Cuándo refinanciar una hipoteca

Refinanciar una hipoteca simplemente significa reemplazar su antiguo préstamo hipotecario por un nuevo préstamo hipotecario, a menudo para que pueda obtener mejores términos y potencialmente ahorrar dinero. Funciona con el prestamista (la compañía con la que refinancia) pagando su hipoteca anterior y suscribiéndolo a una nueva hipoteca con nuevos términos.

Por ejemplo, supongamos que el pago de su hipoteca actual es de $1,000 por mes. Al refinanciar a una tasa de interés más baja, es posible que pueda reducir su pago a $800 por mes. ¡Eso es $200 adicionales en tu bolsillo cada mes! Recuerde que el refinanciamiento implica algunos cargos iniciales, así que asegúrese de que los ahorros a largo plazo superen esos gastos iniciales.

No hay una respuesta única para todos a esta pregunta. En realidad, todo depende de sus objetivos, el mercado y su situación personal. Lo que es importante recordar con las hipotecas es que las tasas de interés  cambian, y su situación personal puede cambiar, lo que crea oportunidades.

Dependiendo de sus metas y del mercado, podría ser una buena idea refinanciar su hipoteca para:

• Tasas de interés más bajas: el refinanciamiento puede ahorrarle dinero y reducir su pago mensual si tiene una tasa de interés más alta que las tasas de interés actuales. Refinanciar es una buena idea, especialmente si planea quedarse en la casa.
• Plazo de préstamo más corto: optar por un plazo de préstamo más corto puede ayudarle a cancelar su hipoteca más rápido, aunque esto dará lugar a pagos mensuales más altos.
• Acceder a dinero en efectivo adicional: si tiene un valor acumulado sustancial de la vivienda, un refinanciamiento con retiro de dinero en efectivo puede proporcionarle fondos adicionales para otros gastos o inversiones.

El refinanciamiento podría no ser ideal si:

• Cambio mínimo de tasa: si la diferencia entre su tasa actual y la nueva tasa es pequeña, los cargos asociados con el refinanciamiento podrían superar cualquier ahorro potencial.
• Planea vender pronto: si planea vender su vivienda en unos pocos años, es posible que no recupere los costos de refinanciamiento a través de los ahorros que obtiene.
• Costos de cierre altos: los cargos involucrados en el refinanciamiento pueden ser sustanciales y podrían reducir el beneficio general de la tasa de interés más baja.
• Tasa ya baja: si su tasa hipotecaria actual ya es muy competitiva, es posible que el refinanciamiento no ofrezca ventajas financieras significativas.

Resumen: No hay una respuesta correcta o incorrecta para saber si debe refinanciar. Debe evaluar su situación y trabajar con un oficial de préstamos para ver si tiene sentido.

Refinanciar su hipoteca puede ofrecer varios beneficios, desde ahorrar dinero hasta cancelar su vivienda más rápido. Estas son seis razones clave para considerar el refinanciamiento, junto con ejemplos simples para mostrar cómo puede funcionar cada opción para usted:

1. Asegurar una tasa de interés más baja

Si las tasas de interés actuales son más bajas que cuando firmó su hipoteca, el refinanciamiento a una tasa más baja puede ahorrarle mucho dinero con el tiempo.

Ejemplo: Jane obtuvo su hipoteca a una tasa de interés del 5 % hace cinco años. Ahora, las tasas de interés han caído al 3.5 %. Al refinanciar, puede reducir sus pagos mensuales y ahorrar miles durante la vigencia del préstamo.

2. Acorte el plazo de su préstamo

Cambiar a un plazo de préstamo más corto, como de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años, le ayuda a cancelar su hipoteca más rápido y ahorrar en intereses. Esta es una buena opción si puede pagar pagos mensuales más altos.

Ejemplo: Tom actualmente tiene una hipoteca a 30 años, pero decide refinanciar a un plazo de 15 años. Si bien sus pagos mensuales son más altos, pagará su vivienda mucho antes y ahorrará en los costos generales de intereses.

3. Consolidar deudas

Si tiene deudas de tarjetas de crédito con intereses altos u otras deudas, un refinanciamiento con desembolso de efectivo  puede ayudarle a cancelar esas deudas con un pago de intereses más bajos.

Ejemplo: Sarah ha acumulado $20,000 en deuda de tarjeta de crédito con un interés del 18 %. Al refinanciar su hipoteca y retirar dinero en efectivo, puede cancelar sus tarjetas de crédito y reducir sus pagos mensuales de intereses.

4. Acceda al valor acumulado de su vivienda

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo le permite retirar parte del valor acumulado que tiene en su vivienda. Puede usar este dinero para cosas como mejoras en el hogar  o costos de educación.

Ejemplo: Mike quiere renovar su cocina, pero no tiene dinero adicional. Al refinanciar su hipoteca y cobrar parte del valor acumulado de su vivienda, puede financiar la renovación sin solicitar un préstamo por separado.

5. Eliminar seguro hipotecario privado (PMI)

Si el valor de su vivienda ha aumentado, es posible que pueda refinanciar para deshacerse de PMI. Esto puede reducir sus pagos mensuales.

Ejemplo: Emily compró su casa con un pequeño pago inicial y tuvo que pagar a PMI. Ahora, el valor de su vivienda ha aumentado significativamente. Al refinanciar, puede eliminar PMI y reducir sus costos hipotecarios mensuales al tener una factura menos.

6. Cambiar de hipoteca con tasa ajustable (ARM) a hipoteca con tasa fija

Si tiene una ARM, su tasa de interés puede subir y bajar con el mercado. Cambiar a una hipoteca de tasa fija  le da un pago estable y predecible.

Ejemplo: Mark tiene una hipoteca de tasa ajustable y su tasa de interés ha aumentado recientemente. Para evitar aumentos futuros, refinancia una hipoteca de tasa fija, lo que garantiza pagos mensuales estables.

El refinanciamiento de su hipoteca puede conllevar grandes beneficios, pero también tiene costos asociados. A continuación se presenta una lista de los costos más comunes:

• Cargo inicial del préstamo: un cargo por procesar su préstamo, generalmente del 0.5 % al 1.5 % del monto del préstamo.
• Tarifa de tasación: Una tarifa para verificar el valor actual de su vivienda, generalmente de $300 a $500.
• Búsqueda de título y seguro: Cargos para verificar y asegurar el historial de propiedad de su vivienda, generalmente de $200 a $500 para la búsqueda y alrededor de $1,000 para el seguro.
• Cargos de registro: cargos para registrar el nuevo préstamo con el condado, generalmente unos cientos de dólares.
• Cargo por informe de crédito: un pequeño cargo para obtener su informe de crédito, generalmente de $25 a $50.
• Honorarios de abogados: algunos estados requieren un abogado para el cierre, que varía según el estado.

Costos totales de cierre: El costo total de refinanciamiento suele ser del 2 % al 6 % del monto del préstamo. Para una hipoteca de $200,000 , podría pagar entre $4,000 y $12,000. Estos costos incluyen varias tarifas y cargos que pueden acumularse rápidamente, por lo que es importante presupuestar para ellos al considerar el refinanciamiento.

Resumen: El costo del refinanciamiento suele estar entre el 2% y el 6% del monto del préstamo.

Requisitos de renta variable para el refinanciamiento

Para refinanciar, necesitará suficiente capital en su vivienda. Los prestamistas generalmente desean que usted tenga al menos el 20 % del capital para calificar para un préstamo convencional sin pagar PMI. Si tiene menos capital, es posible que aún pueda refinanciar, pero deberá cumplir con otros requisitos y posiblemente pagar por PMI.

La pregunta más importante: ¿cómo refinancia una hipoteca? Si decide refinanciar, esto es lo que debe hacer:

1. Busque y compare tasas: Obtenga cotizaciones de diferentes prestamistas. Es importante comparar no solo las tasas de interés, sino también los términos y cargos asociados con cada oferta de préstamo.
2. Reúna sus documentos: Necesitará información sobre ingresos, empleo, activos y deudas. Los documentos comunes incluyen recibos de pago, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios e información sobre su hipoteca actual.
3. Enviar una solicitud de préstamo: elija un prestamista y solicite el préstamo. Este proceso generalmente implica completar un formulario de solicitud y proporcionar la documentación necesaria.
4. Suscripción: el prestamista revisa su información financiera y el valor de la vivienda. Este paso implica verificar sus ingresos, activos y puntaje de crédito para determinar si califica para el préstamo.

5. Cierre: si se aprueba, firme los documentos del préstamo y pague los costos de cierre. Una vez que se firme toda la documentación y se paguen los costos de cierre, su nuevo préstamo finalizará y su antigua hipoteca se cancelará.

El refinanciamiento también puede ser una estrategia para proteger el valor acumulado de su vivienda. Si tiene una ARM y desea permanecer en su vivienda para evitar futuros aumentos en las tasas que podrían reducir su valor acumulado, cambiar a un préstamo de tasa fija puede proporcionar estabilidad y proteger su inversión en su vivienda. Hable con un oficial de préstamos autorizado para ver si esto tiene sentido para su situación.

¿Cree que el refinanciamiento podría ser la opción correcta para usted? CrossCountry Mortgage está aquí para ayudarle. Hable con uno de nuestros oficiales de préstamos dedicados que consultará con usted para determinar si el refinanciamiento es la opción adecuada para usted.