Patrick Pisano

Un préstamo para construcción es una hipoteca a corto plazo para construir una vivienda. Existen diferentes tipos y variaciones, pero para que sea lo más fácil de entender posible, usted obtiene un préstamo para construcción cuando desea construir en lugar de comprar una casa. Los fondos de un préstamo para construcción cubren los costos de construcción de la casa y cualquier accesorio permanente, incluidos terrenos, mano de obra, materiales y servicios como planes y permisos de construcción, etc.

Con los préstamos para construcción, el constructor proporciona una estimación de los costos de construcción y un cronograma del proyecto antes del cierre del préstamo. Su prestamista administra sus pagos (llamados retiros) directamente al constructor a medida que avanza la construcción. Una vez finalizada la construcción, el préstamo para construcción se convierte en una hipoteca permanente o se paga en su totalidad.

El costo de construir una casa depende de una variedad de factores, como el tamaño de la casa que está construyendo, los materiales que se están utilizando, los costos de personalización y mano de obra y la ubicación geográfica. Otras cosas a considerar incluyen la compra de tierras, permisos y tarifas, conexiones de servicios públicos y paisajismo. Si la tierra no está incluida, esto puede reducir sus costos, especialmente si ya tiene mucho

Lo primero que debe hacer es consultar con un prestamista hipotecario local y, si es veterano, hay opciones de financiamiento al 100 % disponibles. Un funcionario de préstamos de CCM puede ayudarle a navegar por los diversos programas de préstamos y encontrar la mejor opción para su situación. También podría considerar el uso del capital de la tierra: si es propietario de una tierra, este puede ser un activo para aprovechar al obtener financiamiento.

La construcción de una casa puede tardar hasta 12 meses, pero el plazo exacto depende de varios factores como el clima, la velocidad de los permisos y de la inspección, la disponibilidad de materiales y mano de obra, el diseño personalizado frente al diseño de cortador de galletas, y el tamaño y la complejidad de la casa. Su constructor debe proporcionarle un cronograma detallado.

Al comparar los costos de construcción de una casa con los costos de compra de una, tiene dos opciones a tener en cuenta. Construir una casa te permite controlar todo, desde los materiales hasta los pies cuadrados y los diseños personalizados. Al comprar una casa existente, la condición, la competencia de otros compradores y las condiciones del mercado juegan un factor en cuánto gasta.

Los costos de refinanciamiento generalmente oscilan entre el 2 % y el 6 % del monto del préstamo e incluyen cargos como tasación, seguro de título y costos de cierre. Factores como el tipo de préstamo, la ubicación y el puntaje de crédito pueden  afectar significativamente  estos gastos. Nuestro equipo puede ayudar a proporcionar estrategias  que  pueden ayudar a minimizar los costos.

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Para determinar cuánto puede pagar por su vivienda, le recomendamos que evalúe su situación financiera. Esto incluye sus ingresos, gastos y relación deuda-ingresos, para garantizar que su hipoteca se ajuste cómodamente a su presupuesto. Una pauta general es gastar no más del 28 % de sus ingresos brutos mensuales en costos de vivienda y el 36 % en deuda total.

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Un buen puntaje de crédito generalmente comienza en 620 para préstamos convencionales, mientras que los préstamos de la FHA y VA pueden aceptar puntajes tan bajos como 500, aunque los puntajes más altos ofrecen mejores términos. Un puntaje de crédito sólido puede ayudarle a asegurar tasas de interés más bajas, lo que le permite ahorrar dinero significativo durante la vigencia de un préstamo para vivienda.

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Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito renovable que permite a los propietarios pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda. Las HELOC funcionan como una tarjeta de crédito, lo que brinda acceso a fondos hasta un límite establecido, que puede utilizarse para gastos como renovaciones o consolidación de deudas. Solo paga intereses sobre el monto que pide prestado, y los términos de pago generalmente incluyen un período de retiro seguido de un período de pago.

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Para calcular los pagos de su hipoteca, comience con el monto de su préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. Su pago dependerá del interés cobrado a lo largo del tiempo y del cronograma de pago. Puede usar una calculadora de pago hipotecario mensual o comunicarse con nosotros para obtener más información.

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Los préstamos no QM utilizan criterios ampliados de financiamiento de viviendas para brindar a los prestatarios flexibilidad de ingresos y crédito. Desde calificar con estados de cuenta bancarios o ingresos 1099 hasta comprar propiedades de inversión, los préstamos no QM abren puertas a la propiedad de una vivienda que muchos no saben que están disponibles.

También conocidos como préstamos de flujo de caja de inversionistas, los préstamos DSCR están diseñados para ayudar a los inversionistas inmobiliarios a asegurar el financiamiento con el flujo de caja de su propiedad de alquiler. En lugar de depender de los ingresos personales, los préstamos del DSCR utilizan la relación de cobertura de servicio de deuda (DSCR) para calificar.

El DSCR se calcula dividiendo los ingresos mensuales por alquiler por capital, intereses, impuestos sobre la propiedad, seguro de vivienda y cuotas de la asociación.

Dado que los préstamos no QM no siguen las pautas tradicionales, se consideran más riesgosos. Es por eso que los prestamistas a menudo requieren un pago inicial más alto, una tasa de interés y otros términos.

Pero los préstamos no QM son una opción de financiamiento segura que beneficia a muchos compradores de vivienda. Hable con un funcionario de préstamos de CCM para saber qué es lo adecuado para usted.

Los préstamos de estado de cuenta bancario le permiten calificar para una hipoteca utilizando sus estados de cuenta bancarios en lugar de declaraciones de impuestos. Estos préstamos están diseñados para prestatarios que tienen crédito y finanzas sólidos pero no tienen ingresos tradicionales, como trabajadores autónomos.

Para calificar, usará el promedio de sus depósitos durante un período de 12 o 24 meses. Si su trabajo no proporciona un formulario W-2, este puede ser el préstamo para usted.

Los préstamos ITIN le brindan una manera de calificar para el financiamiento de vivienda sin un número de Seguro Social. En cambio, su Número de Identificación Fiscal Individual (Individual Tax Identification Number, ITIN) hace posible ser propietario de una vivienda.

En CrossCountry Mortgage, ofrecemos numerosas maneras de calificar utilizando un ITIN. Los estados de cuenta bancarios, activos líquidos, ingresos 1099 y más se pueden usar para comprar una vivienda con nuestro préstamo ITIN.

No. Los préstamos convencionales siguen los criterios establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB). Los préstamos no QM utilizan diferentes estándares que proporcionan flexibilidad para los prestatarios que pueden no cumplir con los requisitos convencionales debido al tipo de vivienda que se compra, las circunstancias financieras o los ingresos o empleo no tradicionales.

1. Precalificar para un préstamo para vivienda

2. Revise su informe de crédito

3. Reunirse con un funcionario de préstamos de CCM

4. Establezca su presupuesto para comprar una vivienda

5. Obtener la aprobación previa

6. Trabajar con un agente de bienes raíces

7. Encuentre la casa de sus sueños.

8. Envíe su solicitud de hipoteca

9. Hacer una oferta

10. Realizar una inspección de la vivienda

11. Cierre su préstamo

12. ¡Múdate a tu hogar!

Depende del préstamo para vivienda. Por ejemplo, los préstamos convencionales requieren una calificación crediticia mínima de 620. Sin embargo, los préstamos para veteranos y la FHA pueden permitir a los compradores de vivienda calificar con una calificación crediticia tan baja como 500. Es importante tener en cuenta que los puntajes de crédito más bajos a menudo vienen con requisitos adicionales o tasas de interés más altas.

Por lo general, la compra de una casa lleva unos meses. La duración exacta del proceso dependerá del mercado, la vivienda y otros factores de financiamiento.

En CrossCountry Mortgage, nos dedicamos a hacer que el lado hipotecario de la compra de una vivienda sea sencillo y sin estrés, ofreciendo aprobaciones completas rápidamente a través de nuestro programa FastTrack.

Primero, veamos si califica para ciertos préstamos respaldados por el gobierno. Si usted es veterano o miembro de las Fuerzas Armadas, los préstamos del VA requieren un anticipo del 0 %. Lo mismo sucede con los compradores de vivienda rurales con préstamos del USDA.

En segundo lugar, hable con un funcionario de préstamos de CCM sobre los programas de asistencia para el pago inicial locales, estatales y nacionales que pueden cubrir sus costos de pago inicial.

¡Eso es más sobre usted que sobre el mercado! Deberá considerar si está listo para asumir el proceso de compra de una vivienda y luego calcular su poder adquisitivo con un funcionario de préstamos de CCM. Una vez que conozca su presupuesto para comprar una vivienda, es hora de cazar y explorar su comunidad deseada para la casa de sus sueños.

Antes de encontrar la casa de sus sueños, le ayudará tener:

• Su puntaje de crédito
• Comprobante de empleo e ingresos
• Efectivo o asistencia para un pago inicial
• El préstamo adecuado
• Un presupuesto para comprar una vivienda
• Un agente experto en bienes raíces
• Su funcionario de préstamos dedicado de CCM

Los costos de refinanciamiento varían, pero generalmente oscilan entre el 2 % y el 6 % del monto de su préstamo. Por ejemplo, el refinanciamiento de una hipoteca de $300,000 puede costar $6,000–$18,000. Los costos incluyen tasación, título y cargos del prestamista. Un oficial de préstamos de CCM puede ayudarle a calcular su punto de equilibrio y sus ahorros a largo plazo.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite reemplazar su hipoteca actual por una nueva por más de lo que debe, tomando la diferencia en efectivo. Úselo para renovaciones, consolidación de deudas, matrícula o gastos inesperados aprovechando el valor acumulado de su vivienda.

El refinanciamiento tiene sentido cuando puede reducir su tasa de interés, acortar el plazo de su préstamo, cambiar a una tasa fija o acceder a capital para obtener dinero en efectivo. Si su hipoteca actual ya no se ajusta a sus metas financieras, puede ser el momento de refinanciar.

Para refinanciar, reúnase con un funcionario de préstamos de CCM, revise su crédito, solicite su nuevo préstamo y envíe los documentos requeridos. Después de la aprobación, programarás un cierre y comenzarás de nuevo con los nuevos términos hipotecarios y la estructura de pago.

Por lo general, puede refinanciar después de seis meses, pero el plazo depende del tipo de préstamo, el prestamista y su situación financiera. Un funcionario de préstamos de CCM puede ayudar a determinar si ahora es el momento adecuado en función de su capital, crédito y tasas de interés actuales.

1. Comuníquese con su oficina de préstamos de CCM para encontrar el préstamo de renovación adecuado.
2. Complete una solicitud de préstamo con la documentación requerida.
3. Elija un contratista de buena reputación y revise su proyecto en persona.
4. Proporcionar las estimaciones y los documentos de validación del contratista para verificar sus calificaciones.
5. Completar la suscripción para revisar todos los documentos de su préstamo.
6. Cierre su préstamo y comience su renovación.

• Factores de costo: los costos varían ampliamente según el alcance del proyecto. Deberá comprender sus renovaciones y obtener estimaciones de contratistas.
• Consejo de presupuesto: Agregue un porcentaje para costos inesperados, incluidos los cambios posteriores en el proyecto.
• Opciones de préstamos: CrossCountry Mortgage ofrece préstamos de renovación desde mejoras estéticas hasta expansiones completas.

Las renovaciones pueden ser deducibles de impuestos o calificar para un crédito fiscal, pero solo un asesor fiscal profesional puede guiarlo. Cuatro categorías de renovaciones del hogar pueden calificar para exenciones de impuestos:

• Mejoras en la oficina en el hogar
• Mejoras energéticamente eficientes en el hogar
• Mejoras en la atención médica
• Mantenimiento de la propiedad en alquiler

Si bien podría usar una tarjeta de crédito o un préstamo personal, un préstamo para vivienda le dará una mejor tasa de interés y financiamiento para adaptarse a su proyecto y sus metas. CCM tiene varios préstamos que combinan su compra o refinanciación con sus costos de renovación y proporcionan gestión de desembolsos, de modo que su contratista recibe el pago correctamente y a tiempo.

El tiempo para su renovación dependerá del alcance del proyecto. Si bien el trabajo cosmético puede tomar una semana, una renovación completa puede tomar un año o más. Los préstamos también tienen diferentes límites de tiempo, así que asegúrese de analizar esto con su funcionario de préstamos de CCM. Los contratistas y remodeladores experimentados le indicarán que dé tiempo adicional (dentro de lo razonable) para mantener su nivel de estrés bajo y estar preparado para demoras.

Las hipotecas inversas permiten a los propietarios de viviendas de 62+ años (55+ años para algunas hipotecas inversas de propiedad exclusiva) solicitar préstamos contra el valor acumulado de su residencia principal y recibir los fondos como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. No es necesario pagar el préstamo hasta que el prestatario venda, se mude o fallezca. (La equidad es la diferencia entre lo que usted debe por su vivienda [hipoteca] y el valor de su vivienda).

Con una hipoteca tradicional, usted pide prestado dinero  paracomprar   orefinanciar  una vivienda y realizar pagos mensuales de capital e intereses al prestamista. Con una hipoteca inversa, usted pide prestado dinero según el valor acumulado de su vivienda (y otros factores) y recibe los fondos directamente, pero los pagos mensuales de la hipoteca son opcionales. Debe pagar impuestos sobre la propiedad,  seguro de  vivienda, cuotas de la HOA (si corresponde) y mantenimiento de la vivienda.

Existen ventajas y desventajas de las hipotecas inversas, por lo que es mejor reunirse con un creador de préstamos de hipoteca inversa experimentado para comprender si es la opción correcta para usted. Es importante saber que hay mucha desinformación sobre estos préstamos, por lo que escuchar una fuente informada es un buen primer paso.

HECM significa hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda. Es una hipoteca inversa asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) para prestatarios de 62 años o más. Por mucho, el tipo más popular de hipoteca inversa, puede usarla para pedir fondos prestados y permanecer en su vivienda actual o comprar una nueva vivienda si desea reubicarse o cambiar su tamaño. Es solo para su residencia principal.

La hipoteca inversa más común es la Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), seguida de la hipoteca inversa de propiedad exclusiva (a menudo un préstamo jumbo) y la hipoteca inversa de un solo propósito (financiada por una organización sin fines de lucro, un gobierno estatal o local).

No es necesario que pague el préstamo hasta que ya no ocupe su vivienda como residencia principal. El préstamo se paga con mayor frecuencia a través de la venta de la propiedad, pero también se puede pagar a través de un refinanciamiento. Cualquier capital restante después de liquidar la hipoteca inversa pertenece al prestatario o a sus herederos.