Hipotecas inversas
Si usted es un propietario mayor que busca una manera de permanecer en su casa y crear fondos para su jubilación, considere una hipoteca inversa. Ofrece una manera de usar el valor acumulado de la vivienda como recurso financiero, creando una mayor flexibilidad para el financiamiento de la jubilación.
El interés en hipotecas inversas se ha impulsado por aumentos en el valor acumulado de la vivienda, debido en gran medida al aumento de los valores de las viviendas y al deseo de las personas mayores de permanecer en sus viviendas el mayor tiempo posible (edad en vigencia).
¿Qué es una hipoteca inversa?
Primero, ¿qué es el valor acumulado de la vivienda? Es la diferencia entre lo que debe en su vivienda (hipoteca) y lo que vale su vivienda. Una hipoteca inversa es una forma en que los propietarios de viviendas mayores pueden convertir ese valor neto en efectivo.
Una hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas de 62 años o más (55+ para algunas hipotecas inversas de propiedad exclusiva) pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda y recibir los fondos como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. No es necesario pagar el préstamo hasta que el prestatario venda la vivienda, se mude o fallezca.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Con una hipoteca tradicional, usted pide prestado dinero para comprar o refinanciar una vivienda y realiza pagos mensuales de capital e intereses al prestamista hasta que usted cancele el préstamo. Con una hipoteca inversa, usted toma dinero prestado en función del valor acumulado de su vivienda (y otros factores) y recibe los fondos directamente, pero no tiene que hacer pagos mensuales al prestamista. Es importante que sepa que aún tiene que pagar sus impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, las cuotas de la HOA (si corresponde) y mantener su vivienda adecuadamente.
Tipos de hipotecas inversas
Hay más de un tipo de hipoteca inversa . Esta es una descripción general de los principales tipos.
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La hipoteca inversa más común es la Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM),asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU. Las HECM ofrecen varias opciones de desembolso, que incluyen suma global, línea de crédito y pagos mensuales. Son ampliamente accesibles, ya que no tienen ingresos ni requisitos médicos, pero los prestatarios deben tener al menos 62 años de edad, tener un valor acumulado significativo de la vivienda y vivir en la vivienda como su residencia principal.
¿Qué propiedades son elegibles para hipotecas inversas?
Quizás le sorprenda saber que las hipotecas inversas no son solo para viviendas unifamiliares. Debido a que existen pautas específicas para diferentes tipos de propiedades, es importante trabajar con un originador de préstamos de hipoteca inversa experimentado, pero estas propiedades generalmente son elegibles para hipotecas inversas:
- Familia única
- 2-4 unidades
- Condominios aprobados por el HUD
- Viviendas prefabricadas
- Casas adosadas
- Desarrollos unitarios planificados (PUD) aprobados por la FHA
- Propiedades de uso mixto
- Cooperativas en ciertas áreas
Ventajas y desventajas de la hipoteca inversa
Existen pluss y menoss para cualquier hipoteca, pero las hipotecas inversas en particular han planteado preguntas a lo largo de los años.
Ventajas
- Los prestatarios pueden acceder a los fondos sin vender su vivienda
- Los pagos mensuales de la hipoteca son opcionales
- Los fondos pueden recibirse como una línea de crédito, suma global, pago mensual o combinación
- Los prestatarios pueden usar los fondos como lo deseen, incluso para complementar sus ingresos de jubilación
- Los prestatarios pueden usar los fondos para diferir los pagos del Seguro Social y de pensión
- No es necesario pagar el préstamo hasta que el prestatario venda la vivienda, se mude o fallezca
- Incluso si el saldo del préstamo es mayor que el valor de la vivienda, el prestamista debe aceptar los ingresos de la venta de la vivienda como pago total del préstamo.
Desventajas
- Los costos de cierre pueden ser más altos que los de una hipoteca tradicional (especialmente HECM)
- Las HECM requieren una prima de seguro hipotecario por adelantado y un seguro hipotecario mensual (puede incluirse en el préstamo)
- La mayoría de las hipotecas inversas tienen tasas de interés variables que pueden aumentar, pero también tienen límites en las tasas de interés para limitar los aumentos
- Se acumulan intereses durante la vigencia del préstamo, lo que se suma al saldo del préstamo si el prestatario decide no realizar los pagos del préstamo.
- Los prestatarios deben tener fondos para pagar impuestos sobre la propiedad, seguro para propietarios de vivienda, cuotas de la HOA (si corresponde) y mantener la vivienda adecuadamente
Requisitos de hipoteca inversa
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El prestatario principal debe tener al menos 62 años de edad (55 para ciertos productos de propiedad exclusiva). La vivienda debe ser la residencia principal con suficiente capital, y el prestatario debe poder pagar gastos continuos , como impuestos sobre la propiedad, seguro de vivienda, cuotas de la HOA (si corresponde) y mantenimiento.
