¿Cómo funciona un préstamo para construcción?
Un préstamo para construcción está diseñado para cubrir el costo de una construcción nueva. Por lo general, un prestamista distribuirá el préstamo para construcción en cuotas durante todo el proyecto para que usted tenga acceso a los fondos a medida que avanza.
Los préstamos para la construcción son bastante diferentes de las hipotecas tradicionales. A diferencia de un préstamo convencional, los préstamos para construcción son formas especiales de financiamiento diseñadas para el corto plazo, generalmente con un plazo de préstamo de solo un año.
Los prestamistas a menudo consideran que los préstamos para la construcción son más riesgosos que otros tipos de financiamiento. Es por eso que la mayoría de estos préstamos vienen con tasas de interés más altas que una hipoteca tradicional.
Por otro lado, los prestamistas a menudo le permitirán realizar pagos de intereses solamente durante la fase de construcción, luego pagar el préstamo o convertirlo en una hipoteca una vez que se complete la construcción.
Tipos de préstamos para la construcción
Deberá elegir un préstamo para construcción que se adapte a sus necesidades. Algunos préstamos se dedican exclusivamente a
proyectos de renovación, mientras que otros cubren los costos de construcción de un nuevo edificio. Estos pueden categorizarse aún más en préstamos de cierre por única vez o préstamos que requieren que usted obtenga una hipoteca por separado una vez que se complete la construcción.-
Préstamos de construcción a permanente
En un préstamo de construcción a permanente, financiará el proyecto de construcción y luego el préstamo se convertirá en una hipoteca permanente una vez que se complete el proyecto de construcción. Durante la fase de construcción, solo realizará pagos mensuales sobre los intereses del préstamo.
La ventaja es que los propietarios solo pagan un conjunto de costos de cierre, ya que los costos de construcción e hipoteca son parte del mismo préstamo. Y debido a que usted fija la tasa de interés de su hipoteca en el momento en que obtiene el préstamo, está protegido de las fluctuaciones de la tasa de interés durante la fase de construcción.
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Préstamos de construcción independientes
Los préstamos para construcción independientes están diseñados para cubrir el costo de construcción únicamente. Estos préstamos normalmente se dispersan en cuotas durante la fase de construcción. Una vez que vence el plazo del préstamo, los prestatarios deben cancelar el préstamo o solicitar una nueva hipoteca.
Un beneficio de este plan es que solo requiere que pague intereses sobre el dinero que realmente usa de estas cuotas. Sin embargo, un préstamo independiente requerirá que obtenga una hipoteca una vez que se complete la construcción.
Esto significa que pagará dos conjuntos de costos de cierrey tendrá que cumplir con los requisitos de elegibilidad de ambos conjuntos de préstamos para garantizar su hipoteca final. Si su situación financiera cambia durante la fase de construcción, podría poner en peligro su capacidad para calificar para una hipoteca permanente.
Cómo calificar para un préstamo para construcción
¿Califica para un préstamo para construcción? Los requisitos del préstamo para construcción y los criterios de elegibilidad pueden variar entre prestamistas, pero los prestatarios generalmente pueden esperar que el préstamo dependa de los siguientes criterios.
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Finanzas personales sólidas
Por lo general, los prestamistas comenzarán por analizar sus finanzas personales. Esto incluye lo siguiente:
- Puntaje de crédito: algunos prestamistas pueden esperar un puntaje de 620 o mejor
- Relación deuda-ingresos:Los prestamistas prefieren prestatarios con un DTI del 43%
- Ingreso mensual: Deberá proporcionar un comprobante de ingresos para pagar el préstamo
- Dependiendo de su tipo de préstamo exacto, es posible que deba proporcionar un pago inicial. No todos los planes de préstamo requieren un pago inicial, pero algunos prestamistas pueden esperar un pago inicial que oscila entre el 5% y el 20%.
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Un plan de construcción
Antes de que un prestamista apruebe el préstamo, solicitará ver un plan de construcción. Esto incluye:
- Un contrato firmado
- Planos
- Un presupuesto de partida
- Cronograma de pagos
Esto garantiza que el préstamo que reciba se alinee con sus objetivos de construcción/renovación de la vivienda. También garantiza que pueda cubrir el costo de los requisitos de su constructor.
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Un constructor de viviendas aprobado
Los prestamistas también querrán asegurarse de que su contratista general tenga licencia y esté asegurado antes de aprobar el préstamo. Algunos tipos de préstamos pueden requerir aprobación adicional.
¿No está seguro de por dónde empezar? Es posible que desee buscar contratistas utilizando la base de datos nacional, que cubre la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas y puede conectarlo con constructores en su área.
El proceso de solicitud
¿Está listo para solicitar un préstamo para construcción? Estos son algunos pasos que puede seguir para agilizar el proceso de solicitud.
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Reúna sus documentos
Comience por recopilar sus documentos financieros más importantes, como:
- Recibos de pago recientes (u otro comprobante de ingresos)
- Formularios de impuestos W-2 de los últimos dos años
- Declaraciones de impuestos de los últimos dos años
- Estados de cuenta bancarios de al menos dos de los meses más recientes
- Estados de cuenta recientes de otros activos (cuentas de corretaje, jubilación, etc.)
Tampoco es perjudicial verificar su puntaje de crédito para detectar errores o imprecisiones que podrían afectar su elegibilidad. Cada una de las tres agencias de crédito del consumidor le permitirá ver su informe de crédito de forma gratuita una vez al año.
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Asegurar un constructor aprobado
Recopilar estimaciones de contratistas con licencia. Su prestamista querrá ver los planes de construcción antes de aprobar el préstamo. Obtener estimaciones de varios contratistas le ayudará a encontrar un constructor asequible y de buena reputación.
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Solicitar el préstamo para construcción
Una vez que esté listo para solicitar el préstamo, pasará por el proceso de solicitud del prestamista y proporcionará los documentos mencionados anteriormente. Su prestamista también evaluará la información que podría incluir:
- Su contrato de construcción
- Los estados financieros, licencias y seguros de su constructor
- Un estudio de tierras donde se construirá la casa
- La política de título de la tierra cuando se compra
Durante el proceso de suscripción, esté atento a la comunicación de su prestamista. Es posible que estén buscando información adicional que pueda acelerar el proceso de aprobación.
Administración de su préstamo para construcción
Una vez que reciba la aprobación para un préstamo para construcción, estará listo para comenzar a trabajar. Pero no olvide administrar su préstamo. Administrar su préstamo dependerá de cómo esté estructurado su préstamo para construcción. Primero deberá cubrir los costos de cierre y luego pagar el préstamo en función de los términos del préstamo en sí.
Algunos prestatarios pagarán el préstamo durante la fase de construcción. Otros prestatarios solo serán responsables de los pagos de intereses hasta que se complete la construcción. Si solicita un préstamo por separado para que sirva como hipoteca de su vivienda, esté preparado para pagar un conjunto secundario de costos de cierre para finalizar su compra.
Dificultades que se deben evitar
Los préstamos para la construcción tienen claras ventajas para constructores y renovadores. Sin embargo, es importante evitar las dificultades comunes durante el proceso de préstamo y construcción. Estos son algunos de los más comunes.
- No establecer un cronograma de construcción claro o estar preparado para demoras
- No administrar sus finanzas durante la construcción para seguir siendo elegible para una hipoteca
- No completar los planes de construcción antes de solicitar un préstamo
- Olvidarse de ahorrar dinero para un segundo conjunto de costos de cierre (según el tipo de préstamo)
Tomarse el tiempo para alinear sus metas de construcción con sus opciones de préstamo puede evitar costosos enganches u otros contratiempos. También ayuda a crear un proceso sin problemas desde la planificación hasta la construcción y más allá, lo que le proporciona pagos de préstamos que se alinean con su presupuesto.
Encontrar el préstamo para construcción ideal
Encontrar el préstamo para construcción ideal depende de sus metas y de su perspectiva financiera. Sin embargo, muchos compradores de vivienda descubren que el financiamiento de la construcción facilita la compra y mejora de un reparador superior, lo que puede ahorrarles dinero a largo plazo.
Cualquiera sean sus objetivos, un préstamo para construcción puede poner la propiedad de sus sueños al alcance de la mano y ayudarlo a construir una casa según sus especificaciones únicas.
