¿Qué es una hipoteca inversa?
Si tiene 62 años o más, puede convertir el capital de su propiedad en efectivo, una línea de crédito o un pago mensual de un prestamista de hipoteca inversa. Nota: Los productos patentados están disponibles para prestatarios de tan solo 55 años en algunos estados
¿Por qué se llama hipoteca inversa? El motivo es sorprendentemente simple: en una hipoteca tradicional, usted realiza pagos mensuales a su prestamista. Pero en una hipoteca inversa, el prestamista le paga.
Eso es lo que hace que este programa hipotecario sea una característica atractiva para los jubilados: proporciona una fuente de ingresos complementaria una vez que se jubila.
Los prestamistas no pueden retirar el préstamo a menos que el propietario muera, venda la vivienda o se mude. En circunstancias normales, el préstamo se transferirá a sus herederos una vez que usted lo transfiera, y se puede pagar fácilmente de la venta de la casa.
Profesionales de hipotecas inversas
¿Cuáles son algunas ventajas y desventajas notables de la hipoteca inversa? Muchos propietarios utilizan hipotecas inversas para financiar sus años de jubilación y complementar otras fuentes de ingresos, como el Seguro Social. Estos son algunos otros profesionales de hipoteca inversa que vale la pena considerar.
Desventajas de la hipoteca inversa
A pesar de varias ventajas importantes, aún quedan algunas desventajas que los propietarios de vivienda deben considerar antes de ingresara una hipoteca inversa.
Elegibilidad para hipoteca inversa
Debe cumplir con ciertos requisitos para calificar, incluidos los siguientes:
- Debe tener al menos 62 años de edad (55yrs+ en algunos productos patentados en ciertos estados)
- Debe ser propietario de su vivienda directamente o tener un valor acumulado decente disponible
- La casa debe ser su lugar de residencia principal
- La casa debe estar en buen estado y cumplir con los estándares mínimos de la propiedad de la FHA
- Debe estar libre de cualquier incumplimiento de deuda federal y no estar actualmente en procedimientos de quiebra (impuestos sobre la renta, préstamos federales para estudiantes)
Por último, antes de calificar, es posible que se le pida que se reúna con un asesor aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing and Urban Development, HUD) de
los EE. UU. El propósito de esta entrevista es destacar las ventajas y desventajas de las hipotecas inversas, analizar su preparación financiera y considerar posibles alternativas.Tipos de hipotecas inversas
No todas las hipotecas inversas son iguales. Los diferentes tipos de hipotecas inversas ofrecen ventajas únicas, aunque también pueden aportar diferentes estructuras de cargos, tasas de interés y más.
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HECM (hipoteca de conversión del valor de la vivienda)
Uno de los tipos más comunes de hipotecas inversas es la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). La principal ventaja de las HECM es que están aseguradas federalmente y respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU.
Las HECM pueden ser bastante flexibles, sin limitaciones de ingresos ni requisitos médicos.
También debe estar preparado para pagar las primas del seguro hipotecario (MIP). Estos cargos consisten en un cargo inicial del 2% y un cargo mensual del 0.5% durante la vigencia de su préstamo. Puede financiar ambos cargos a través de su préstamo, aunque hacerlo reducirá el monto que reciba.
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Hipoteca inversa de propiedad exclusiva
Las hipotecas inversas de propiedad exclusiva están respaldadas por prestamistas privados. Su ventaja principal es que estos prestamistas a menudo tasarán su vivienda a un valor comparativamente alto, lo que puede dar a los jubilados una mayor cantidad de dinero para retirar.
Debido a que el gobierno federal no respalda las hipotecas inversas de propiedad exclusiva, los beneficiarios no son responsables de pagar primas de seguro por adelantado o mensuales. Por lo general, eso significa que podrá pedir más prestado, lo que puede aumentar el valor general del programa.
Solo asegúrese de comparar las tasas de interés de la hipoteca y otros términos entre al menos tres prestamistas. De esa manera, puede obtener las mejores tasas y términos y evitar altos cargos de apertura o costos ocultos.
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Hipoteca inversa de un solo propósito
Una hipoteca inversa de un solo propósito es la opción menos costosa y puede estar respaldada por agencias gubernamentales locales o estatales o por organizaciones sin fines de lucro. Pero eso también significa que este programa de hipoteca inversa no está disponible en los 50 estados, por lo que deberá consultar con un prestamista de hipoteca inversa para determinar si este programa está disponible para usted.
Como su nombre lo sugiere, las hipotecas inversas de un solo propósito están diseñadas para financiar una necesidad específica, como cubrir impuestos o realizar una renovación o reparación del hogar.
Los prestamistas deben aprobar esta necesidad antes de emitir la hipoteca inversa, lo que significa que usted tiene mucha menos flexibilidad que con las dos opciones anteriores.
Opciones de pago y desembolso
¿Cómo reclama los fondos de una hipoteca inversa? Hay varias opciones diferentes. Más específicamente, puede recibir los pagos de su hipoteca de una de tres maneras:
- Pagos mensuales por un período establecido (opción a plazo)
- Pagos mensuales durante el tiempo que sea propietario de la vivienda (opción de tenencia)
- Una línea de crédito
También puede combinar algunas de estas opciones. Por ejemplo, puede emparejar pagos mensuales con una línea de crédito para obtener la máxima flexibilidad.
Consideraciones para hacer
A medida que sopese las ventajas y desventajas de las hipotecas inversas, también deberá hacerse preguntas relacionadas con su futuro financiero.
- ¿Está aumentando el valor de mi casa? Si la value de la estimación del valor de su vivienda<6.2 home value estimator> está aumentando, puede solicitar una hipoteca inversa basada en su valor acumulado actual y transferir el valor restante de su vivienda a través de su patrimonio.
- ¿Planeo permanecer en mi casa? Recuerde que una hipoteca inversa vence una vez que venda su casa. Si planea permanecer en su casa durante mucho tiempo, una hipoteca inversa puede ser una buena manera de recibir ingresos sin tener que preocuparse por el pago.
- ¿Puedo cubrir el costo de mi vivienda actual? Una hipoteca inversa no necesariamente le ayudará a cubrir los costos actuales de ser propietario de una vivienda. Y si se retrasa con los impuestos u otros gastos, corre el riesgo de una ejecución hipotecaria. Dicho esto, si ya está razonablemente seguro, una hipoteca inversa puede ayudarle a complementar sus ingresos actuales.
Analice sus opciones de hipoteca inversa
Antes de tomar decisiones importantes, es una buena idea sentarse con un asesor financiero calificado o analizar su futuro financiero con sus seres queridos. Una hipoteca inversa puede tener una apelación determinada, pero los riesgos que puede conllevar no deben tomarse a la ligera.
Si está buscando maneras de aprovechar dinero adicional después de jubilarse, podría considerar alternativas como:
- Préstamos personales
- Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC)
- Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda
Si la hipoteca de su vivienda no se liquida, también podría ser un momento adecuado para considerar
opciones de préstamos de refinanciamiento. El refinanciamiento de su vivienda fijará una tasa de interés más baja, lo que puede reducir sus pagos mensuales durante una temporada de vida en la que su flujo de efectivo es limitado.