Hipoteca 1099
Las hipotecas no son solo para los empleados del formulario W-2. Muchas personas trabajan por cuenta propia, un término general que incluye contratistas independientes, trabajadores estacionales, trabajadores independientes, trabajadores independientes, proveedores y otras personas cuyos ingresos están documentados en un Formulario 1099 del IRS. Las ortgage de 1099 m están diseñadas para prestatarios con estas fuentes de ingresos no tradicionales.
¿Qué es una hipoteca 1099 ?
En lugar de exigir declaraciones de impuestos completas, una ordenanza de 1099 m depende de los ingresos que usted reporta al IRS a través del Formulario 1099. Esta es una ventaja importante si trabaja por cuenta propia y maximiza sus deducciones impositivas, porque le permite cumplir con los requisitos de su préstamo con sus ingresos totales, en lugar de sus ingresos gravables reducidos por deducción.
Préstamos no QM
Las reformas de préstamos hipotecarios promulgadas después de la crisis de vivienda de 2008 establecieron dos amplias categorías hipotecarias: Calificado y No calificado.
Las hipotecas calificadas requieren que los prestamistas utilicen solo la parte gravable del salario del prestatario para fines de calificación. Esto es relativamente sencillo si presenta un formulario W-2, ya que los ingresos generalmente son regulares y fácilmente verificables. Sin embargo, no todos los prestatarios se ajustan a esos estándares, incluidos los trabajadores autónomos, los inversionistas inmobiliarios, los ciudadanos extranjeros y otros.
Las hipotecas no calificadas (no QM), que incluyen 1099 préstamos hipotecarios, proporcionan una alternativa. Utilizan métodos atípicos de verificación de ingresos para verificar la capacidad del prestatario para cumplir con sus obligaciones hipotecarias. Por ejemplo, el asegurador puede verificar la elegibilidad verificando los estados de cuenta bancarios del prestatario. Debido a que los préstamos no QM pueden ser más riesgosos para los prestamistas, generalmente tienen límites de préstamo a valor más bajos y requieren tasas de interés y puntajes de crédito más altos.
¿Cómo funcionan 1099 hipotecas?
Los conceptos básicos de una hipoteca 1099 son los mismos que cualquier otro préstamo hipotecario. Estás tomando dinero prestado de un prestamista y necesitas probar que eres digno de crédito, es decir, puedes pagar el préstamo, más el interés cobrado como el costo de prestarte el dinero.
Deberá cumplir con la calificación crediticia, deuda a ingresos y otros requisitos básicos de préstamos. La gran diferencia es que no necesitará suministrar sus declaraciones de impuestos completas. En cambio, necesitará 1099s, prueba de ingresos del año hasta la fecha y verificación de antecedentes laborales de 2 años.
¿Para quiénes son 1099 préstamos hipotecarios?
Estos préstamos están diseñados para prestatarios cuyos ingresos se informan en el Formulario 1099 del IRS. En términos generales, son prestatarios autónomos. Usted podría ser un contratista independiente, propietario único de una empresa o socio en una empresa. Puede describirse como trabajador independiente, trabajador independiente o proveedor. El punto clave es que sus ingresos se informan en un formulario 1099 y no en un formulario W-2.
Préstamos hipotecarios para prestatarios autónomos
Las hipotecas 1099 no son la única opción para los prestatarios autónomos. Los préstamos de estados de cuenta bancarios son otra opción, ya que dependen de 12 o 24 meses de estados de cuenta bancarios como prueba de ingresos. Los prestatarios autónomos también pueden calificar para préstamos conformes, préstamos de la FHA o préstamos del VA.
Cómo calcular los ingresos de un trabajador autónomo para un préstamo hipotecario
Para tener una idea general de sus ingresos mensuales de trabajo por cuenta propia, utilice el año o dos más recientes de 1099s, divida el total por 12 (por un año) o 24 (por dos años).
Sin embargo, cuando un asegurador evalúa su solicitud de préstamo, considerará si sus ingresos están aumentando, estables o disminuyendo. Si está disminuyendo, es posible que deba proporcionar documentación adicional.
1099 requisitos para préstamos hipotecarios
Para calificar para una hipoteca 1099 , los prestatarios deben poder probar que sus ingresos son suficientes para cumplir con sus obligaciones hipotecarias. Aunque sus ingresos mensuales pueden no ser tan regulares como los prestatarios asalariados, deben demostrar que su negocio es rentable y lo suficientemente consistente como para proporcionar los fondos necesarios.
Además, dado que estas hipotecas se consideran más riesgosas que las hipotecas tradicionales, los prestamistas a menudo requieren que los prestatarios tengan puntajes de crédito más altos (al menos 620) y relaciones deuda-ingresos más bajas (generalmente 50 % o menos).
Cómo obtener una hipoteca 1099
Deberá completar una solicitud de hipoteca, como lo haría con cualquier préstamo para vivienda. Sin embargo, su documentación de empleo e ingresos es diferente a una hipoteca típica. En lugar de proporcionar el formulario W-2s, las transcripciones fiscales completas y la verificación de empleo de su empleador, necesitará lo siguiente:
- 1 o 2 años más recientes de 1099(s)
- Documentación de ingresos del año hasta la fecha
- Talones de cheques o estados de cuenta bancarios con fecha dentro de los 120 días de la fecha del pagaré del préstamo
- 1099 transcripciones solamente (no se requieren transcripciones fiscales completas)
- Verificación del historial de empleo de 2 años
- Algunos ejemplos incluyen la verificación por escrito del empleo o la carta de CPA
1099 preguntas frecuentes sobre hipotecas
Estas son las respuestas a algunas preguntas que puede tener, pero al igual que con cualquier hipoteca, su oficial de préstamos es su mejor recurso.
