Préstamos que no son de QM
Las hipotecas tradicionales respaldadas por organizaciones como Fannie Mae y Freddie Mac, o programas gubernamentales como FHA, VA y USDA, tienen requisitos específicos relacionados con los ingresos, el crédito y la estabilidad laboral. Pero, ¿qué hacen los compradores de vivienda si no cumplen con estos criterios?
Los préstamos hipotecarios no calificados (préstamos no QM) pueden ser la solución.
¿Qué es un préstamo que no es de QM?
Los préstamos no QM son hipotecas que ofrecen su propio conjunto de criterios, que a menudo incluyen requisitos de ingresos y crédito más flexibles. Estos están fuera de los criterios tradicionales establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) y, por lo tanto, no pueden estar respaldados por Fannie Mae, Freddie Mac o instituciones gubernamentales. A cambio de oportunidades de calificación ampliadas, es posible que los prestatarios deban pagar una tasa de interés más alta o hacer un pago inicial más grande.
¿Para quiénes son los préstamos no QM?
Los préstamos hipotecarios no calificados están diseñados para cualquier compra
Eso incluye prestatarios autónomos, inversionistas inmobiliarios, compradores de vivienda sin número de Seguro Social, personas que recientemente pasaron por un evento de crédito y ¡mucho más!
o refinanciamiento de vivienda que no se ajuste a las pautas tradicionales. Al ir más allá de la norma, podemos ayudar a más personas a alcanzar sus objetivos de ser propietarios de vivienda.Tipos de préstamos no QM
Ventajas y desventajas que no son de QM
Profesionales de préstamos no QM
Los préstamos no QM permiten a los prestatarios no tradicionales financiar sus viviendas. Esto puede incluir:
- Jubilados
- Inversionistas en bienes raíces
- Trabajadores autónomos o “gig”
- Prestatarios con una alta relación deuda-ingresos
- Prestatarios con imperfecciones en su historial de crédito
La documentación alternativa hace que estas oportunidades sean posibles.
La CFPB mantiene estándares para determinar la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo hipotecario. Por lo general, los siguientes documentos se utilizan para determinar si cumple con los requisitos:
- W-2s
- Estados de cuenta bancarios
- Talones de pago
- Declaraciones de impuestos
Pero los préstamos no QM le permiten calificar fuera de estos términos típicos utilizando documentación alternativa; como 1099s, P&L, WVOE, estados de cuenta bancarios e ingresos por alquiler.
Desventajas de los préstamos no QM
Dado que los préstamos no QM no siguen las pautas tradicionales, no pueden ser comprados por Fannie Mae o Freddie Mac ni respaldados por agencias gubernamentales como la FHAo el USDA.
Esto significa que los prestamistas asumen todo el riesgo al emitir un préstamo no QM. Para cubrir este riesgo, los préstamos no QM a menudo vienen con tasas de interés más altas en comparación con los préstamos convencionales, lo que puede aumentar su pago mensual.
Los préstamos no QM también pueden incluir períodos de préstamo que excedan los 30 años. Si bien esto puede beneficiar a algunos prestatarios, lo mantiene encerrado en su hipoteca durante un período más largo y aumenta la cantidad total que paga por su vivienda.
Requisitos de préstamos no QM
Los criterios exactos para un préstamo sin QM variarán según el programa. Pero en la mayoría de los casos, los préstamos no QM ofrecerán mayor flexibilidad financiera que los préstamos tradicionales.
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Historial de crédito
Incluso si su puntaje de crédito es justo o malo, aún puede cumplir con los requisitos para un préstamo que no sea de QM . La mayoría de los préstamos sin QM permiten que los prestatarios con una calificación crediticia de 620 califiquen, mientras que algunos abren la puerta a la propiedad de una vivienda para personas con calificaciones crediticias tan bajas como 500.
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Relación deuda-ingresos
Para un préstamo convencional, se espera que los prestatarios tengan una relación deuda-ingresos del 43 % o menos. Sin embargo, los préstamos no QM están disponibles para personas con una relación deuda-ingresos del 50 % o incluso más, lo que proporciona opciones de préstamos a aquellos cuyas deudas podrían impedirles de otro modo alcanzar sus sueños de ser propietarios de vivienda.
Cómo obtener un préstamo que no sea de QM
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1
Hable con un funcionario de préstamos de CCM
Nuestros oficiales de préstamos tienen experiencia y pericia en préstamos no QM y estarán encantados de ayudarle a determinar cuál es el adecuado para usted.
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2
Completar una solicitud de préstamo
En CCM, ofrecemos una conveniente solicitud en línea, o puede comunicarse directamente con nuestros oficiales de préstamos para ayudar a iniciar el proceso.
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3
Obtenga la aprobación para fijar su tasa de interés
Le ayudaremos a determinar si cumple con los requisitos para un préstamo que no sea de QM y, si lo hace, a iniciar un proceso de aprobación simplificado que le permita fijar una tasa de interés durante la duración de su préstamo.
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4
Reciba su préstamo y cierre su vivienda
Te ayudaremos a configurar pagos mensuales convenientes de acuerdo con tu cronograma de pagos para que puedas mudarte con tranquilidad.
Preguntas frecuentes sobre préstamos no QM
Estas son las respuestas a algunas preguntas que puede tener, pero al igual que con cualquier hipoteca, su oficial de préstamos es su mejor recurso.
