Cómo se calculan los pagos mensuales de hipotecas 

Las partes fundamentales del préstamo hipotecario son el capital, es decir, el precio de compra de la vivienda y los intereses. Estos son los dos a los que debe prestar más atención porque constituyen una parte significativa del pago mensual. 

El saldo de capital de su hipoteca se refiere a la cantidad total que está tomando prestado antes de intereses durante la vigencia del préstamo, impuestos u otros cargos. Según el plazo de su préstamo, el capital puede ser mayor o menor (p. ej., si opta por una hipoteca a 15 años, su capital será mayor). Del mismo modo, el capital y los intereses de su hipoteca dependerán de la tasa de interés que obtenga al momento del préstamo y del monto que deposite como pago inicial. 

La tasa de interés de la hipoteca  determinará el monto de interés que usted pagará durante la vigencia del préstamo. Esto es lo que cobra el prestamista para proporcionarle un préstamo para su vivienda. Una parte del pago mensual de su hipoteca se destinará a los intereses en lugar de reducir el monto del capital, por lo que es imperativo prestar atención a las tasas de interés al momento del préstamo. 

Puede crear un programa de amortizaciónpara  calcular qué porcentaje del pago mensual de su hipoteca se destinará al interés frente al capital para decidir si la opción hipotecaria es adecuada para usted. 

El plazo del préstamo se refiere a la cantidad de años que tiene para devolverle al prestamista hipotecario el dinero que ha prestado. El cálculo de su pago deberá incluir el capital y los intereses durante el período de tiempo que su hipoteca sea para (es decir, 15 años, 30 años) para decidir qué opción es la adecuada para usted. Tenga en cuenta que un plazo de préstamo más corto significa pagos mensuales más altos, pero usted devuelve el préstamo más rápido. Por lo tanto, es esencial tener en cuenta el plazo del préstamo al analizar el precio de la vivienda y decidir qué puede pagar cada mes. 

Una vez que haya identificado el capital y los intereses que pagará por mes, el siguiente paso es agregar el impuesto a la propiedad a la combinación. Sin embargo, el impuesto a la propiedad a menudo puede ser un poco difícil de estimar, ya que podría cambiar durante la vigencia del préstamo según las políticas fiscales. Al calcular el impuesto a la propiedad, calcule el peor escenario posible para ver cuál es su umbral mensual para pagar cómodamente. Además, cada estado calcula el impuesto a la propiedad de manera diferente, así que tómese el tiempo para investigar cómo los impuestos a la propiedad afectarán su cálculo de pago. 

Otro costo variable a considerar es el seguro hipotecario privado (PMI). La cantidad que pague por mes por el seguro hipotecario dependerá en gran medida del tipo de préstamo y del monto de su pago inicial. El seguro hipotecario privado se calcula como un porcentaje del monto total del préstamo y puede variar entre el 0.5 % y el 1.8 %, según el monto del préstamo frente al pago inicial. 

Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será el monto total del préstamo, reduciendo el monto del PMI que paga de sus ingresos mensuales. Cuando un prestatario puede reducir el 20 % de una vivienda, no se requiere PMI. Utilice el valor total de su propiedad para calcular su relación préstamo-valor (LTV) para identificar diferentes escenarios de PMI según cuánto esté dispuesto a pedir prestado. 

Las tasas del seguro de vivienda suben y bajan durante el transcurso del préstamo, lo que hace que sea un poco más difícil calcular para determinar sus pagos fijos. 

Sin embargo, al igual que con los otros dos costos variables, siempre es mejor calcular múltiples escenarios, como el mejor y el peor caso, para ver cómo se ven afectados sus pagos mensuales. La póliza cubre tanto los daños como las pérdidas financieras por desastres naturales, lo que hace que el seguro de vivienda sea un componente crucial para proteger su hogar. 

Compare diferentes primas totales y opciones de cobertura al calcular sus pagos mensuales para ver qué tipo de protección está recibiendo y qué puede pagar cómodamente. 

Un cargo de asociación de propietarios (HOA) es el componente final de su pago hipotecario mensual que debe considerar. Las cuotas que paga por mes variarán, por supuesto, según el tipo de vivienda y el área que elija. La HOA  es una organización sin fines de lucro que trabaja para proteger y mantener a la comunidad. Las HOA también vienen con otras reglas según la comunidad, como lo que puede y no puede hacer con su hogar, por lo que su participación es algo a lo que querrá prestar atención cuando considere comprar una casa. 

El cargo de la asociación de propietarios es algo en lo que debería pensar al buscar viviendas para comprar y asegúrese de hacer preguntas sobre lo que se incluye y lo que se espera.  Cada HOA opera de manera muy diferente, por lo que los cronogramas de pago podrían ser mensuales, trimestrales o incluso anuales. Este es otro componente del pago mensual de la hipoteca para el que debe ejecutar diferentes escenarios para comprender sus obligaciones y cuánto puede pagar en función de todos los demás componentes.