¿Cómo funciona un préstamo HELOC?

Una HELOC le permite tomar un préstamo contra el capital de su propiedad. El valor neto se refiere al monto del valor de su propiedad que usted posee directamente, y puede disminuir o aumentar junto con los cambios en el valor de su vivienda y cuánto debe de su hipoteca. Una HELOC le ofrece acceso a una línea de crédito que puede utilizar para diversos fines, hasta un determinado límite. Pagará intereses solo sobre el crédito que utilice y, por lo general, puede tardar hasta 20 años en pagar el préstamo. 

Necesitará el valor acumulado de su vivienda para calificar para una HELOC. La cantidad de capital que necesita variará según el prestamista. Algunos prestamistas permiten que un propietario de vivienda suba hasta el 95% del LTV. También necesitará una buena calificación crediticia y una relación deuda-ingresos saludable. 

¿Cuánto puede pedir prestado para HELOC? 

La cantidad de dinero en efectivo que puede pedir prestado con una HELOC dependerá de varios factores, pero el más importante es la cantidad de capital en su vivienda. La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado entre el 80% y el 85% del valor de su vivienda, pero algunos aumentarán hasta el 95% del valor de su vivienda. 

Las tasas de interés HELOC son variables, lo que significa que pueden subir o bajar con el tiempo. Un buen punto de partida para comprender las tasas de interés HELOC es la tasa preferencial.  

La tasa preferencial es la tasa de interés que los bancos cobran a sus clientes más solventes. Se utiliza como referencia para otros productos de préstamos. Digamos que la tasa preferencial es del 4.25%. Eso significa que si tiene una HELOC con una tasa de interés del +1% Prime, su tasa de interés sería del 5.25%. 

Hay cargos que puede encontrar con una HELOC, que incluyen: 

• Cargo de solicitud: es posible que se le cobre un cargo de solicitud para cubrir el costo de procesamiento de su solicitud de préstamo. Este cargo generalmente es de alrededor de $100. 
• Cargo inicial: se le podría cobrar un cargo inicial, un porcentaje del monto del préstamo (generalmente del 1 % al 2%). Por ejemplo, si está retirando una HELOC por $30,000, su cargo inicial podría ser de hasta $600. 
• Costos de cierre: también será responsable de los costos de cierre, incluidos los cargos de tasación, el seguro de título y los cargos por informe de crédito. Estos costos podrían sumar varios miles de dólares. 

Comprender los términos y condiciones de su HELOC es importante, ya que puede haber otros cargos no enumerados aquí. También es esencial tener en cuenta que algunos de estos cargos pueden eximirse si realiza compras y compara ofertas de diferentes prestamistas. 

Usar su vivienda como garantía para un préstamo significa que su prestamista querrá proteger su inversión. Es por eso que la mayoría de las HELOC requieren que realice pagos de intereses solamente durante los primeros diez años. Eso significa que usted será responsable únicamente de pagar los intereses sobre el préstamo, no el capital. Después de diez años, generalmente se le pedirá que comience a realizar pagos de capital e intereses hasta que el préstamo se cancele. 

Es importante tener en cuenta que es posible que su pago no sea el mismo solo porque usted solo es responsable de realizar pagos de intereses solamente durante los primeros diez años. Esto se debe a que su tasa de interés es variable, lo que significa que puede subir o bajar con el tiempo. Si las tasas aumentan, es probable que sus pagos mensuales también aumenten. 

Las HELOC y los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda son opciones atractivas si desea acceder al valor acumulado de su vivienda. Pero hay algunas diferencias entre las dos que debe conocer antes de decidir cuál es la adecuada para usted. 

Si está considerando una HELOC, también puede consideraruna refinanciación con desembolso de efectivo. Ambas opciones le permiten aprovechar el valor acumulado de su vivienda, pero hay diferencias clave entre las dos que debe conocer antes de tomar una decisión. 

Estas son cuatro cosas que puede hacer para aumentar las probabilidades de obtener la aprobación para un préstamo HELOC: 

• Puntaje de crédito: Primero, asegúrese de que su puntaje de crédito sea lo más alto posible. Los prestamistas generalmente aprobarán solo prestatarios con excelente crédito para HELOC. Si su puntaje de crédito es impresionante, puede considerar un refinanciamiento con desembolso de efectivo. 
• Valor de la vivienda: en segundo lugar, su vivienda deberá valer lo suficiente como para calificar para el monto del préstamo que solicita. Cuanto mayor sea el valor de su vivienda, mayor será el valor acumulado que tendrá y mejores serán sus posibilidades de ser aprobado. 
• Deudas: Si tiene un saldo pendiente en su primera hipoteca, deberá cancelarlo antes de poder retirar una HELOC. Se puede utilizar una suma global de efectivo o un nuevo préstamo para liquidar el saldo.  
• Ingresos: Por último, deberá demostrar que tiene los ingresos para realizar los pagos mensuales. Los prestamistas generalmente aprueban solo prestatarios con un ingreso estable y un buen historial de empleo. 

Como hemos visto, puede pedir dinero prestado contra el valor acumulado de su vivienda a través de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC). A diferencia de los préstamos personales que generalmente vienen con una tasa de interés fija, pagos y plazos de pago, una HELOC le brinda la flexibilidad de realizar pagos a lo largo del tiempo, y la tasa de interés es variable. 

Puede maximizar su límite de crédito al tener una puntuación de crédito alta y una relación deuda-ingresos baja y al ser propietario de su vivienda directamente o tener un saldo hipotecario bajo. 

Si bien las HELOC pueden ser una excelente manera de financiar mejoras a la vivienda o consolidar deudas, comprenda los términos y condiciones antes de presentar una solicitud, ya que pueden ser complejos. Al igual que con cualquier préstamo, los pagos faltantes pueden poner su vivienda en riesgo de ejecución hipotecaria.