Préstamos que no son de QM
Las hipotecas tradicionales respaldadas por organizaciones como Fannie Mae y Freddie Mac, o programas gubernamentales como FHA, VA y USDA, tienen requisitos específicos relacionados con los ingresos, el crédito y la estabilidad laboral. Pero, ¿qué hacen los compradores de vivienda si no cumplen con estos criterios?
Los préstamos hipotecarios no calificados (préstamos no QM) pueden ser la solución.
¿Qué es un préstamo que no es de QM?
Los préstamos no QM son hipotecas que ofrecen su propio conjunto de criterios, que a menudo incluyen requisitos de ingresos y crédito más flexibles. Estos están fuera de los criterios tradicionales establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) y, por lo tanto, no pueden estar respaldados por Fannie Mae, Freddie Mac o instituciones gubernamentales. A cambio de oportunidades de calificación ampliadas, es posible que los prestatarios deban pagar una tasa de interés más alta o hacer un pago inicial más grande.
¿Para quiénes son los préstamos no QM?
Los préstamos hipotecarios no calificados están diseñados para cualquier compra
Eso incluye prestatarios autónomos, inversionistas inmobiliarios, compradores de vivienda sin número de Seguro Social, personas que recientemente pasaron por un evento de crédito y ¡mucho más!
o refinanciamiento de vivienda que no se ajuste a las pautas tradicionales. Al ir más allá de la norma, podemos ayudar a más personas a alcanzar sus objetivos de ser propietarios de vivienda.Tipos de préstamos no QM
Ventajas y desventajas que no son de QM
Profesionales de préstamos no QM
Los préstamos no QM permiten a los prestatarios no tradicionales financiar sus viviendas. Esto puede incluir:
- Jubilados
- Inversionistas en bienes raíces
- Trabajadores autónomos o “gig”
- Prestatarios con una alta relación deuda-ingresos
- Prestatarios con imperfecciones en su historial de crédito
La documentación alternativa hace que estas oportunidades sean posibles.
La CFPB mantiene estándares para determinar la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo hipotecario. Por lo general, los siguientes documentos se utilizan para determinar si cumple con los requisitos:
- W-2s
- Estados de cuenta bancarios
- Talones de pago
- Declaraciones de impuestos
Pero los préstamos no QM le permiten calificar fuera de estos términos típicos utilizando documentación alternativa; como 1099s, P&L, WVOE, estados de cuenta bancarios e ingresos por alquiler.
Desventajas de los préstamos no QM
Dado que los préstamos no QM no siguen las pautas tradicionales, no pueden ser comprados por Fannie Mae o Freddie Mac ni respaldados por agencias gubernamentales como la FHAo el USDA.
This means lenders take on all the risk when issuing a Non-QM loan. To cover this risk, Non-QM loans often come with higher interest rates compared to conventional loans, which can increase your monthly payment.
Non-QM loans can also come with loan periods that exceed 30 years. While this may benefit some borrowers, it keeps you locked into your mortgage for a longer period and increases the total amount you pay for your home.
Requisitos de préstamos no QM
The exact criteria for a Non-QM loan will vary by the program. But in most cases, Non-QM loans will offer greater financial flexibility than traditional loans.
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Historial de crédito
Even if your credit score is fair or poor, you can still meet the requirements for a Non-QM loan. Most Non-QM loans allow borrowers with a credit score of 620 to qualify, while some open the door to homeownership for individuals with credit scores as low as 500.
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Relación deuda-ingresos
For a conventional loan, borrowers are expected to have a debt-to-income ratio of 43% or lower. But Non-QM loans are available for individuals with a debt-to-income ratio of 50% or even higher – providing loan options to those whose debts might otherwise prevent them from achieving their homeownership dreams.
Cómo obtener un préstamo que no sea de QM
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1
Hable con un funcionario de préstamos de CCM
Our loan officers have experience and expertise in Non-QM loans and will be happy to help determine which one is right for you.
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2
Completar una solicitud de préstamo
At CCM, we offer a convenient online application, or you can contact our loan officers directly to help start the process.
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3
Obtenga la aprobación para fijar su tasa de interés
We’ll help you determine if you meet the requirements for a Non-QM loan and, if you do, start a streamlined approval process that allows you to lock in an interest rate for the duration of your loan.
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4
Reciba su préstamo y cierre su vivienda
We’ll help you set up convenient monthly payments according to your repayment schedule so you can move in with peace of mind.
Preguntas frecuentes sobre préstamos no QM
Estas son las respuestas a algunas preguntas que puede tener, pero al igual que con cualquier hipoteca, su oficial de préstamos es su mejor recurso.
