¿Cómo funciona un refinanciamiento con desembolso de efectivo?

Cuando refinancia su vivienda, reemplaza su hipoteca existente por una nueva. Por lo general, el objetivo es reemplazar el préstamo por una hipoteca que ofrezca mejores tasas de interés de refinanciamiento y plazos de préstamo. Esto puede ahorrarle dinero durante la vigencia de su préstamo hipotecario. 

Es similar a un refinanciamiento a tasa y plazo, que beneficia a los propietarios al permitirles capitalizar en términos más favorables. Sin embargo, un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite convertir una parte de su capital existente en efectivo disponible. 

Con esta opción de financiamiento, reemplazará su préstamo para vivienda existente por uno más grande. 

La diferencia entre los dos será la cantidad de dinero que puede aprovechar cuando “efectúe el retiro”.

La mayoría de los prestamistas requieren que mantengas al menos el 20% del valor acumulado de tu vivienda después de un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Por ejemplo, imagine que usted es propietario de una vivienda con un valor de $350,000, y el saldo restante de su hipoteca es de $50,000. Eso significaría que tiene $300,000 en acciones. Su prestamista esperará que usted conserve al menos el 20% de esa vivienda valorada en $350,000 , que sería de $70,000.

En este ejemplo, puede recibir financiamiento por hasta $230,000 ($300,000 – $70,000).

Al igual que los préstamos personales, el refinanciamiento con desembolso de efectivo puede utilizarse para diversos fines. Por ejemplo, un retiro de efectivo puede permitirle: 

• Completar proyectos de mejoras para el hogar 
• Consolidar deuda 
• Cubrir reparaciones y gastos inesperados 
• Invierta su dinero en efectivo adicional 

Si bien muchos propietarios eligen un refinanciamiento con desembolso de efectivo para realizar reparaciones o remodelaciones en el hogar, usted tiene una flexibilidad considerable para asignar el efectivo que recibe. Además, aún obtiene los posibles beneficios de un refinanciamiento, especialmente si su historial de crédito ha mejorado desde que obtuvo su hipoteca por primera vez.

Una refinanciación con retiro de efectivo puede permitirle aprovechar su capital y potencialmente asegurar mejores tasas hipotecarias. 

¿El refinanciamiento con desembolso de efectivo es adecuado para usted? La respuesta depende de su situación financiera actual, así como de sus metas financieras más amplias.

El refinanciamiento con desembolso de efectivo puede tener muchas ventajas. Por ejemplo, le permite hacer todo lo siguiente: 

• Obtener potencialmente tasas de interés más bajas que los préstamos personales u otras opciones de financiamiento 
• Mejore su puntaje de créditoutilizando préstamos para cancelar deudas existentes 
• Financiar proyectos de mejoras para el hogar o grandes compras 
• Usar los fondos por otros motivos flexibles 

Los beneficios mencionados anteriormente ciertamente hacen que el refinanciamiento con desembolso de efectivo sea una opción atractiva. Pero antes de comprometerse con el proceso, debe ser consciente de las desventajas. Por ejemplo: 

• Su tasa de interés puede subir 
• Algunos prestamistas cobran unseguro hipotecario privado (PMI) 
• Su nuevo préstamo puede extender su período de préstamo, lo que le asegura una deuda a largo plazo 
• Aprovechar el valor acumulado de su vivienda no mejorará su disciplina financiera 
• El proceso incluye cargos de tasación, costos de cierre y otros gastos 

Además, es probable que los pagos mensuales de su hipoteca aumenten si retira un monto de préstamo grande. Si no puede realizar estos pagos nuevos y más altos, corre el riesgo de ejecutar una ejecución hipotecaria de su vivienda. 

Un refinanciamiento de retiro de efectivo de la FHA funciona igual que un plan de retiro de efectivo normal. La diferencia es que su nuevo préstamo estará respaldado por la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA). La ventaja principal de esta opción de financiamiento es que le permite refinanciar su vivienda incluso si tiene un puntaje de crédito bajo. 

La FHA ofrece múltiples opciones de refinanciamiento que facilitan el aprovechamiento del valor acumulado de su vivienda. 

¿Cómo funciona un refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA? Los préstamos de la FHA generalmente son más fáciles de obtener que otros tipos de préstamos. Siempre y cuando su puntaje de crédito sea de 500 o superior, puede calificar para un préstamo de la FHA, aunque los prestamistas privados pueden tener pautas adicionales. 

El refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA incluye pautas adicionales para préstamos que son exclusivas del programa. 

Para empezar, no puede adeudar más del 80% del valor de su vivienda. Si su vivienda vale $200,000, debe haber pagado más de $40,000 para su hipoteca existente, lo que le deja menos del 80% del monto original del préstamo. 

También debe haber vivido en su vivienda durante al menos 12 meses antes de solicitar un refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA, lo cual es un requisito más prolongado que otras opciones de refinanciamiento. Y si tiene algún pago atrasado durante esos 12 meses, automáticamente dejará de ser elegible para el programa. 

Como puede ver, el refinanciamiento con desembolso de efectivo no es adecuado para todos. Pero si tiene valor acumulado en su vivienda y crédito sólido, esta opción de financiamiento puede ser una excelente manera de aprovechar grandes sumas flexibles de efectivo. Para muchos propietarios de viviendas, el refinanciamiento con desembolso de efectivo puede proporcionar el financiamiento para necesidades importantes de la vida. Estos incluyen proyectos de renovación, liquidación de deudas y financiamiento de costos importantes como una boda o matrícula universitaria.