Requisitos de préstamos de la FHA 2025

Al calificar para un préstamo de la FHA, necesitará una calificación crediticia de al menos 500 o más. Con un puntaje de 500, también necesitará un pago inicial de al menos el 10%. Sin embargo, si tiene una calificación crediticia de 580 o más, su requisito de pago inicial disminuye a solo el 3.5%. 

Tenga en cuenta que, si bien la FHA establece pautas para los puntajes de crédito, los prestamistas individuales pueden establecer requisitos más altos para minimizar su riesgo. Esta es una de las varias razones para comparar prestamistas para encontrar el adecuado para usted. 

Además de revisar los puntajes de crédito del prestatario, los prestamistas hipotecarios buscarán empleo e ingresos estables para cubrir el préstamo. Los prestamistas verificarán que usted tenga un historial de ingresos de al menos dos años o un comprobante de inscripción en la escuela/el ejército. 

Si utiliza regalos en efectivo de alguna manera para financiar su pago inicial, el regalo debe verificarse por escrito y debe estar firmado y fechado por la persona que suministra los fondos. Además, el regalo debe ser proporcionado por un donante aceptable. Se requiere la transferencia de los fondos de la documentación del donante de la donación. 

Además, los prestatarios de la FHA no deben tener ninguna deuda federal morosa ni sentencias en su contra. Esto puede incluir deudas fiscales, así como otras formas de deuda federal, especialmente deuda asociada con préstamos anteriores de la FHA. 

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Con un puntaje de crédito de 580 o más, puede calificar para un préstamo de la FHA con un DTI de hasta el 50%, aunque esto puede variar entre prestamistas. 

Su requisito de pago inicial varía según su puntaje de crédito y su relación con el vendedor: 

• Con una puntuación de crédito de 580 o más: pago inicial del 3.5% 
• Con un puntaje de crédito de 500 a 579: pago inicial del 10% 
• Es posible que se requieran pagos iniciales más altos al comprar a un familiar, constructor, propietario o si se trata de una transferencia corporativa 

Es posible que vea estos requisitos de pago inicial enumerados como la “inversión mínima requerida” o MRI. 

Por lo general, cuando deposita menos del 20% en una vivienda, se espera que pague algo llamado “seguro hipotecario privado” o PMI. Los préstamos de la FHA no tienen pagos de PMI, pero sí requieren que pague una prima mensual de seguro hipotecario (MIP). 

Hay dos pagos asociados con las primas del seguro hipotecario. El primero es el MIP por adelantado, generalmente financiado con el monto total del préstamo. El segundo es el MIP anual que se paga mensualmente en el pago de la hipoteca. 

¿Cuánto es un MIP típico? El número exacto puede variar en función de factores que incluyen: 

• El monto total de su hipoteca 
• El plazo de su hipoteca 
• Su relación préstamo-valor (LTV)/tamaño de su pago inicial 
• Los prestatarios generalmente pueden esperar que su MIP se ejecute entre el 0.15% y el 0.75% de su monto base. Estos pagos se transferirán a los pagos mensuales de su hipoteca, lo que facilita el seguimiento de su MIP. 

Además de los requisitos financieros anteriores, existen requisitos específicos de préstamos de la FHA que se relacionan directamente con la propiedad que está comprando. Para calificar para un préstamo de la FHA, la propiedad debe cumplir con los siguientes requisitos: 

• La casa debe ser su residencia principal, no una segunda casa o propiedad vacacional 
• No puede ser una propiedad de inversión a menos que ocupe una unidad en una vivienda de varias unidades 
• La vivienda debe aprobar una tasación de la FHA a menos que esté renovando con un plan 203(k) 
• El título debe estar a su nombre (o el nombre de un fideicomiso en vida siempre y cuando el beneficiario del fideicomiso en vida sea un prestatario del préstamo) en el acuerdo 

Más allá de estos requisitos básicos, la propiedad debe ser una residencia unifamiliar, como una casa independiente, casa adosada o condominio. Es posible utilizar un préstamo de la FHA para comprar una vivienda multifamiliar de hasta cuatro unidades, pero como se indicó, debe ocupar una de esas unidades. Las propiedades de 3-4 unidades también deben cumplir con requisitos adicionales como la autosuficiencia. 

La FHA exige que el préstamo se aplique a su residencia principal. ¿Qué cuenta como residencia legal? Según la FHA, la vivienda debe convertirse en su residencia principal dentro de los 60 días de firmar el instrumento de seguridad. Luego, debe continuar ocupando la residencia durante al menos un año completo. 

Esto también significa que no puede usar un préstamo de la FHA para voltear una casa. Es decir, no puede comprar una vivienda dentro de los 90 días de una venta anterior. Existen excepciones a esta regla, por ejemplo, si recibió la vivienda como parte de una herencia. 

Si bien la ciudadanía no se menciona explícitamente como un requisito, los solicitantes deben tener un número de Seguro Social (Social Security Number, SSN) válido y ser residentes legales de los Estados Unidos. Esto implica que los ciudadanos no estadounidenses, incluidos los residentes permanentes (titulares de tarjetas verdes) y ciertos residentes no permanentes con estado de residencia legal, pueden ser elegibles. 

Primero, deberá encontrar un prestamista hipotecario de la FHA. Puede usar la lista de prestamistas del HUD, realizar investigaciones independientes o solicitar recomendaciones.  

Para demostrar su capacidad para cumplir con los requisitos de préstamo de la FHA, necesitará documentos que destaquen su situación financiera. Reúna cosas como: 

• Declaraciones de impuestos 
• Talones de pago 
• Estados de cuenta bancarios 
• Formularios W-2 
• Una forma válida de identificación 
• Su prestamista realizará una verificación de crédito, pero nunca es perjudicial verificar primero su informe de crédito y abordar cualquier error que pueda reducir artificialmente su puntaje. 

La mayoría de los prestamistas le permitirán obtener la aprobación previa para una hipoteca, lo que le dará un panorama definitivo de cuánto puede esperar pedir prestado. Y una carta de aprobación previa le dará a su oferta una mayor legitimidad a los ojos de los vendedores.  

Antes de que pueda cerrar la venta, un tasador aprobado por la FHA debe inspeccionar la propiedad para asegurarse de que cumpla con los estándares mínimos del HUD. Este proceso también se aplica a los préstamos de rehabilitación, para que sepa qué tipo de financiamiento necesitará para renovar la vivienda. 

Finalizar el préstamo con el prestamista estableciendo los términos de pago y firmando los documentos. También pagará los costos de cierre en este momento, generalmente del 3% al 6% del monto total del préstamo.