Tasas hipotecarias: cómo prepararse para una caída

Un puntaje de crédito es la representación numérica de su solvencia crediticia, que generalmente oscila entre 300 y 850. Se calcula en función de varios factores de su informe de crédito. Los prestamistas hipotecarios utilizan puntajes de crédito para evaluar el riesgo de prestar dinero o extender crédito a un prestatario. 

Una puntuación de crédito mejorada puede ofrecer varias ventajas al comprar una vivienda, incluidas tasas de interés más bajas, mejores opciones de préstamo, pagos mensuales más bajos y un mejor poder de negociación. 

Para mejorar su puntaje de crédito, explore su capacidad para: 

Pague facturas a tiempo: su historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito. Asegúrese de pagar todas sus facturas, incluidos los pagos con tarjeta de crédito, préstamos, servicios públicos y alquiler, a tiempo. 

Reducir deudas: Pague los saldos de sus tarjetas de crédito y otros créditos renovables. Intente mantener su relación de utilización de crédito por debajo del 30% de su crédito disponible. 

Evite abrir nuevas cuentas de crédito: cada nueva consulta de crédito puede reducir ligeramente su puntaje. Solicite un nuevo crédito solo cuando sea necesario. 

Revise su informe de crédito para detectar errores: revise regularmente su informe de crédito para asegurarse de que toda la información sea precisa. Disputar cualquier error con las agencias de informes de crédito para corregirlo. 

Su relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica financiera utilizada por los prestamistas hipotecarios para evaluar su capacidad de administrar pagos mensuales. Compara sus pagos mensuales de deuda con sus ingresos brutos mensuales. 

Mantener una relación de DTI saludable es importante para calificar para una hipoteca y asegurar términos de préstamo favorables. 

Para encontrar su índice de DTI, divida sus ingresos brutos mensuales por sus pagos de deuda mensuales totales y multiplique por 100. 

Ejemplo: el total de sus pagos mensuales de deuda asciende a $1,500 y su ingreso mensual bruto es de $5,000. En este escenario, su relación deuda-ingresos sería: 

1,500 ÷ 5,000 = 0.3 X 100 = 30% 

Para mejorar su relación deuda-ingresos, considere las siguientes opciones. 

Reducir deudas: Pague la deuda existente para reducir sus pagos mensuales de deuda. Enfóquese primero en deudas con intereses altos. 

Aumentar los ingresos: aumente sus ingresos brutos mensuales buscando un aumento, asumiendo un segundo trabajo o explorando otras fuentes de ingresos. 

Evite nuevas deudas: absténgase de asumir nuevas deudas antes de solicitar una hipoteca, ya que las nuevas deudas aumentarán su relación DTI. 

Presupuesto: cree un presupuesto para administrar sus gastos y asegurarse de tener suficientes ingresos para cubrir los pagos de deuda y otros costos esenciales. 

Una de las formas más productivas de aprovechar el tiempo que puede estar esperando antes de ingresar al mercado de la vivienda es ahorrar para su pago inicial [https://crosscountrymortgage.com/buy-a-home/understanding-down-payments/ ]. Un pago inicial es un pago por adelantado realizado por un comprador para el precio de compra de una vivienda. 

Cuanto más pueda destinar a su pago inicial, menos necesitará pedir prestado a un prestamista hipotecario. Esto puede afectar la tasa de interés de la hipoteca que se le ofrece y reducir los pagos mensuales. Un pago inicial más grande también puede eliminar potencialmente la necesidad de un seguro hipotecario privado (PMI), lo que reduce aún más su pago mensual. 

Algunos consejos para ayudarle a ahorrar para un pago inicial incluyen: 

• Cree un presupuesto:haga un seguimiento de sus ingresos y gastos para identificar áreas en las que pueda reducir y ahorrar más. 
• Establezca un objetivo de ahorro: Determine cuánto necesita ahorrar para su pago inicial y establezca un plazo realista. 
• Abra una cuenta de ahorros dedicada: mantenga sus fondos de pago inicial separados de su dinero de gastos regulares para evitar la tentación. 
• Automatice los ahorros: configure transferencias automáticas a su cuenta de ahorros para garantizar contribuciones consistentes. 
• Vive por debajo de tus medios: Adopta un estilo de vida más frugal para maximizar tu potencial de ahorro. 

Además de los fondos para su pago inicial, también querrá considerar cuánto ha ahorrado para sus costos de cierre y algunos de los fondos iniciales para reunir su nueva vivienda. 

Hay varios productos y programas de préstamos hipotecarios disponibles para adaptarse a una serie de situaciones financieras diferentes. Ya sea que esté buscando comprar, refinanciar, aprovechar el valor acumulado de su vivienda o explorar una renovación o construcción nueva, cada escenario puede tener adaptaciones que se adapten a sus necesidades únicas. 

Si los requisitos típicos para un préstamo convencional no se pueden alcanzar, considere las alternativas. 

• Préstamos de la FHA: respaldados por la Administración Federal de Vivienda, lospréstamos de la FHA  están diseñados para prestatarios de ingresos bajos a moderados con requisitos de puntaje de crédito menos estrictos y opciones de pago inicial más bajas en comparación con los préstamos convencionales. 
• Préstamos para veteranos: Exclusivamente para veteranos, miembros en servicio activo y cónyuges sobrevivientes elegibles, lospréstamos para veteranos ofrecen beneficios como sin pago inicial, sin seguro hipotecario privado (PMI) y tasas de interés competitivas, lo que hace que ser propietario de una vivienda sea más accesible para aquellos que han servido. 
• Préstamos del USDA: El Departamento de Agricultura de los EE. UU. ofrece estos préstamos del USDA a compradores de viviendas rurales y suburbanas con ingresos bajos a moderados, sin pago inicial y tasas de interés bajas, con el objetivo de promover la propiedad de vivienda en áreas menos pobladas. 
• Préstamos no QM: Los préstamos hipotecarios no calificados (Non-Qualified Mortgage, No-QM) se prestan a prestatarios con situaciones financieras únicas, como trabajadores autónomos o aquellos con fuentes de ingresos no tradicionales, lo que proporciona estándares de suscripción más flexibles que los préstamos convencionales. 
• Asistencia para el pago inicial: varios programas de asistencia para el pago inicial están disponibles para ayudar a los compradores de vivienda elegibles con el costo de su pago inicial, ofreciendo subvenciones, préstamos con intereses bajos o préstamos condonables para hacer que la propiedad de vivienda sea más alcanzable, particularmente para los compradores nuevos o aquellos con limitaciones financieras. 

Como revisamos, hay muchos factores financieros que debe considerar mientras se prepara para que las tasas hipotecarias disminuyan en 2024, desde su puntaje de crédito y relación deuda-ingresos hasta el pago inicial que tiene disponible y qué producto de préstamo se adapta mejor a sus necesidades.  

La buena noticia es que un oficial de préstamos hipotecarios está aquí para ayudar. Conocen su situación financiera única y brindan el mejor asesoramiento personal para ayudarle a planificar los próximos meses. Indicarán qué factores clave tendrían el mayor impacto en su futuro como comprador de vivienda. 

Con un conocimiento experto de los tipos de préstamos y programas disponibles, pueden hacer que usted sea la opción de préstamo más ideal para su situación. 

No es necesario esperar a que las tasas hipotecarias bajen antes de comunicarse con un oficial de préstamos. Están disponibles para trabajar con usted ahora para ayudarlo a prepararse para cuando las tarifas puedan caer.