la tarjeta de crédito tenía una tasa de interés del 10%, y el préstamo de consolidación de deuda tenía una tasa de interés del 11%. En este escenario, usted pagaría el préstamo primero y luego la tarjeta de crédito.
Alternativas a la consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas para créditos incobrables no son el único camino a seguir. Si necesita liberar algo de deuda y aliviar su carga financiera, considere lo siguiente:
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Un plan de administración de deudas es un acuerdo entre usted y un acreedor. Una agencia de asesoramiento crediticio generalmente establece el acuerdo. La agencia le ayudará a eximirse de los cargos y dividir su deuda en pagos mensuales más manejables.
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Como puede ver, hay varias opciones para calificar para préstamos de consolidación de deudas para crédito incobrable. Sin embargo, los préstamos personales a menudo tienen plazos de pago más cortos y tasas de interés más altas que los préstamos garantizados, como el refinanciamiento de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) o un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda.
Teniendo esto en cuenta, es posible que desee considerar aprovechar el valor acumulado de su vivienda para poder acceder a una tasa de interés más baja y eliminar varias de sus deudas existentes de una sola vez.
