¿Necesito un préstamo hipotecario para trabajadores autónomos?
Ser su propio jefe es una experiencia liberadora que le permite dejar una marca en el mundo. Sus esfuerzos pueden dar sus frutos, colocándolo en una posición para comprar una vivienda. Entonces, ¿por qué debería preocuparse al completar la solicitud de hipoteca? La respuesta es: No deberías hacerlo.
Los prestamistas no siempre ven a los trabajadores autónomos como prestatarios ideales. Es posible que un prestatario empleado solo deba proporcionar recibos de pago recientes, un par de años de valor de W-2s y declaraciones de impuestos personales. Todo eso significa que los prestatarios autónomos pueden necesitar presentar documentación adicional al comprar una vivienda, mostrando sus ingresos como propietarios de pequeñas empresas.
Además, la mayoría de los empresarios deducen sus gastos comerciales mientras presentan declaraciones. Si bien puede reducir sus ingresos comerciales gravables, también puede transmitir un ingreso anual más bajo a los prestamistas, incluso cuando eso no sea completamente preciso.
Sin embargo, todavía hay muchas opciones. Los prestamistas ofrecen numerosas opciones de préstamos para los trabajadores autónomos. Y hay trucos que puede usar para convertirse en un candidato ideal para un préstamo hipotecario para trabajadores autónomos.
Requisitos de préstamos hipotecarios para trabajadores autónomos
La mayoría de los prestamistas califican a los clientes autónomos de manera similar a todos los demás. Debe cumplir con los mismos requisitos en relación deuda-ingresos, historial de crédito, pagos iniciales e ingresos que todos los solicitantes de hipotecas. Los requisitos específicos del préstamo hipotecario para trabajadores autónomos pueden variar de un prestamista a otro.
Los prestamistas hipotecarios generalmente definen a “empleados autónomos” como una persona con una participación de propiedad del 25 % o más en una empresa. Una persona que no es empleado de W-2 también puede estar bajo la misma clasificación. Generalmente, debe tener al menos dos años de trabajo por cuenta propia en el mismo negocio.
Si no tiene dos años en el mismo negocio, hay maneras de probar sus ingresos sin usar la regla de dos años. Algunos prestamistas pueden aceptar un coprestatario que no es autónomo para proporcionar los ingresos complementarios. Es esencial conservar los estados de cuenta o bancarios para sus cuentas de ahorros personales y comerciales.
Un registro de los últimos 12 meses es ideal. El monto en sus cuentas de ahorros e inversiones puede demostrarle al prestamista que tiene fondos suficientes para su pago inicial. También puede proporcionar una carta de un CPA autorizado o preparador de impuestos que verifique su estado de empleo autónomo.
Es un proceso complejo, por lo que debe hablar con su oficial de préstamos para comprender los documentos que son necesarios para calificar para un préstamo hipotecario para trabajadores autónomos.
Cómo mejorar sus posibilidades de calificación
Cada prestamista hipotecario implementa medidas específicas de mitigación de riesgos, lo que conduce a diversas reglas y políticas para los trabajadores autónomos. ¿Cómo puede aumentar sus posibilidades de calificar para un préstamo hipotecario para trabajadores autónomos? Siga leyendo para averiguarlo.
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Reduzca su relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingresos ( Debt-to-Income Ratio, DTI) mide el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina a compensar sus facturas mensuales. El DTI es un factor crítico en la evaluación del prestamista de su capacidad financiera para realizar pagos inmediatos de la hipoteca.
En general, deberá tener una relación deuda-ingresos inferior o igual al 43 %. Una buena regla general es mantener sus pagos mensuales totales de deuda por debajo del 36 % de sus ingresos brutos mensuales.
Puede reducir su DTI aumentando sus ingresos y reduciendo su deuda. Los aseguradores de hipotecas generalmente observan los ingresos después de los gastos.
La estrategia más efectiva es cancelar sus deudas. También puede optar por sumar su crédito a una tasa de interés más baja, reduciendo los pagos mensuales a un nivel cómodo. Si su relación deuda-ingresos es superior al 50 %, entonces debe considerar conservar su solicitud y pagar parte del crédito primero.
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Describir los diferentes tipos de ingresos
Su prestamista puede requerir evidencia de ingresos consistentes y predecibles antes de aprobar el préstamo. Los diferentes tipos de ingresos por trabajo autónomo son elegibles para la aprobación de hipotecas, incluidos trabajos temporales y secundarios, trabajo independiente, trabajos por contrato e ingresos de propietarios de pequeñas empresas.
El prestamista puede calcular los diferentes tipos de ingresos individualmente o agruparlos. Puede preparar documentos financieros de antemano que puedan ayudar a demostrar su nivel de ingresos. Estos documentos pueden incluir:
- Sus últimos balances generales y estados de pérdidas y ganancias
- Los últimos dos años de sus declaraciones de impuestos personales
- Los dos años anteriores de sus declaraciones de impuestos comerciales
Su CPA puede ayudarlo a preparar estos documentos. También puede incluir otras fuentes de ingresos, incluidos los cheques de pensión alimenticia y del Seguro Social. Algunos prestamistas también pueden solicitar el Formulario 4506-T al IRS para verificar que la información proporcionada coincida con la base de datos de la agencia tributaria.
Las disminuciones significativas en sus rendimientos de un año a otro pueden plantear preguntas para la mayoría de los prestamistas. Prepárese para responder y dar cuenta de los déficits al oficial de préstamos.
Si tiene una gran reserva de efectivo en su empresa para el pago inicial, entonces un CPA puede ayudar a redactar una carta que muestre que el flujo de salida de esos fondos no afectará sus operaciones comerciales diarias.
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Mejore su puntaje de crédito
Es posible que deba imprimir una copia de su informe de crédito para evaluar su historial de crédito. Los prestamistas utilizan el puntaje FICO para determinar su voluntad y capacidad de pagar préstamos.
Su informe de crédito muestra qué tan bien ha pagado los préstamos en el pasado. Un puntaje de crédito más alto puede aumentar su probabilidad de calificar para una hipoteca para trabajadores autónomos, lo que puede resultar en una tasa de interés más baja sobre su hipoteca.
Es importante revisar el informe para detectar inclusiones erróneas si desea realizar mejoras. Discutir los errores puede mejorar su puntaje. Además, puede cancelar de inmediato cualquier deuda de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles para aumentar su calificación.
También es posible que deba estar atento a su utilización de crédito. Cobrar gastos comerciales en sus tarjetas de crédito personales puede aumentar su calificación de utilización de crédito, lo que puede reflejarse negativamente en su solicitud. Mantenga sus cuentas financieras personales separadas de su negocio para proporcionar una perspectiva veraz y más favorable en su informe de crédito.
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Proporcione una prueba de la duración de su empleo por cuenta propia
Su permanencia como emprendedor autónomo también puede desempeñar un papel fundamental en la evaluación de sus calificaciones para la hipoteca. Los prestamistas prefieren prestatarios con al menos dos años de experiencia. Puede proporcionar la evidencia y facilitar el proceso hipotecario mediante la producción de sus licencias comerciales o declaraciones de impuestos.
Algunos prestamistas están abiertos a dar cabida a prestatarios en funcionamiento durante menos de dos años si proporcionan credenciales profesionales. Los registros con asociaciones profesionales pueden aumentar la probabilidad de la aprobación de su solicitud.
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Ahorre para un pago inicial más grande
Su prestamista puede requerir pruebas de que usted tiene fondos suficientes para los pagos iniciales y una reserva para cubrir los primeros meses de pagos hipotecarios. Puede revisar su situación financiera actual y ajustarla en consecuencia para ahorrar más para un pago inicial más alto.
Puede indicarle a un prestamista que está dispuesto a compartir el riesgo de un préstamo autónomo si deposita más dinero para el trato. El financiero puede ofrecer una tasa de interés hipotecaria más baja para el préstamo si lo hace.
Préstamos de estados de cuenta bancarios
Encontrar un prestamista que proporcione préstamos convencionales a personas que trabajan por cuenta propia puede ser agitado. Puede consultar programas de préstamos alternativos, como préstamos en estados de cuenta bancarios. Con este modelo, el prestamista hipotecario cuenta el flujo de efectivo de su empresa, no solo los ingresos después de la deducción de gastos.
Si busca esta opción, debe traer entre 12 y 24 meses de estados de cuenta bancarios, y el prestamista analizará el flujo de caja promedio todos los meses. El monto generado se utiliza para generar sus ingresos que califican. Lamentablemente, estos programas pueden atraer tasas de interés más altas.
Pensamientos finales
Tradicionalmente, los prestatarios autónomos tienen más dificultades para calificar para un préstamo que un prestatario tradicional que recibe un formulario W-2 de su empleador. Aún puede ser elegible para un préstamo hipotecario como trabajador autónomo, pero se necesita planificación.
