Preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento de hipotecas

Un refinanciamiento es un nuevo préstamo que reemplaza una hipoteca existente, generalmente para obtener términos u opciones de pago más favorables. Supongamos que compró una vivienda con una hipoteca a tasa fija a 30 años a una tasa de interés del 4.75%. Unos años más tarde, nota que las tasas de interés están rondando el 4.25%. Si bien esa diferencia del 0.5% puede no parecer mucho, puede sumar una cantidad significativa de dinero durante la vigencia de su préstamo.* 

Guía de refinanciamiento

Ejemplo de refinanciamiento:

El cálculo anterior supone una amortización anual. Este cálculo se proporciona a modo de ilustración para demostrar posibles ahorros. No pretende proporcionar asesoramiento en inversiones ni es una garantía de aplicabilidad o precisión con respecto a sus circunstancias personalizadas. No todos los prestatarios calificarán para las tasas mencionadas anteriormente. Esta no es una aprobación de préstamo. El pago mensual estimado no incluye el seguro de vivienda ni los impuestos. El pago real será mayor. La Tasa de Porcentaje Anual (APR) incorpora cargos en una sola tasa para que sea posible comparar préstamos con diferentes tasas, cargos o términos. Solicite asesoramiento a un oficial de préstamos autorizado para ver si el refinanciamiento puede ser adecuado para usted.

*La refinanciación puede dar lugar a cargos de financiación totales más altos durante la vigencia del préstamo.

El refinanciamiento es una solución común para los propietarios de viviendas que desean reducir sus tasas de interés, ajustar la duración de sus hipotecas, cambiar el tipo de hipotecas o usar el valor acumulado de su vivienda existente para financiar un gran gasto, como una renovación o reparaciones de la vivienda, a través de un refinanciamiento con desembolso de efectivo. 

Reemplazará su préstamo actual por uno nuevo, por lo quees importante que tenga una meta específica al considerar la refinanciación. 

El proceso para refinanciar su vivienda probablemente será similar a los pasos que siguió para obtener su préstamo actual. CrossCountry Mortgage, Inc., que opera comercialmente en el estado de Nueva York como CrossCountry Financing, analizará sus ingresos, su puntaje de crédito y el valor de su propiedad. Si el refinanciamiento de su vivienda parece algo que se ajusta a sus objetivos de propiedad de vivienda, entonces el siguiente paso es encontrar el tipo de préstamo adecuado. 

Después de seleccionar y solicitar un préstamo, comienza el proceso de aprobación. Para la aprobación, debemos verificar su crédito, historial de empleo, activos, valor de la propiedad y cualquier otra cosa requerida por sus circunstancias particulares. Algunos programas utilizan la información que proporcionó cuando obtuvo su hipoteca por primera vez, lo que ayuda a agilizar el proceso. 

CrossCountry Mortgage, que opera comercialmente en el estado de Nueva York como CrossCountry Financing, ofrece una variedad de préstamos de refinanciamiento según su situación, sus metas financieras y su hipoteca actual. Estos son algunos programas que tenemos para ofrecer: 

• Préstamos de refinanciamiento convencionales
• Préstamo de refinanciamiento para reducción de la tasa de interés de VA
• Refinanciamiento del plan 203(k) de la FHA
• Refinanciación optimizada de la FHA
• Refinanciamiento de la racionalización rural del USDA

Tipos de préstamos de refinanciamiento

Depende de su situación particular. Se deben considerar tres factores principales al decidir si se deben pagar los puntos: 

• ¿Cuánto puede pagar por adelantado? 
• ¿Cuánto tiempo espera realizar pagos de su hipoteca? 
• ¿Cuál es la duración de su préstamo y cuánto tiempo planea vivir en la vivienda? 

Muchas personas que buscan una hipoteca a largo plazo optan por pagar puntos para facilitar los pagos mensuales a largo plazo del préstamo. Las personas que miran una hipoteca con un plazo más corto o que buscan quedarse en la casa durante un período más corto a menudo optan por hacer un pago inicial más grande en lugar de pagar puntos. 

Puede refinanciar su vivienda por numerosas razones, la mayoría de las cuales suelen traer aparejada una situación financiera favorable. Algunos de los beneficios del refinanciamiento incluyen: 

• Reduzca sus pagos mensuales: al obtener una tasa de interés más baja, puede reducir su pago mensual, manteniendo más dinero en su bolsillo. El refinanciamiento puede reducir su pago mensual inicialmente, pero eso no siempre significa que le ahorrará dinero a largo plazo. Es necesario tener en cuenta los cargos y las tasas de interés al calcular si su nueva hipoteca le ahorrará dinero durante toda la duración del préstamo. Un agente de préstamos con licencia podrá ayudarlo a decidir si refinanciar es adecuado para usted. Le ayudaremos a calcular en qué momento se romperá y comenzará a ahorrar. 
• Acorte el plazo de su préstamo: Tal vez esté ganando más dinero ahora que cuando obtuvo su hipoteca por primera vez y pueda darse el lujo de invertir más dinero en ella. Al acortar el plazo de su préstamo, cancelará su hipoteca antes. A corto plazo significa que pagará menos intereses durante la vigencia de su préstamo. Un ejemplo sería refinanciar una hipoteca a 30 años en una hipoteca a 20 o 15 años. 

Ejemplo de refinanciamiento:

• El cálculo anterior supone una amortización anual. Este cálculo se proporciona a modo de ilustración para demostrar posibles ahorros. No pretende proporcionar asesoramiento en inversiones ni es una garantía de aplicabilidad o precisión con respecto a sus circunstancias personalizadas. No todos los prestatarios calificarán para las tasas mencionadas anteriormente. Esta no es una aprobación de préstamo. El pago mensual estimado no incluye el seguro de vivienda ni los impuestos. El pago real será mayor. La Tasa de Porcentaje Anual (APR) incorpora cargos en una sola tasa para que sea posible comparar préstamos con diferentes tasas, cargos o términos. Solicite asesoramiento a un oficial de préstamos autorizado para ver si el refinanciamiento puede ser adecuado para usted.
• Extienda el plazo de su préstamo: Quizás desee un pago mensual más bajo y esté dispuesto a extender su hipoteca varios años para obtenerla. Es importante comprender que pagará más intereses a largo plazo, pero tendrá un pago más bajo cada mes.
• Obtenga efectivo: A medida que paga su hipoteca, acumula capital. Finalmente, puede refinanciar a través de ciertos programas para obtener acceso a fondos de ese capital. Estos fondos se pueden usar de diversas maneras, como pagar facturas, realizar una compra especial, mejorar o reparar su vivienda o pagar la matrícula universitaria.
• Estabilizar una hipoteca submarina: Como resultado de la crisis financiera de los 2008 años, muchos propietarios de viviendas vieron cómo los valores de sus viviendas se desplomaban por debajo del saldo pendiente de sus hipotecas. Con un refinanciamiento HARP, puede refinanciar una hipoteca submarina y recuperar el control.

• Copias de W-2s o declaraciones de impuestos de los 2 años anteriores 
• Si posee unidades de alquiler, proporcione el contrato de alquiler y las declaraciones de impuestos más recientes de los últimos 2 años 
• Sus últimos 3 estados de cuenta bancarios junto con los estados de cuenta más recientes de cualquier fondo mutuo, IRA/401(k) o cuentas de acciones 
• Acuerdo de conciliación y sentencia de divorcio (si corresponde). 
• Los ciudadanos no estadounidenses deben presentar su tarjeta verde o visa H-1 o L-1. 
• Recibos de cheques de pago recientes y comprobantes de cualquier otro ingreso, como propinas, pagos del Seguro Social 
• Su pagaré hipotecario actual 

Es posible que estos documentos no sean exhaustivos, pero al tenerlos a mano, acelerará la solicitud. 

• Comprobante de ingresos: encuentre y haga copias de sus recibos de pago. 
• Información fiscal: reúna sus declaraciones de impuestos y W-2s, 1099sde los últimos 2 años. Si usted es un trabajador independiente o un contratista independiente, deberá proporcionar su información 1099-MISC. 
• Detalles del crédito: realizaremos una verificación de crédito cuando presente su solicitud. 
• Documentación de deuda: se le pedirá que proporcione documentación sobre sus compromisos financieros pendientes. Reúna materiales sobre su hipoteca actual, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y cualquier otra deuda. 

Los puntos son intereses prepagados que puede pagar por adelantado. Puede pagar puntos para obtener una tasa más baja en hipotecas con tasa fija ycon tasa ajustable, pero los puntos cobrados para reducir la tasa pueden variar según el tipo de préstamo. Un punto equivale al 1 % del monto de la hipoteca. (Ejemplo: monto de la hipoteca de $100,000 = $1,000 punto) 

Depende de su situación particular. Se deben considerar tres factores principales al decidir si se deben pagar los puntos: 

1. ¿Cuánto puede pagar por adelantado? 
2. ¿Cuánto tiempo espera realizar pagos de su hipoteca? 
3. ¿Cuál es la duración de su préstamo y cuánto tiempo planea vivir en la vivienda? 

Muchas personas que buscan una hipoteca a largo plazo optan por pagar puntos para facilitar sus pagos mensuales. Las personas que miran una hipoteca con un plazo más corto o que buscan quedarse en la casa durante un período más corto a menudo optan por hacer un pago inicial más grande en lugar de pagar puntos. 

FICO y las agencias de crédito no divulgan sus métodos exactos de cómputo. Sin embargo, la mayoría de los puntajes de crédito se calculan a través de modelos que asignan puntos a diferentes factores de su historial de crédito para predecir mejor el desempeño futuro. Existen muchos factores comúnmente analizados en su historial de crédito, entre ellos: 

• Historial de pagos 
• Historial de empleo 
• Cuánto tiempo ha tenido crédito 
• Cuánto crédito ha utilizado en comparación con cuánto tiene disponible 
• Cuánto tiempo ha vivido en su residencia actual 
• Eventos crediticios/financieros negativos, como cobranzas, quiebras, reclasificaciones como pérdida, etc. 

Aumentar una calificación crediticia no siempre es fácil y no es algo que pueda hacerse de la noche a la mañana. Existen varias mejores prácticas de crédito que aumentarán su calificación con el tiempo: 

• Pague sus facturas a tiempo. Esto es extremadamente importante. Las cobranzas y los pagos atrasados pueden reducir sus puntajes de crédito. 
• Reduzca sus saldos de crédito. Las tarjetas de crédito al máximo reducirán su puntaje de crédito. 
• No solicite crédito con frecuencia. Esto se refleja mal en usted y en su calificación. 
• Establecer historial de crédito. 

Sí, los errores y el fraude deben informarse tanto a la agencia de informes de crédito que proporcionó el informe con el error o fraude, como al acreedor que proporcionó la información errónea o fraudulenta a la agencia de informes de crédito. En este momento, Experian y Equifax solo aceptan disputas a través de sus formularios en línea.TransUnion maneja disputas por teléfono, correo estándar y un formulario en línea. Le hemos proporcionado la siguiente información para acceder a estas agencias enmyFICO.com. 

• Equifax
• Experian
• TransUnion
  TransUnion Disputes
  2 Baldwin Place, P.O. BOX 1000
  Chester, PA 19022
  1-800-916-8800 

• Información de identificación: número de Seguro Social, fecha de nacimiento, información de empleo (estos hechos no son factores determinantes en la calificación crediticia) 
• Una lista de deudas: cuántas líneas de crédito se han abierto y cerrado, tipos de líneas de crédito, un historial de cómo las ha pagado, límites de préstamos y saldos actuales 
• Información de registros públicos: facturas referidas a agencias de cobro, quiebras, ejecuciones hipotecarias, demandas, gravámenes, etc. 
• Consultas realizadas sobre su capacidad de crédito durante los últimos dos años: consultas voluntarias e involuntarias. 

Las tasas de interés cambian según las demandas del mercado. Cuando existe una alta demanda de préstamos, las tasas de interés aumentan para aprovechar un mercado activo. Si la demanda de hipotecas es baja, las tasas de interés disminuyen para atraer nuevos clientes.  

La inflación también tiene un impacto importante en las tasas hipotecarias. La inflación está asociada con una economía en crecimiento. A medida que la economía crece, los precios de los bienes y servicios aumentan junto con ella. Esta inflación de precios afecta a los bienes raíces junto con todo lo demás, lo que aumenta el precio de las hipotecas. 

Por último, la Reserva Federal tiene la capacidad de influir en las tasas de interés con el fin de controlar la inflación y el empleo. Puede hacerlo aumentando o bajando la tasa de descuento e influyendo indirectamente en la dirección de la tasa de fondos federales. 

Refinanciar tasas de interés

La precalificación es una determinación del monto del préstamo que es probable que reciba. No es una garantía de aprobación. Para obtener la precalificación, generalmente es entrevistado por un oficial de préstamos autorizado que determina el monto de la precalificación. Se le emitirá una carta con esta información que puede presentar al hacer una oferta de vivienda. Es importante comprender que la precalificación no implica ninguna obligación del prestamista de que usted será aprobado. 

La aprobación previa es más exhaustiva que la precalificación. Para obtener la aprobación previa, debe presentar una solicitud y verificar su historial crediticio y financiero. Después de recibir su certificado de aprobación previa, está en una posición más sólida para cerrar antes y negociar un mejor precio. Se recomienda enfáticamente que busque aprobación previa si está comprando una casa. 

Aprobación previa frente a precalificación

Un bloqueo de la tasa hipotecaria es una promesa para usted del prestamista de mantener una combinación específica de una tasa de interés y puntos durante un tiempo acordado (generalmente 10, 15, 30, 45 o 60 días) hasta que pueda cerrar su vivienda. La fijación de una tasa lo protege de los aumentos imprevistos en las tasas de interés que pueden ocurrir en los días o semanas previos al cierre, pero por el contrario, si las tasas caen, es posible que no pueda aprovechar las tasas más bajas. 

Los bloqueos de tasas dependen del tipo de programa de préstamo, las tasas de interés actuales, los puntos y la duración del bloqueo. Para mantener una tasa durante períodos de tiempo más prolongados, generalmente debe aceptar pagar puntos o tasas de interés más altas. 

Bloqueo de la tasa hipotecaria

Sí. Existe un mercado activo de hipotecas secundarias en el que los prestamistas e inversionistas compran y venden grupos de hipotecas. Si otra compañía compra su hipoteca, asume todos los términos y condiciones. Un nuevo prestamista no puede cambiar la tasa, los pagos ni ningún otro aspecto del acuerdo. Solo tendrá que enviar pagos al nuevo administrador del préstamo. 

En este caso, usted sigue estando obligado a realizar pagos. Por lo general, un prestamista que deja de operar se ve obligado a vender sus hipotecas a otros prestamistas. Los términos y condiciones no cambiarán, pero tendrá que enviar pagos al nuevo administrador del préstamo. 

El seguro hipotecario privado (PMI) protege al prestamista de los costos de la ejecución hipotecaria. Es posible que esté obligado a comprar PMI si no puede realizar un pago inicial suficiente de al menos el 20%. Al comprar PMI, tendrá acceso a una hipoteca sin tener que hacer un pago inicial grande, y el prestamista está asegurado en caso de que usted no cumpla con el préstamo. 

El precio de PMI es inversamente proporcional al tamaño de su pago inicial. Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será el costo de PMI. 

Hable con su oficial de préstamos antes de realizar una compra grande. Mover dinero en sus cuentas o aumentar su relación deuda-ingresos podría afectar su préstamo. 

Hable con su oficial de préstamos si va a haber un cambio en su empleo. Es mejor tener un empleo estable durante al menos 2 años e ingresos verificables al solicitar un préstamo. 

Las inspecciones son importantes para comprender el estado de la casa. También pueden ser útiles cuando se trata de negociar con los vendedores, en términos de reducir el precio de la vivienda o agregar estipulaciones de servicio al contrato.